人保百万医疗险可靠吗 都保什么
上周四,爱签单参加了众安保险的线下分享会,我们的后台也收到大量关于“尊享 e 生”百万医疗险的疑问和升级建议。今天,我们一起来聊一聊百万医疗险,具体内容如下:
1)尊享 e 生续保靠谱吗?
2)尊享 e 生将来怎样升级?
3)统一回复后台用户问题
自从百万医疗险诞生以来,网络上就有不少人质疑这种产品是“低价倾销”,认为保险公司把客户规模做起来后就会停售和涨价。
虽然尊享 e 生一直对外宣传,不会因为客户健康情况改变而拒绝续保或单独调整费率,但是仍然有很多朋友在爱签单的后台表达了担忧:
① 吴*旭、李*月等:
尊享 e 生目前承保了多少人?保费规模有多大?公司靠不靠谱?
② Hi*o、Vi*ky等:
这款产品有没有亏钱?有没有停售的风险?
③ 郭*坤、何*顺等:
人保健康已经推出 6 年保证续保的好医保,众安是否会跟进?
下面爱签单为大家逐一解答:
首先众安属于财产险公司,只能经营短期健康险业务,所以无法推出 6 年保证续保的产品。这是《保险法》明文规定的,众安无法突破。
那么,无法保证续保就代表续保没保障吗?爱签单认为可以从以下几个角度来考虑:
1. 准入门槛合理吗?会造成逆选择吗?
2016年,尊享e生刚推出的时候,健康告知采取一刀切的政策。基本上,只要身体有一点小毛病都很难通过审核。而去年,随着智能核保的上线,这种情况有所改善。
例如对于有甲状腺结节和乳腺结节的客户,通过智能核保,一般能获得除外承保的结论:
而随着市场竞争的推进,支付宝上线了健康审核更为宽松的产品:
举个例子,最近就有不少大 V 在宣传,无论是甲状腺结节还是乳腺结节,都可以直接购买(业内有争议)支付宝上的人保好医保。
显而易见,宽松的审核标准可以让更多人顺利买到保险,但另一方面也会增加产品的赔付概率。甚至很多本来无法正常购买其他产品的人会“慕名而来”,造成所谓的“逆向选择”。
说白了,准入门槛低,是健康的客户为有健康问题的人群,分摊了更多的理赔成本。如果一个产品,不但投保宽松,而且保费比别人便宜很多。那么,它的可持续性就更加需要注意。
例如支付宝上的众安好医保,投保同样宽松,但据说理赔量就会比尊享 e 生更多。
所以,虽然尊享 e 生没有保证续保条款,但是相对严格的核保准入,可以避免很多不必要的理赔。对健康的客户来说,也会显得更加公平。
2. 承保规模有多大?新增客户多吗?
在这次分享会上,爱签单了解到,尊享 e 生目前的用户规模超过 100 万。历年的用户增长情况如下:
通过计算,可以推测出平均每天大约有 2-3000 人投保尊享 e 生。如果按照这个速度增长,到今年年底,总用户数有望接近 200 万人。
而在已经承保的 100 多万人中,超过半数是 20 - 40 岁之间,平均年龄是 35 岁,正值壮年。
联系到尊享 e 生的费率表,35 岁的保费大约是 396 - 496 元。而上述年龄分布图显示,老年人的比例相对于儿童更多。
如果按照所有人的件均保费是 500 元来计算,可以推算出目前尊享 e 生的保费规模大约是每年 5 亿多。
而众安 2017 年报上显示,尊享 e 生和好医保的总保费规模是 6.41 亿,可见上述推算还是有一定参考意义的。
每年 5 亿多的续保保费,再加上每年近 100 万的新增用户,为尊享 e 生的持续经营打下了坚实的基础。
当然,这些数字只是过往经验的推测。而随着经营环境的变化,竞争产品越来越多,未来尊享e生是否能继续保持高速增长,还有待时间的考验。
3、实际理赔经验如何?亏钱了吗?
