平安e生保长期医疗险优缺点有哪些 怎么买

平安e生保长期医疗险优缺点有哪些 怎么买

之前，相较于重疾险的长期可续保的稳定性，医疗险的短期性，大多数人最大的担心就是续保问题，比如：

赔过了还能继续保吗？

乱涨费怎么办？

针对客户的这些疑问，目前陆续有保险公司推出可保证的长年限医疗险，如6年、15年、20年，保证了产品的稳定性。

目前市场上两款20年期的产品分别是

平安e生保长期医疗（费率可调）保险产品组合20年版（含特药&质子重离子）；

好医保长期医疗（20年版）（下一篇测评）

今天分析平安e生保长期医疗险，到底是否值得买，一文弄懂。

关于平安健康

平安健康保险股份有限公司是中国平安集团旗下的专业健康保险公司，2005年6月13日经中国保险监督管理委员会批准设立，主要业务范围包括各类健康保险业务、意外伤害保险业务、政府委托管理健康保险业务、健康咨询服务业务、健康保险再保险业务等，公司注册资本人民币5亿元，总部设在中国上海。

产品形态

关于这款保证20年续保的平安e生保长期医疗险的保障内容，如下表：

在基本形态上，有几点需要说明：

说明一、产品组成部分

“平安e生保长期医疗保险产品组合”是之前的不带特药/质子重离子的版本的升级，由以下几个险种组成：

1、平安e生保长期个人住院医疗保险（费率可调）

2、平安特定药品费用医疗险

3、平安特定疾病特需医疗保险

4、平安质子重离子医疗保险

相当于第1个住院医疗险是主险，包含一般疾病和特定疾病住院费用，保险期间为1年，保证续保期间为20年。

其他3个特定药品费用险、特定疾病特需、质子重离子都是附加险。且保险期间为1年，不保证续保。如果停售可以续保同公司其他同类型产品。

说明二、费率可调

主险费率3年内暂时不会调整，3年后会根据理赔率、行业理赔率、保险制度发生变化的情况下调整，1年较多调整1次，每次上调不超过30%。

一年几百块可以保几百万，杠杆是非常高的了，作为中长期保证续保来说，是合理的，这也是维持医疗险稳定的重要根基，也是行业内未来的发展趋势。

亮点分析

亮点一、保证续保20年

这是最大的亮点了吧。

百万医疗险作为交一保一的短期产品，续保问题一直都是大家持续关注的，在长期医疗险推出前，市场上最长的保证续保为6年，但很明显还不能满足市场需求。

好医保长期医疗险20年版能做到保证续保20年，保证期间内续保不需审核，出险理赔、产品停售皆不影响续保，对于慢病治疗的患者来说非常友好，无须担心长期的治疗费用。

亮点二、增加了特药险

之前的版本没有特药险。这款包含87种特药+电场疗法。

自从电影《我不是药神》上映后，特效药就被大众所熟知了，药效给力，但就是价格巨贵。

特药险是存在医保体系内的一个问题，可能大家不知道：

就是很多很贵的靶向药、特效药、进口药，即便有些纳入医保体系内，医院是没有药的。

那怎么办？

只能上医院外的一些机构买药。

但如果医疗险里，没有院外购药的报销。这种昂贵药物在外购买，就十分要命了。

虽然没有特药险，可以买一款其他公司的特药险，一个医疗险几百块，还弄2家公司，这么复杂，很多客户不太买账。

现在不但加上这个每年200万的特药险，还可以药店直付、送货上门、援助赠药申请。

所以医疗险有院特效药报销，是保障内容上的大加分项。

亮点三、增加了质子重离子

质子和重离子技术是放疗中的一种，是国际公认的放疗尖端技术，能够在对肿瘤进行集中爆破的同时，减少对健康组织的伤害。目前全球一共也只有几十家医疗有。国内的上海质子重离子医疗平均费用是28.7万元/疗程。

平安e生保保证续保20年版升级前除了没有特药险，也没有质子重离子险。特药险可以单独购买，但质子重离子没有单一的产品可以去购买。

不过，经过升级，在2020.12.31前购买住院医疗险还可以赠送质子重离子，保额是100万/年，只是额度比之前的少了100万，建议有条件的家庭还可以投一份高端医疗险，可以享受全国乃至全球的较好的医疗资源，还可以当作银行卡直接刷卡支付，额度充足。

0-45岁人士在2020.12.31（含）前投保赠送质子重离子。

亮点三、健康优选因子

这一项会影响续保费率，初衷应该是鼓励被保人多运动，每一次续保的时候会审核上一年客户的状态，并分为五个群体，分别对应了不同健康优选因子。

以运动状况为例：

• 每天步数要超过8000步才算及格，及格后可获得4分；
• 一年内运动状况和健康状况一共累计的积分，将被评为五大群体的其中一项。

相当于*高可以打8折，所以大家要多运动，保持健康，还可以省钱。

排坑指南

不足之处一、20年保证续保期间总限额800万

平安e生保长期医疗险的保障额度是一般医疗和120种特定疾病每年各200万额度，但20年内各限制额度是800万上限。

也就是说：如果在保证续保的20年内，用完800万额度就不能再用这款医疗险报销了，同时也不能进行续保了，合同终止。

现阶段来说，800万基本是够用的，不知道20年内的后阶段医疗费用会怎么变化。

不足之处二、等待期，约定了90天

这个缺点不能说是缺点，1年期和6年保证的都是30天等待期，20年相当于中长期险了，比保证6年续保多了14年，约定90天也无可厚非。

不足之处三、没有垫付功能

目前有的保司很多都有垫付功能，但平安e生保目前还没有这个功能。

垫付功能如果有较好，锦上添花。

如果没有也没关系，比如一次住院花费30万，不一定要治疗结束后才申请理赔，也可以逐步进行理赔，比如花了十万八万，没钱垫了就先理赔。

医疗险基础的保额都很高，也都可以报销社保内外，除此之外关键的还是保证续保、外购药这些因素，比垫付更重要一点。

个人观点~

其他不足

质子重离子限定1500/天

海外医疗不能附加

特效药有首次确诊后3年的限制

点评

在功能上，除了海外医疗不能附加，其他的该有的都有了，虽然也有一些限制，但能覆盖大部分人士的基础医疗补偿问题。

至于要不要等其他公司的，个人认为没有有必要，去年保证续保6年的产品全市场都没有几家，平安的6年期是比较早的了，一年几百块，如果想换，身体没有新的异常还可以再换，如果有异常，这款也可以保20年。

如果还需要更多全面的功能，可以选择中高端医疗，扩大保额、医疗资源如公立私立全包含、就医区域如亚太/全球等。

如果你对升级后的平安e生保长期医疗险（保证续保20年版&特效药&质子重离子版）依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔等，欢迎留言。

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