有没有保障续保的百万医疗险 值得购买吗

银保监的19号文,在保险行业挂起了大风浪,最直接的影响就是最近会有批量产品停售。在19号文的众多条条中,其中24条是这样说的:这一条是针对现在热闹的“百万医疗”产品的。2016年8月18日,“某某E生”横空出世,成就了一个互联网保险销售平台

有没有保障续保的百万医疗险 值得购买吗

银保监的19号文,在保险行业挂起了大风浪,最直接的影响就是最近会有批量产品停售。

在19号文的众多条条中,其中24条是这样说的:

这一条是针对现在热闹的“百万医疗”产品的。

有没有保障续保的百万医疗险 值得购买吗 2016年8月18日,“某某E生”横空出世,成就了一个互联网保险销售平台“某云保”,带火中国保险界的一个概念“中端医疗”。

一年一百多元起,成年人三四百元每年,即可拥有高达数百万的医疗保障,颠覆了很多人对保险的概念,在无数人预测产品卖不过半年公司就会赔死没有出现的情况,几十个公司跟风推出了同类型的产品,于是“百万医疗”俨然已经成为类似于重大疾病险一样的产品种类。

因为此类产品都是一年期产品,很多消费者最担心的就是产品买了一年下一年没有了怎么办?

于是各家产品在宣传上开始引入“连续承保”“承诺续保”“终身赔付限额”“5年保证续保”“6年保证续保”的概念,以此来给消费者以安全感。

而事实上,“连续承保”“承诺续保”“终身赔付限额”不等于“保证续保”,所谓的“保证续保”是在到了下一个缴费周期,保险公司必须按照原来的费率和条款承保,不得有拒保、涨价等行为。即使是最近几天某公司“某保通”全国几十万人刷屏的,在他们的条款里面也没有找到“保证续保”的字眼,同时产品明确说明有效期为“1年”,在终生500万限额内客户有权利续保,但是公司不承诺一定按照原费率原条款承保。代理人宣传的“保证续保”都是说大话,不受法律保护的,即使是官方回复,没有在条款内注明的内容都不受法律保护。

而像某公司的“某某侠”,合同注明有效期5年,相当于5年内保证续保,但是同时条款注明“本合同统一停售,本产品不再接受投保人的续保请求”。

海洋在前两天的文章已经表明我的观点:“百万医疗”类医疗保险不会全部停售,只会越来越好,如果某公司产品停售了,一般都会马上出替代产品,而像某安“尊享E生”进行不断的迭代升级,老客户续保时升级,其实相当于老产品变相停售,是更人性化的一种方式而已。

那么今天的问题来:

假如所有的此类产品都表明,有效期一年,不保证续保,满足条件时可以不计算等待期连续投保,保险公司保留停售或者加费的权利,那么这类产品还值得购买吗?

事实上现在的产品条款就是这样的,只是保险公司不敢这样说而已。

海洋观点,当然值得购买。

大家之所以担心未来这个产品停售了怎么办,是因为进入了一个买保险的误区“现在用不到,几年以后用到了不能买了前几年的钱就浪费了”。

保险人经常说一句大实话“风险无处不在,随时都可能到来”。没有谁能确定自己到底啥时候才能用到这份“百万医疗”,这才叫风险,如果就像算命先生一样知道未来的某一年内才能用到,那么根本就不用买了。

当前买了这款产品,马上享受保障,即使产品未来停售了,至少这几年是享受保障了,A公司停售了,B公司还有。

也许有人会说,那如果到时候因为生过病不能买了怎么办?

不能买了就不能买了,还能怎么办呢?保险公司不是慈善机构,是商业机构,我们想每年花几百块,就让保险公司管我们一辈子,怎么可能呢?在此之前根本没有此类产品,也没见大家说我看病要花几十万,保险公司不给钱怎么办?

“百万医疗”类产品性价比如此之高,如果因为不能保证续保而不买,就是“因噎废食”。在还能买的时候,先买了保障到接下来一年,至于一年后的事,到时候自然有解决的办法。

如果心里不踏实,那就多花点钱买长期险,50万保额的重疾险,终身有效,那么也就不要心疼三四十岁的人每年交大几千甚至上万的保费了。

一年期产品,就是和保险公司对赌,输了保费,赢了健康,如果是赢了保险,其实是输了健康。

长期产品其实是在存钱,多年以后拿到保险理赔款,平均来看就是保险公司把我们存那的钱连本带利还回来。同样道理,如果因此而从保险公司获利(没交几年就理赔了),其实自己输了健康甚至生命。

最后再重复一下海洋的观点:

现在的“百万医疗”类产品,就是当前的市场竞争下保险公司给客户发福利,能买的先买了,至于能不能续保的问题,一年后再说。因为纠结能否续保而选择不买,其实就是选择“风险自担”,因为“风险无处不在,随时都可能来临”。

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