百万医疗险可以买两份吗 有必要买两份吗

百万医疗险可以买两份吗 有必要买两份吗

这两年，惠民保“遍地开花”，备受大家青睐。

只要有医保，几十块钱就能买到百万保障，还不问身体情况，甚至 100 岁老人也能买，有的连既往症都能赔……难怪这么火！

不少城市还推出了好几款惠民保，于是很多人就索性买了两份。不过问题也随之而来：买了两份惠民保，都能报销吗？

那么，今天我们就来聊聊这个话题，主要内容如下：

• 哪种情况下，能买两份惠民保？
• 多份惠民保，都能报销吗？
• 多份惠民保，怎样才能报销更多？

惠民保虽然价格便宜、不用健康告知、不限年龄职业，门槛非常低，但它并不适合每个人。

我们过往测评了上百个城市的惠民保，总结下来发现只有以下 3 类人群比较适合惠民保：

• 60 岁以上的老年人：惠民保不限年龄，八九十岁也能买，保费较多也就两三百块。
• 身体欠佳：如果得过大病，或买百万医疗险有些责任被除外，例如不保乳腺、甲状腺等部位疾病，可以补充一份惠民保。
• 高危职业：比如高空作业、消防员这类高危职业，被大多数医疗险排除在外，而惠民保任何职业都能买。

总的来说，惠民保主要适合买不了百万医疗险或买了被除外承保的朋友。如果是其他人群，建议优先考虑百万医疗险，保障更全面，报销比例也更高。

买不了百万医疗险的朋友，难得碰到惠民保这么友好的产品，那是不是可以买两份多多益善呢？

如果你想保障更全面，两份惠民保的保障刚好能相互补充，这种情况就可以买两份。

我们通过 3 款产品来举个例子：

可以看到，沪惠保保障医保目录外的医疗费，而 360 城惠保能报销医保目录内的医疗费，两者互补，所以沪惠保和 360 城惠保可搭配购买。

同时，长沙星惠保不能报销特药，360 城惠保则可以报销特药，这两者也可以互补，保障会更全面。

不过，如果保障相差不大，比如都保医保内的医疗费，报销比例一样，就不建议大家买多份，买了也不能重复报销。

大多数对保险不太了解的朋友，普遍觉得：只要买了保险，生病了就一定能赔，惠民保也不例外，多买肯定也能多报销。

其实这是个误区，买了多份惠民保，是不是都能赔要看具体情况。

1、经医保报销后，花费低于免赔额

惠民保主要是用来转移大病风险，一些小疾病的医疗费如果经医保报销后，没有达到免赔额，那惠民保是报不了的。

比如老李有长沙医保，买了长沙星惠保和 360 城惠保，因为耳朵骨膜穿孔做了手术，经医保报销后，剩余医保目录内费用 2000 元和医保外费用 5000 元。

• 360 城惠保：医保目录内的住院医疗费和特药，经医保报销后，扣除 2 万免赔额，报销 80%。
• 长沙星惠保：医保目录内外的住院医疗费，扣除 2 万免赔额，报销 80%。

因为住院费用没有超过这两个惠民保的 2 万免赔额，所以老李这次的医疗费用无法报销。

2、经医保报销后，花费超过免赔额

如果医疗费用比较高，超过了免赔额，且能相互抵消免赔额，一般可以用两份惠民保报销。

还是以老李为例，假如半年后不幸患癌住院，医疗费用都在医保目录内，经医保报销后，还要自己掏 5 万。

那么老李可以这样报销：

• 先报星惠保：（5 万 - 2 万）× 80% = 2.4 万，剩下 2.6 万没报；
• 再报 360 城惠保：星惠保的报销金额可以抵消 360 城惠保的免赔额，所以 2.6 万 × 80% = 2.08 万。

最后，老李需要自己掏 5200 元。

3、保障不同

如果两款惠民保保障不同，比如分别保医保目录内和目录外医疗费，是可以相互补充的。

比如王阿姨交上海居民医保，买了沪惠保和 360 城惠保，得了重病（非既往症）共花了 10 万，其中医保目录内的费用经医保报销后自己要付 4 万，医保目录外的费用又花了 3 万。

