人保百万医疗险可靠吗 都保什么

上周四，爱签单参加了众安保险的线下分享会，我们的后台也收到大量关于“尊享 e 生”百万医疗险的疑问和升级建议。今天，我们一起来聊一聊百万医疗险，具体内容如下：

1）尊享 e 生续保靠谱吗？

2）尊享 e 生将来怎样升级？

3）统一回复后台用户问题

一、尊享e生靠谱吗？续保有问题吗？

自从百万医疗险诞生以来，网络上就有不少人质疑这种产品是“低价倾销”，认为保险公司把客户规模做起来后就会停售和涨价。

虽然尊享 e 生一直对外宣传，不会因为客户健康情况改变而拒绝续保或单独调整费率，但是仍然有很多朋友在爱签单的后台表达了担忧：

① 吴*旭、李*月等：

尊享 e 生目前承保了多少人？保费规模有多大？公司靠不靠谱？

② Hi*o、Vi*ky等：

这款产品有没有亏钱？有没有停售的风险？

③ 郭*坤、何*顺等：

人保健康已经推出 6 年保证续保的好医保，众安是否会跟进？

下面爱签单为大家逐一解答：

首先众安属于财产险公司，只能经营短期健康险业务，所以无法推出 6 年保证续保的产品。这是《保险法》明文规定的，众安无法突破。

那么，无法保证续保就代表续保没保障吗？爱签单认为可以从以下几个角度来考虑：

1. 准入门槛合理吗？会造成逆选择吗？

2016年，尊享e生刚推出的时候，健康告知采取一刀切的政策。基本上，只要身体有一点小毛病都很难通过审核。而去年，随着智能核保的上线，这种情况有所改善。

例如对于有甲状腺结节和乳腺结节的客户，通过智能核保，一般能获得除外承保的结论：

而随着市场竞争的推进，支付宝上线了健康审核更为宽松的产品：

举个例子，最近就有不少大 V 在宣传，无论是甲状腺结节还是乳腺结节，都可以直接购买（业内有争议）支付宝上的人保好医保。

显而易见，宽松的审核标准可以让更多人顺利买到保险，但另一方面也会增加产品的赔付概率。甚至很多本来无法正常购买其他产品的人会“慕名而来”，造成所谓的“逆向选择”。

说白了，准入门槛低，是健康的客户为有健康问题的人群，分摊了更多的理赔成本。如果一个产品，不但投保宽松，而且保费比别人便宜很多。那么，它的可持续性就更加需要注意。

例如支付宝上的众安好医保，投保同样宽松，但据说理赔量就会比尊享 e 生更多。

所以，虽然尊享 e 生没有保证续保条款，但是相对严格的核保准入，可以避免很多不必要的理赔。对健康的客户来说，也会显得更加公平。

2. 承保规模有多大？新增客户多吗？

在这次分享会上，爱签单了解到，尊享 e 生目前的用户规模超过 100 万。历年的用户增长情况如下：

通过计算，可以推测出平均每天大约有 2-3000 人投保尊享 e 生。如果按照这个速度增长，到今年年底，总用户数有望接近 200 万人。

而在已经承保的 100 多万人中，超过半数是 20 - 40 岁之间，平均年龄是 35 岁，正值壮年。

联系到尊享 e 生的费率表，35 岁的保费大约是 396 - 496 元。而上述年龄分布图显示，老年人的比例相对于儿童更多。

如果按照所有人的件均保费是 500 元来计算，可以推算出目前尊享 e 生的保费规模大约是每年 5 亿多。

而众安 2017 年报上显示，尊享 e 生和好医保的总保费规模是 6.41 亿，可见上述推算还是有一定参考意义的。

每年 5 亿多的续保保费，再加上每年近 100 万的新增用户，为尊享 e 生的持续经营打下了坚实的基础。

当然，这些数字只是过往经验的推测。而随着经营环境的变化，竞争产品越来越多，未来尊享e生是否能继续保持高速增长，还有待时间的考验。

3、实际理赔经验如何？亏钱了吗？

我们可以看看下面的理赔情况统计表：

目前来说，出险较多的三种情况是：肿瘤、呼吸系统疾病、消化系统疾病。而理赔金额最大的三种情况是：肿瘤、循环系统疾病（例如冠心病）、意外损伤。

我们可以看到，虽然肿瘤的出险数量只占 23% ，但是理赔金额却占了 47% ，可见这类疾病的治疗费用相当高。

去年底以来，尊享 e 生陆续升级了医疗费用垫付服务、可附加质子重离子治疗、可附加恶性肿瘤和良性脑肿瘤的特需治疗，为肿瘤患者提供了更好的保障。

在《癌症大数据：或许每个家庭都终将面对癌症》中，爱签单引用了国家癌症中心的最新数据。数据显示，癌症的发病率随年龄而增长，在 40 岁前发病率较低，40 岁后发病率急速上升：

