医疗保险买哪个保险公司的好 买多久才能报销
*发:文文大保贝儿
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大家好,我是文文大保贝儿,你的脚后跟部保险博主。
本保险博主,终于要开始2023年的写保险之路了!
2022年年初的时候,我就给自己做了一个规划——以后每年在年初的时候,写一些比较“笼统”的、关于“怎么买保险”的文章。
不涉及产品推荐,只做基础保险知识梳理。
一方面,我可以通过写作,梳理、更新一下自己对于保险的认知;
另外一方面,也方便大家对照文章,重新整理一下自己及家庭的保障内容。
那么,2023年,医疗险到底应该怎么选,才能保障最全面?
01
关于“医疗险”
(1)什么是医疗险?
医疗险,就是能报销看病医疗费用、提供医疗费用保障的保险。
常见的医疗费用,主要包括:门诊费、药费、住院费、护理费、医院杂费、手术费用及各种检查费用等。
医疗险是在治疗结束或阶段性结束后,凭发票向保险公司进行报销的。
保险公司根据合同约定的理赔比例,按照被保险人在医疗过程中,实际所花费诊疗费和医药费的总额进行赔付。
医疗险产品可以让我们用较少的成本,避免陷入“因病致贫”的处境。
(2)医疗险分为哪些?
从分类上说,医疗险可以分为:惠民保、门诊医疗险、小额住院医疗险、百万医疗险、防癌医疗险、中端医疗险、高端医疗险等等。
因为每个人的医疗需求不同,不同类型的医疗险产品之间,并没有高下之分。
并不是说200块钱买个百万医疗险就是“性价比超高”、20000块钱买个高端医疗险就是“被坑了”。
医疗险产品,从来都是一分价钱一分货,适合自己的保障需求,才是最重要的。
在选择医疗险这件事上,我们最需要考虑的问题是——自己的医疗需求是什么?
如果是为了用比较少的钱,转移大额的医疗费用开支,可以选择惠民保、百万医疗险,确实便宜;
如果是为了平时有个头痛脑热的看病就能报销,可以选择门诊险、小额医疗险,更常用;
如果是为了更好的就医环境、医疗服务感受,以及医学手段的选择,可以选择中高端医疗险,让自己在看病的时候,有更多的可选择性。
02
关于“门诊险”
目前市面上的门诊险产品不算多,而且基本上都是和住院医疗险绑定销售的,保费都不算便宜。
而且门诊险的健康告知都非常严格。
这类产品,在文文大保儿看来,其实就相当于,你提前把这一年的医疗费交给保险公司,后面随着每次就诊再一点点拿回来,多退少补。
如果体质较弱,可能平时经常去门诊看病,可以选择投保带有门诊报销的医疗险产品,实用性非常强;
毕竟小病小灾真的仿佛是随时都可以出现的,去医院一套检查、化验、开药下来,每年花在门诊上的费用可能一点也不少。
如果体质还可以,平时也不怎么去医院看病,那真的没必要买门诊险,完全可以风险自担——并不是什么风险都需要用保险转移的。
03
关于“百万医疗险”
作为近年来炙手可热的网红保险产品,保障范围十分强大:
不限制社保用药、疾病种类和治疗手段;
无论是用进口药、ICU病房、化疗费、手术费、还是护理费,只要住院超过免赔额的部分,都能报销。
一年几百块钱的保费,就能撬动上百万的保额,可以很好的为重大疾病做兜底,条件允许的情况下,百万医疗险真的建议人手一份。
在产品的选择上,只要产品本身没有硬伤,附加服务不少,续保条款尚可,健康告知相对宽松,这些条件都符合,大概率就是不错的产品了。
建议大家优选可以保证续保的百万医疗险产品,目前市面上的百万医疗险,最长可以做到“保证续保20年”。
至于住院垫付、就医绿通、质子重离子、专家会诊等等增值服务,属于锦上添花,有的话较好,没有也影响不大。
04
关于“小额住院医疗险”
百万医疗险虽然杠杆很高,但因为有1万元的免赔额,因此日常的小病小痛,能用上的概率非常低。
如果希望住院保险就能赔,可以考虑下“小额住院医疗险”,能够抵扣百万医疗险的“1万元免赔额”的问题。
目前市面上的一些小额医疗险产品,最低可以做到住院0免赔,医疗费用报销80%-100%,还是非常实用的。
