什么是大众医疗保险 大众医疗保险怎么投保

每年仅需花费百十来块钱,就可以获得上百万的医疗费用保障。作为商业保险中的基础配置,医疗险的地位毋容置疑。故今日讲解医疗险的配置攻略。医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险,也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。最常见

什么是大众医疗保险 大众医疗保险怎么投保

每年仅需花费百十来块钱,就可以获得上百万的医疗费用保障。作为商业保险中的基础配置,医疗险的地位毋容置疑。故今日讲解医疗险的配置攻略。

医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险,也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。

什么是大众医疗保险 大众医疗保险怎么投保 最常见的医疗险就是我们常说的医保(基础医疗保险),像新型农村合作医疗(简称“新农合”)、城镇职工医保、城镇居民医保均属此类。但是,医保的报销有很多限制。我国目前的医保政策是“保而不包”,是保障我们老百姓能够都享受到国家的基础医疗,但是受经济水平限制,并不能包含所有的医疗项目。

虽然国家一再的更新和扩充我们的医保目录,但是在我们就医过程中总是会遇到一些药品、耗材、治疗项目无法报销。这个时候,商业医疗保险因为可以覆盖这些方面的保障,所以可以作为医保的一个有效补充。

有人会说,我有重疾险,是不是就没有必要配置医疗险了?恰恰相反,医疗险才是保险配置的基础。一来,重疾险不是所有重疾都保;二来,不是患了重疾,重疾险就肯定能报;三来,重疾险是用来补偿罹患重疾的时候所造成的收入损失的,而不是用来报销医疗费用。(详情可查阅小逸往期文章《重疾险的配置攻略》)

目前市面上主要有惠民保、百万医疗保险、中端医疗险、高端医疗保险、专项医疗保险等等不同等级、类型的产品。

一、惠民保:是保险公司与当地政府部门为避免老百姓因病致贫、因病返贫而联合推出的一种补充医疗保险。因为不受年龄及既往症的限制、每年不足百元即可撬动百万保额而受到广泛大众的关注和喜爱。

优点:

1.投保门槛极低:当地参保人员都能投保,无年龄限制,无职业限制,无健康告知。

2.保障范围广:对既往症无限制,有的惠民保既往症就诊也能部分报销;甚至可以报销院外特药,提供一些增值服务。

缺点:

1.投保有限制:只在窗口期内可以投保,不够灵活;

2.报销门槛高:免赔额2万起,自费部分只能部分报销;有的惠民保既往症即使能保,报销比例也偏低,而且可能存在医保范围内及医保范围外费用报销免赔额各占2万起的高门槛。

总结:一分价钱一分货。低保费要想撬动高保额,只能通过提高报销门槛来实现。然而几十块钱就有可能换来上百万的保障,还要啥自行车?

二、百万医疗保险:这是目前工薪阶层最受欢迎的商业医疗保险品种,主要覆盖大额医疗花费。换句话说,百万医疗主要解决“看病贵”的问题。

百万医疗保险优点:

1、住院报销额度可达几百万;不限医保目录用药。只要是在国内二级以上公立医院普通住院部,合理且必需的医药费,无论进口药、靶向药,均可以100%报销。住院医药费包括:床位费、诊疗费、检查费、治疗费、药品费、手术费、重症监护费、救护车费等等。此外,还包括一些特殊的门诊治疗费用(比如血液透析、化疗、放射治疗、靶向治疗等等),与住院相关的住院前后一定天数的门急诊诊疗费用等等。

2、价格接地气,每年几百元。属于消费型保险,交一年、保一年。30岁左右每年300~400元,60岁左右每年1000多元。大部分人都买得起。(当然,近年来也推出了部分长期医疗保险,可以保证续保6年,甚至可以续保20年。)

3、产品更新快,增值服务多。市场上优秀的百万医疗险,还能报销恶性肿瘤院外特药,新上市的特药会及时更新;实用的附加险,满足多元化需求;另有医疗费垫付、绿色通道等增值服务。

4、投保时间灵活:随时可以投保,度过30天等待期即可生效。

百万医疗保险的局限和注意事项:

1、大部分产品每年有1万元免赔额。

意思是:一般疾病住院后医保先报销,剩下的自费花销每年需承担1万元,超出1万元以上的部分,百万医疗险才赔付。

2、受社保限制。

在投保时,会首先选择“有无社保”,两种选择费率有很大不同。选择“无社保”,保费会贵很多。如果是按照“已有社保”的费率支付的保费,就医需要先使用社保卡,社保统筹剩下的部分扣除免赔额进入保险赔付。

如果是按照“已有社保”的费率支付的保费,但未用社保报销,保险就只能部分赔付。

3、仅限二级以上公立医院的普通部。

大部分人住院都在公立医院的普通部。所以环境一般,还常常人满为患、床位紧张,尤其在一线城市。

4、少有住院费垫付功能。

一般住院医疗保险都是需要事先自己先垫付医疗费用,治疗结束后再向保险公司申请理赔报销。如果住院治疗的时间比较长,那么就可能会面临需要自己垫付较多资金的情况,如果储蓄不足,可能会陷入需要向周围人借钱垫付的境况。