沪惠保可以报销 70% 医保目录外的费用，而 360 城惠保对于医保目录内的医疗费能报 80%，两款产品的免赔额都是 2 万。

那么，王阿姨可以根据不同的医疗费来报销：

• 沪惠保报销医保外费用：（3 万 - 2 万）× 70% = 7000 元
• 360 城惠保报销医保内费用：（4 万 - 2 万）× 80% = 1.6 万

王阿姨一共可以报销 2.3 万。

提醒下大家，这里我们只是举了一些例子，两份惠民保能不能叠加报销还要看具体的产品。

买了两份惠民保的朋友，最关心的还是：万一出险，先报哪份更划算？

针对这一问题，我们问了好几位核赔老师，研究讨论了几天，得出的结论是：

先报哪份才能报更多钱不能一概而论，要结合实际的理赔案例。因为不同的免赔额、报销比例、能不能抵扣免赔额……都会影响最后的报销金额。

我们来举个例子：

张老伯因为年纪大买不了百万医疗险，去年索性买了杭州市民保和众安大部分人普惠保两款惠民保，也就花了 200 多。

今年生了场大病，治疗的所有费用都在医保目录内，经医保报销后，自己还要支付 5 万，那张老伯要怎么报销这两款惠民保，才能报更多钱呢？

我们先了解两款产品的具体保障：

• 杭州市民保：保医保目录内住院医疗费，20 种特效药品费，扣除 2 万免赔额后报 75%。
• 众安大部分人普惠保：医保目录内外的住院费，扣除 2 万免赔额，都能报 80%，还能报销 25 种特效药。

因为这两款都可以用另一款产品的报销金额来抵扣免赔额，所以有两种报销顺序：

• 先报杭州市民保：市民保能报（5 万 - 2 万）× 75% = 2.25 万，抵扣了大部分人普惠保的免赔额，剩下 2.75 万没报；最后大部分人普惠保能报 2.75 万 × 80% = 2.2 万，自己承担 5500 元。
• 先报大部分人普惠保：大部分人普惠保报（5 万 - 2 万）× 80% = 2.4 万，抵扣了市民保免赔额，剩下 2.6 万没报， 最后市民保能报 2.6 万 × 75% = 1.95 万，自己掏 6500 元。

很明显，先报市民保再报大部分人普惠保，能报销更多医疗费。

但如果医保内的住院医疗费，经医保报销后，张老伯要掏 3 万，无论先报哪份，最终的报销金额都是一样的。

• 先报杭州市民保：市民保报（3 万 - 2 万）× 75% = 7500 元，能抵扣大部分人普惠保 7500 元免赔，剩下 2.25 万用大部分人普惠保报（2.25 万 - 1.25 万）× 80% = 8000 元，自己承担 1.45 万
• 先报大部分人普惠保：（3 万 - 2 万）× 80% = 8000 元，能抵扣市民保 8000 元免赔额，剩下的 2.2 万能报销（2.2 万 - 1.2 万）× 75% = 7500 元，自己要掏 1.45 万

由此可见，怎么报销才能报更多没有一个放之四海皆准的公式，如果你也买了多份惠民保，万一出险，可以参照以上的计算方法，看看如何报销更划算。

再提醒下大家，两份惠民保都能报销的前提是，这两款产品能互相抵扣免赔额，否则无法叠加报销。

所以，大家在买的时候要搞清楚能不能用其他惠民保抵扣免赔额？你可以打电话咨询保险公司，也可以在条款上查看，比如下图：

我们扒了读者几百条留言，整理出以下两个大家最关心的问题。

1、买了惠民保和百万医疗险，都能报销吗？

看情况。

比如陈先生买了 好医保（6 年版）和 360 城惠保，不久后因疾病住院，医疗费都是医保目录内费用，经过医保报销后自付 4 万，这两份产品可以这样报销：

• 360 城惠保：扣除 2 万免赔额后，可以报销 1.6 万，剩下 2.4 万没报。
• 好医保（6 年版）：360 城惠保报销的 1.6 万可以抵扣好医保（6 年版）的免赔额，所以剩下的 2.4 万能全部报销。

不过，大家别以为只要买了惠民保和百万医疗险，就能全部报销。医疗费用的多少、免赔额和报销比例的高低，以及报销顺序，都会影响最终的报销金额。

2、两份惠民保，怎么理赔？

如果出险，首先要准备好理赔材料，我们以成都惠蓉保为例：

具体每家公司的要求可能有些差异，大家可以咨询保险公司客服。

此外，还有一点需要特别留意：

向多家保险公司申请理赔时，记得让保险公司退还资料复印件，并开具理赔分割单原件，这样下一家才能顺利报销。

很多朋友不知道什么是分割单，下面给大家看下：

从这张分割单可以看到，总金额就是总花费，而分割金额就是这家保险公司给你报销的钱。两者相减，就是下一家较多能报销的钱。

惠民保虽然自身有很多不足，比如免赔额高、报销比例低，但它至少让买不了保险的人不至于裸奔。

上个月，银保监会出台了相关的规范惠民保的措施，希望它未来能越来越规范，走得更远，让更多人能享受到利好。

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我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

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