▲图片来源：国家癌症中心

得益于互联网的销售渠道，尊享 e 生的平均承保年龄只有 35 岁，大部分人尚未达到疾病高发期。

据说，目前尊享 e 生的实际理赔情况比设计产品时的预测数据更好，但是具体情况并没有公布。

爱签单小结：

在分享会上，爱签单也看到一个真实的案例。一位两岁的儿童感染了 EB 病毒，需要进行造血干细胞移植。由于移植物排斥，目前仍在治疗中。

客户去年一共申请了 7 次理赔，合共赔付 50 万元。目前保单已经正常续保，没有加费，也没有免责。

所以，爱签单认为，至少在近几年内，大家都无需对尊享 e 生的续保过分担忧。

但是我们也要清楚明白，尊享 e 生是一款非保证续保的产品，无法保证一辈子都顺利续保。不但尊享 e 生不行，好医保也不行，这个需要理性看待。

二、尊享e生后续如何升级？

根据众安 2017 年报显示，公司去年总共收入 59 亿保费，也就是说尊享 e 生一个产品就差不多占了 10% 。

如果删除马云爸爸支持的 10 多亿保费（主要是淘宝天猫的退货险等），尊享 e 生对众安的战略价值就更加凸显！

可以说，众安去年能在港交所敲钟上市，尊享 e 生功不可没。

正是因为这个原因，众安在过去 3 年一共对尊享 e 生进行了 9 次升级，不断保持市场竞争优势。而尊享 e 生的第 10 次升级，也即将和大家见面。

下面我们来讨论一下，尊享e生的升级：

1. 后台用户的建议

由于涉及到商业秘密，分享会上也没有详细说明第 10 次升级的具体情况。而爱签单的后台用户对这次升级提了一些建议和想法，我们一起来看看：

森林里的**、爸爸爱**等：

目前保额翻倍只限癌症，希望能扩展到 25 种重疾。特需医疗较好也能不限病种。

对于这两个问题，众安的工作人员回复，如果特需医疗升级到不限病种，保费会非常贵，也就失去了百万医疗险“低保费、高保障”的特色。

以太平洋保险的太享 e 保为例，30 岁的年龄，如果选择特需医疗版，保费是普通版的 6 倍：

而尊享 e 生仅包含恶性肿瘤和良性脑肿瘤的特需医疗，同样的年龄，保费只需增加 90 元。考虑到肿瘤的高发病率，这个特需附加险还是很实用的。

至于 25 种重疾的保额翻倍，爱签单认为没有必要。因为基础保额 300 万已经够用了，保额翻倍到 600 万只是一种营销噱头。

2. 个性化定制

纵观尊享 e 生的 9 次升级，一共经历了 3 个阶段：

① 全覆盖医疗险保障

② 便捷化服务体验

③ 个性化定制方案

去年升级的智能核保、就医绿通、医疗垫付均属于服务体验的优化，而今年推出的质子重离子加油包、特需医疗加油包、尊享e生康复版，则属于个性化的定制方案。

也就是说，如果你想要特定的保障，例如质子重离子，你就选择加油包。如果不需要，那就可以不选择。

可能很多人都不知道尊享 e 生还有康复版，据说目前这款产品只在山东等地销售。康复治疗对于降低脑中风等疾病的继发、并发症、残疾风险，具有重大的作用。

爱签单通过查阅众安的官网资料，发现还有慢病版的尊享 e 生，适合原发性高血压和 2 型糖尿病患者购买。当然，前提是投保时能通过健康告知。

由于爱签单手头上也没有详细的产品资料，这里无法展开来说。总之，个性化保障是众安当前的发力点，尊享 e 生的第 10 次升级也很有可能是进一步的定制化。

3. 打造健康服务闭环

传统的保险服务属于事后补救措施，也就是当被保人出险了，保险公司才会介入。

而新时代的保险，会通过整合保险、医院、金融等多方面的资源，为客户打造全流程风险管理：

事前管理：运动饮食、慢病管理、疾病早筛、基因检测；

事中管理：就医绿通、医疗垫付、协助理赔；

事后管理：康复护理、法律服务。

例如去年上市的尊享 e 生运动版，只要每天坚持走 5000 步，就可以免费获得 10 万元重疾保额。如果历史 30 天中有 20 天达到 8000 步，还能享受保费打折优惠：

保险公司正是通过这种事前管理，去鼓励客户多做运动，降低患病的几率。客户身体更健康了，保险公司的理赔也更少，从而实现了双赢。

又例如医疗费用垫付服务，通过整合金融资源，大大减轻客户的现金流压力。

由此可见，保险公司的服务和竞争已经进入了全产业链时代。

三、爱签单总结：

尊享e生是一款现象级的产品，无论从保障的极致性，还是市场的追捧程度，都可以说是里程碑式的。而随着竞争对手的跟进，目前市场上呈现出百花齐放的景象。

这次线下分享会，爱签单觉得干货还是非常多的，希望这篇文章能解答大家心中的疑惑。如果有其他问题，也欢迎在下方留言。

至于尊享 e 生的第 10 次升级，据说是一个月左右就会和大家见面。让我们一起拭目以待吧！

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