深圳医保补充医疗保险保什么 有必要买吗

深圳医保补充医疗保险保什么 有必要买吗

5月9日，深圳市召开“深圳惠民保”上线发布会，投保缴费也正式启动，投保时间为5月9日至6月30日。这次新版的惠民保是在原来老的深圳重特大疾病补充医疗保险（简称“重疾险”）的基础上的全面升级。

最近也有很多小伙伴过来咨询我，新的惠民保有哪些保障，另外和之前深圳专属团体医疗险有什么区别，今天就来讲一讲惠民保、专属团体医疗到底有哪些保障，应该怎么买。

01 新版惠民保

从2015年起，深圳市推出重特大疾病补充医疗保险（简称“重疾险”），价格从最开始的20元逐步升级涨价到39元，对于有一档社保的朋友来说，之前每年都是自动从社保个人账户统一划扣自动购买的。

为了保障范围更广，覆盖度更高，今年由深圳市医保局、深圳市地方金融监管局、深圳银保监局联合指导，推出了“重疾险”的升级版“深圳惠民保”，进一步提升重特大疾病保障水平。同时，此前的“重疾险”将不再开展，尚未结束的责任将按合同履行，不受影响。

新推出的“深圳惠民保”的保费对比之前“重疾险”，全年保费由39元提高至88元，保费提高的同时，保障责任方面进行了以下四大升级：

一、可投保人群

作为政府指导下的普惠性医疗保险，惠民保具有其他商业医疗险所不具备的优势，不限年龄、不限健康状况、不限职业、不限户籍，只要有深圳医保就可以购买，而且可以直接使用医保账户扣费。

另外，惠民保对健康状况不做限制，即使有既往症，也可以参保，而且并未除外。

二、保障责任

此次惠民保的保障责任主要有以下五点：

我们结合惠民保的条款细则一项一项解释：

1、医保目录内费用：

翻译：

深圳市民张三，在本市定点医院住院治疗特定疾病，采用医保目录内药品花费了10w，假设医保报销了6.6w，自费3.6w。

根据待遇一，自费部分可报销的额度为：（3.6w - 1.6w）x 80% = 1.6w。

报销后，个人需承担的费用为：3.6w - 1.6w = 2w。

2、住院自费合规药品和检验检查费用保障

翻译：

还是张三，上次住院除了医保目录内药品外，医生还根据病情，使用了部分自费的医保目录外药品，这部分费用是6.6w。

根据待遇二，可报销的额度为：（ 6.6w - 1.6w ）x 70% = 3.5w。

报销后，个人需承担的费用为：6.6w - 3.5w = 3.1w。

3、门诊合规药品费用保障

翻译：

张三全年在定点医疗机构的门诊费用总共是10w，假设医保报销了5w，自费5w。

根据待遇三，自费部分可报销的额度为：（5w - 4w）x 70% = 0.7w。

报销后，个人需承担的费用为：5w - 0.7w = 4.3w。

4、罕见病自费药品费用保障

翻译：

张三之前没有买过“重疾险”，今年靠前次买“惠民保”。他运气不好，当年确诊得了6种罕见病中的1种，去定点医院治疗总共花了10w，假设医保报销了2.4w，自费7.6w。因为是罕见病，所以不能使用待遇二和待遇三。

根据待遇四，自费部分可报销的额度为：（7.6w - 1.6w）x 50% = 3w。

报销后，个人需负担的费用为：7.6w - 3w = 4.6w。

5、“港澳药械通”费用保障

翻译：

张三本年度患病需要使用到“港澳药械通”范围内的3种指定药械，总花费10w元。

根据待遇五，可报销的额度为：（ 10w - 4w ）x 50% = 3w。

报销后，个人需负担的费用为：10w - 3w = 7w。

最后，列一张表汇总一下各项待遇中张三的实际报销情况：

按此算下来，个人自费部分总计32.8w，惠民保可报销11.8w，实际个人需承担费用为22.4w。

02 深圳专属团体医疗保险

说完了惠民保，再来说说深圳专属团体医疗保险。

深圳专属团体医疗保险是2020年9月1日，由深圳市银保监局的指导下推出的，为深圳市基本医保参保人“量身定制”的专属商业健康险，仅限于医疗费用的报销，主要为了解决因住院导致的医疗费用。

一、投保条件

作为普惠类保险，专属团体医疗保险与惠民保类似的是，同样不限年龄、不限职业、不限户籍，只要有深圳医保就可以购买，而且可以直接使用医保账户扣费。

但是专属医疗险对健康情况有限制，如果是患有以下8种特定重疾，是无法参保的：

深圳专属团体医疗险有一年期或六年期的保障选择，其中一年期365元/年，保证续保三年；六年期保费一次性缴纳1998元。

二、保障责任

深圳专属医疗险的保障内容如下：

专属团体医疗险不仅保障医保目录内个人自付费用，还增加了“医保目录外自费费用报销”、“质子重离子医疗费用”、 “特药报销”、 “恶性肿瘤放化疗津贴”多项责任，赔付比例*高可达100%，*高保额301万。

从保障责任可以看出，专属团体医疗主要是作为“重疾险”或者“惠民保”的一个补充，并且，能够报销的项目，大部分都是要在“重疾险”或者“惠民保”报销剩余的部分上再扣除1万的免赔额后，再按比例报销。

03 总结

看完以上“惠民保”和“深圳专属团体医疗”的保障责任后，我们就可以知道这俩并不冲突，而是互补的存在，大致的报销流程如下图：

而具体可报销的费用计算如下图：

所以，即使买了惠民保，也建议再买一个专属医疗保险。

有了深圳医保，可以同时配置88元的深圳惠民保+1988元保6年深圳专属团体专属医疗，这样深圳市范围就医的医疗费用风险就基本被转移了。这算是一个最基本的打底配置。

我们都知道，中国的优秀医疗资源汇集在北京、上海、广州、成都、长沙等地方，尤其是北京，对于就医，那真是全国人民奔北京。所以如果身体健康状况OK，还是更建议大家配置使用区域不受限制的商业医疗险，不需要自己去计算复杂的报销逻辑，而且针对医保目录外的治疗费用，可以100%全额报销。

尤其是可以保证20年续保的长期医疗，这样无论从续保性还是使用区域来说都更有保障。

在这里，推荐一个我自己购买的百万医疗产品：太保蓝医保（保证续保20年）。无论是在保费价格，还是外购药报销比例上，在同等长期医疗产品中都比较有优势。

关深圳惠民保与深圳专属团体医疗就说到这里，有问题的小伙伴欢迎私信咨询。

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