5、投保对健康有要求;既往症不赔。

百万医疗险并不是想买就能买。投保时一定要注意看健康告知页面。符合健康告知,即可直接投保;如果不符合,则会进入核保页面,保险公司会根据被保人的健康情况,做出正常承保、除外承保或拒保的结论。但是,不同公司的不同产品,对健康要求不同,较好咨询专业人士,选择适合你的产品。

三、中端医疗险:相比百万医疗,中端医疗险解决的是“看病难”的问题。中端医疗险是应该中产阶级家庭医疗保障的标配。

中端医疗险优点:

1、可以涵盖公立医院特需部、国际部、vip部的住院医疗费用(百万医疗无);

2、提供可选的免赔额(加免赔额可以降低保费,使更多普通家庭有了配置中端医疗险的可能);

3、在直付网络内的医院就诊可以提供住院费用垫付服务(免去借钱筹钱的尴尬);

4、一般保障不受社保限制,相应的保费也不区分是否有社保;

5、如果生重病,可以整合医疗资源,实现门诊预约、快速住院、专家治疗等,真正解决“看病难”问题(在一二线城市,没有医疗人脉资源的话,可依靠的只能是保险)。

四、高端医疗保险:适合追求更高生活品质、更方便更全面的医疗资源、私立医院/公立医院国际部就医;就医直付等品质医疗的需求;海外就医的需求;全方位的健康管理需求的高净值人群。帮助客户实现的是真正的“看病自由”!

高端医疗保险优点:

1、保障区域不限于中国大陆,可涵盖中国大陆及港澳台地区,乃至全球;

2、保障不受社保限制,相应的保费也不区分是否有社保;

3、除了可涵盖住院医疗费用外,还可涵盖门诊、生育、齿科等医疗费用;

4、除了报销医疗费用,还可以提供就诊预约,绿通,第二诊疗意见(大病再诊断)等服务;

5、在直付网络内的医院就诊可以提供直付服务(医疗费用由保险公司向医院直接结算);

6、紧急情况有医疗转运服务(如直升飞机等),为病人争分夺秒。

7.有的产品甚至可以报销外出就医的交通费、住宿费,遗体遣返及安葬费用等等(外出看病更有尊严)。

五、专项医疗保险:目前主要是指“防癌险”。由于恶性肿瘤在各种重大疾病中占比*高,花费也*高,而且随着医学技术的发展,恶性肿瘤患者生存治疗时间也延长。故而专门推出了单独的“防癌险”。我们常规的医疗险保障期限都是一年。一年过后就需要重新进行健康告知、重新核保以决定是否能够投保,保费是多少。也就是说,如果不幸罹患疾病,一旦超过一年的保障期限,就存在拒保的风险。而防癌险健康告知往往比较宽松,投保年龄可以高达80岁,有的甚至可以终身续保;而且防癌险在针对肿瘤方面药品种类和治疗方式覆盖更加全面。所以,防癌险是医疗险的有效补充。

那医疗险该如何配置呢?

一、建议最起码百万医疗保险起步,先解决了“看病贵”的问题;只要保费预算充足,较好是选择中端医疗保险以上,解决“看病难”的问题,甚至努力实现“看病自由”。

二、如果投百万医疗保险,较好选择保证续保20的长期医疗险。最起码保证未来20年不会因为疾病而被拒保或者散失保障。而且有住院医疗费用垫付功能的产品更有优势。

三、年龄偏大,有一些慢性病等基础疾病的,最起码也每年花费百十来块钱投个防癌险。而且较好选择可以终身续保的。年龄越大,有基础病的时间越长,罹患恶性肿瘤的风险也就越大。有基础病,被许多保险都挡在门外。趁着防癌险不卡,赶紧入手。

四、惠民保不限年龄,不限既往症确实为大家多提供了一个选择,然而理赔报销的高门槛又让惠民保略显鸡肋。当然,不同地区惠民保的规则有所不同,真正的惠民力度也就会有所区别。免赔额如果低至一万,足以秒杀大部分短期百万医疗了,入手真香。如果免赔额两万起,建议多花百十来块钱投长期百万医疗保险更划算。

五、罹患重病,真正的损失,医院花费只能占小头!误工费、护理费、外出就医的交通住宿费等等能占大头。中高端医疗险可以更大程度的减少损失,但医疗险只有联合重疾险才能覆盖所有的损失风险。


我是晋逸,明亚保险经纪人,职业保险师,呼吸与危重症医学科主治医师,公众号《医险道》作者。一名懂保险的医生;更是一名懂医疗的保险师。如果大家有什么关于医疗、保健或者保险相关的问题,欢迎大家找我咨询。

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