商业医疗保险有哪些 商业医疗保险报销比例是多少

“ 社保之外,还有可称之为中端医疗险、高端医疗险等不同选择。”医疗保险是医疗费用发生后,以医疗费用报销为目的的保险。关于医疗保险,我们最为熟悉的就是社保,其实医疗保险还有很多不同的险种。以前朋友们常开玩笑,人到中年,真的是不敢生病不敢死,因

商业医疗保险有哪些 商业医疗保险报销比例是多少

社保之外,还有可称之为中端医疗险、高端医疗险等不同选择。

医疗保险是医疗费用发生后,以医疗费用报销为目的的保险。关于医疗保险,我们最为熟悉的就是社保,其实医疗保险还有很多不同的险种。以前朋友们常开玩笑,人到中年,真的是不敢生病不敢死,因为影响真是太大了。尤其在大城市,去医院看病还是很耗时间的,常常排队3小时,看病1分钟。孩子小时候经常生病,那时还自娱“儿研所一日游”,真的需要一天的时间。

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为什么需要配置商业医疗保险?

从社会医疗保险角度思考,我国社保经过20多年发展,已经进入大部分人医保时代,有95%以上的覆盖,这是我国取得的巨大成就。但我国国情是人口多,基数大,医疗资源紧张,只能满足基本的医疗保障,而不是所有的医疗保障,所以不能把所有希望都寄托在社保上。因为我们交的医保,是按比例报销,需要个人自付一定比例;报销范围也是有限的,并不能覆盖所有的药品和治疗技术;有统计,市级职工医保(含大额)的实际报销率为70%,癌症患者的医保实际报销率约为60%;而商业医疗保险刚好可以弥补医保没有包含的部分。

社会医疗保险是基础性保障,如果我们想要更高水平的医保覆盖、更高的就医品质、突破比如只能公立医院的限制,就需要商业医疗保险。

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医疗险不同服务类型

结合人们对医疗保险有不同层次的需求,市场上对应的商业医疗保险也有不同的服务类型。整体上可划分为百万医疗、中端医疗、高端医疗和专项医疗。在保额、就医便利性上给我们提供多种不同的选择。

百万医疗。保额一般在200万-300万,就医区域以及医院级别有限制,是在中国大陆公立医院的普通部;并且带有1万元免赔额的、纯住院的保障计划(不包含门诊,包含特殊门诊);是对大额风险和长期系统性风险的覆盖。大多数事后理赔,部分可以申请垫付。百万医疗的特点是高保额,高免赔,是市场上比较常见的医疗险。

中端医疗。保额15万-200万,保额中等。就医区域限制在中国大陆,医院级别可以拓展到公立医院的国际部和特需部。大多数需要事后理赔,也有小部分产品的住院医疗可以直付(直付就是保险公司会给我们一张卡,可以在医院刷卡,保险公司直接帮我们支付)。带有一定的高端医疗的特点,是过渡型产品,可以选择零免赔。在覆盖百万医疗的大额风险的基础上,可兼顾小额住院和日常门诊的小额风险,产品搭配比百万医疗更加丰富。

专项医疗。对特定医疗风险的覆盖。比如对特定疾病的,比如赴海外就医的全流程服务和医疗费用覆盖。

高端医疗。保额800万以上,甚至无限额。就医区域和医院选择,*高覆盖全球所有合法医疗机构。产品责任覆盖全面,包含住院、门诊、孕产、齿科、疫苗、体检等等。就医可以实现网络内医院的直付,免去了事后理赔的流程。既兼顾医疗风险的覆盖,又满足对高品质就医的追求。

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配置医疗险的注意事项

从上面分析不同服务类型的医疗险可以看出,我们配置医疗险,主要关注如下事项:

保额。结合目前的医疗费用水平,保额一般不要低于100万,比如市场上常见的百万医疗,对我们大多数人都是够用的。具体我们要结合身体状况、经济状况以及需求偏好而定。

是否可以覆盖医保目录外的费用。也就是需要能够报销社保目录外的用药和治疗技术等。

就医范围是否广泛。比如有些医疗险会要求去二级以上公立医院就医,所以支持的医院范围越广越好,就可以放心选择。

免赔额。保险公司设置免赔额,是为了降低自己的理赔额度,损失超过这个设置的免赔额才给我们赔付,对应的保费会优惠一些。也就是不设免赔额的产品,比设免赔额的产品,保费会高一些,我们可以结合自身情况灵活选择。但与此同时也要看报销比例,尽量选择报销比例高的产品。

举个例子。比如我们看病自费了50万。如果是0免赔额,报销比例80%, 那我们最终个人承担的费用是10万。如果是1万元免赔额,100%报销,个人最终承担的费用仅为1万。如果从防范重大风险的角度考虑,还是100%报销的更适合。

总结下,今天分享的主题是商业医疗保险,它是医保之外的必要补充。市场上存在多种不同类型的医疗险可供选择。同样,跟意外险一样,医疗险也是构建我们人生防守体系的基础保障之一。

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