我们可以看看下面的理赔情况统计表:
目前来说,出险较多的三种情况是:肿瘤、呼吸系统疾病、消化系统疾病。而理赔金额最大的三种情况是:肿瘤、循环系统疾病(例如冠心病)、意外损伤。
我们可以看到,虽然肿瘤的出险数量只占 23% ,但是理赔金额却占了 47% ,可见这类疾病的治疗费用相当高。
去年底以来,尊享 e 生陆续升级了医疗费用垫付服务、可附加质子重离子治疗、可附加恶性肿瘤和良性脑肿瘤的特需治疗,为肿瘤患者提供了更好的保障。
在《癌症大数据:或许每个家庭都终将面对癌症》中,爱签单引用了国家癌症中心的最新数据。数据显示,癌症的发病率随年龄而增长,在 40 岁前发病率较低,40 岁后发病率急速上升:
▲图片来源:国家癌症中心
得益于互联网的销售渠道,尊享 e 生的平均承保年龄只有 35 岁,大部分人尚未达到疾病高发期。
据说,目前尊享 e 生的实际理赔情况比设计产品时的预测数据更好,但是具体情况并没有公布。
爱签单小结:
在分享会上,爱签单也看到一个真实的案例。一位两岁的儿童感染了 EB 病毒,需要进行造血干细胞移植。由于移植物排斥,目前仍在治疗中。
客户去年一共申请了 7 次理赔,合共赔付 50 万元。目前保单已经正常续保,没有加费,也没有免责。
所以,爱签单认为,至少在近几年内,大家都无需对尊享 e 生的续保过分担忧。
但是我们也要清楚明白,尊享 e 生是一款非保证续保的产品,无法保证一辈子都顺利续保。不但尊享 e 生不行,好医保也不行,这个需要理性看待。
根据众安 2017 年报显示,公司去年总共收入 59 亿保费,也就是说尊享 e 生一个产品就差不多占了 10% 。
如果删除马云爸爸支持的 10 多亿保费(主要是淘宝天猫的退货险等),尊享 e 生对众安的战略价值就更加凸显!
可以说,众安去年能在港交所敲钟上市,尊享 e 生功不可没。
正是因为这个原因,众安在过去 3 年一共对尊享 e 生进行了 9 次升级,不断保持市场竞争优势。而尊享 e 生的第 10 次升级,也即将和大家见面。
下面我们来讨论一下,尊享e生的升级:
1. 后台用户的建议
由于涉及到商业秘密,分享会上也没有详细说明第 10 次升级的具体情况。而爱签单的后台用户对这次升级提了一些建议和想法,我们一起来看看:
森林里的**、爸爸爱**等:
目前保额翻倍只限癌症,希望能扩展到 25 种重疾。特需医疗较好也能不限病种。
对于这两个问题,众安的工作人员回复,如果特需医疗升级到不限病种,保费会非常贵,也就失去了百万医疗险“低保费、高保障”的特色。
以太平洋保险的太享 e 保为例,30 岁的年龄,如果选择特需医疗版,保费是普通版的 6 倍:
而尊享 e 生仅包含恶性肿瘤和良性脑肿瘤的特需医疗,同样的年龄,保费只需增加 90 元。考虑到肿瘤的高发病率,这个特需附加险还是很实用的。
至于 25 种重疾的保额翻倍,爱签单认为没有必要。因为基础保额 300 万已经够用了,保额翻倍到 600 万只是一种营销噱头。
2. 个性化定制
纵观尊享 e 生的 9 次升级,一共经历了 3 个阶段:
① 全覆盖医疗险保障
② 便捷化服务体验
③ 个性化定制方案
去年升级的智能核保、就医绿通、医疗垫付均属于服务体验的优化,而今年推出的质子重离子加油包、特需医疗加油包、尊享e生康复版,则属于个性化的定制方案。
也就是说,如果你想要特定的保障,例如质子重离子,你就选择加油包。如果不需要,那就可以不选择。
可能很多人都不知道尊享 e 生还有康复版,据说目前这款产品只在山东等地销售。康复治疗对于降低脑中风等疾病的继发、并发症、残疾风险,具有重大的作用。
爱签单通过查阅众安的官网资料,发现还有慢病版的尊享 e 生,适合原发性高血压和 2 型糖尿病患者购买。当然,前提是投保时能通过健康告知。
由于爱签单手头上也没有详细的产品资料,这里无法展开来说。总之,个性化保障是众安当前的发力点,尊享 e 生的第 10 次升级也很有可能是进一步的定制化。
3. 打造健康服务闭环
传统的保险服务属于事后补救措施,也就是当被保人出险了,保险公司才会介入。
而新时代的保险,会通过整合保险、医院、金融等多方面的资源,为客户打造全流程风险管理:
事前管理:运动饮食、慢病管理、疾病早筛、基因检测;
事中管理:就医绿通、医疗垫付、协助理赔;
事后管理:康复护理、法律服务。
例如去年上市的尊享 e 生运动版,只要每天坚持走 5000 步,就可以免费获得 10 万元重疾保额。如果历史 30 天中有 20 天达到 8000 步,还能享受保费打折优惠:
保险公司正是通过这种事前管理,去鼓励客户多做运动,降低患病的几率。客户身体更健康了,保险公司的理赔也更少,从而实现了双赢。
又例如医疗费用垫付服务,通过整合金融资源,大大减轻客户的现金流压力。
由此可见,保险公司的服务和竞争已经进入了全产业链时代。
尊享e生是一款现象级的产品,无论从保障的极致性,还是市场的追捧程度,都可以说是里程碑式的。而随着竞争对手的跟进,目前市场上呈现出百花齐放的景象。
这次线下分享会,爱签单觉得干货还是非常多的,希望这篇文章能解答大家心中的疑惑。如果有其他问题,也欢迎在下方留言。
至于尊享 e 生的第 10 次升级,据说是一个月左右就会和大家见面。让我们一起拭目以待吧!
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