需要注意的是,小额住院医疗险都有这么几个“致命”的问题:
健康告知严格,不符合就不能投保,且无法人工核保;
稳定性很差,爱停售/涨价;
理赔后,会影响第二年的续保。
05
防癌医疗险
如果上了年纪或者身体有异样,实在买不了百万医疗险的话,可以选择防癌医疗险。
防癌医疗险只负责癌症产生的住院医疗费用,因此健康告知比较宽松,可以看作是百万医疗险的缩减版。
高血压、糖尿病等等买不了百万医疗险的疾病,都有机会买防癌医疗险。
虽然保障范围不像百万医疗险保障那样广泛,但是防癌医疗险能防范掉最大的癌症风险,为我们解决癌症带来的医疗开支,也是很实用的。
现在的防癌医疗险产品最长可以做到保证续保终身,也就是说,保证终身续保白纸黑字写进合同,理赔过也能续保,产品停售不用担心续保问题。
如果已经买过百万医疗险,就不用再买防癌医疗险了,百万医疗险里是包含癌症的保障的。
06
中端医疗险
中端医疗险产品的定位是:
不走低价路线,保障服务品质和稳定性;不走高价路线,亲民普惠。
从这么几个方面就可以看出来:
(1)从就医范围上看,中端医疗险所认可的医疗机构,一般是“二级及以上的医保定点医院”。
也就是说,即使是私立医院,只要它是医保定点合作的医院,也是可以报销的。
比如说郑州颐和医院,就是郑州地域原创型非公立医院,不是公立医院:
像用于肿瘤放疗的高精医疗设备“射波刀”,第四代及以上型号的射波刀设备,全河南只有一台,就在郑州颐和医院。
在全国各地也还有很多优秀的民营医院:
武汉亚心、厦门长庚、南京的明基医院……都是大三甲,而且是民营,还是医保定点医院。
▲武汉亚心医院,2019.01.01纳入医保定点医院
▲长庚医院,三甲医保定点医院
(2)从报销范围上看,中端医疗险产品可以选择去公立医院的特需部、国际部就医,相比于公立医院普通部,就医环境更好。
(3)从保障范围上看,中端医疗险可以附加”门诊险“的保障,一次性打通”门诊+住院“的全*保障;而且,中端医疗险还可以实现门诊、住院看病费用“0免赔”,实用性更强。
(4)从就医体验上看,还有一些中端医疗险产品,有自建的医院网络,和一些医院进行合作,持有保单或保险卡的客户就医时签单即可,完全由保险公司来和医院结算医疗费用,省去了出院后再申请理赔的麻烦。
07
高端医疗险
“高端医疗”高端的点,并不仅仅是就医环境好、服务做的好,从根本上来说,医疗的核心,还是解决患者的需求:
能和医生面对面沟通更长的时间,能更加全面地了解自己的病情,不用排队交叉感染、更有尊严的看病。
医疗险本就意味着高频服务,而对于高端医疗险来说,则意味着更高的要求:
更高质量的医疗资源、更快捷的反应速度、更准确的资源匹配。
在面对医疗险这样专业水平极高,海外就医又很贵的问题时,看起来有点贵的高端医疗,通过“好产品+对症医疗资源链接+体贴的医事服务”,反而成为了更加经济适用的选择。
另外需要提醒大家一下的是,高端医疗都不是保证续保的产品,但“续保”是公司和客户之间无人打破的默契,续保不太需要担心。
08
惠民保
“惠民保”顾名思义,就是“普惠型医疗保险”,属于“政府指导、保司运营、民众受惠”的产品,保费低、健康告知宽松(约等于没有)。
投保了“惠民保”,可以很好的衔接社保,做为我们“兜底”的疾病保障。
不过,惠民保虽然可以与百万医疗险互为补充,但不能完全替代百万医疗险。
因为我们必须清楚的意识到,惠民保的免赔额大多都非常高,也就意味着理赔门槛极高,不是重大疾病都很难能理赔到;
而且,惠民保的报销比例也很难达到100%,大多是70%-80%,在重大疾病面前,虽然能解决一部分的压力,但作用相对于百万医疗险来说,还是比较有限的。
如果身体状况、经济状况允许的情况下,还是建议大家选择保障更全面、赔付比例更多的百万医疗险产品。
这篇文章,应该可以解决你在选择医疗险的时候,90%以上的大方向上的问题;
而剩下的10%,有个人偏好,有产品口碑,有……更多的细节,需要我们一对一的交流沟通,也需要你的自我观照。
买东西没有金科玉律,合适自己就好~
有很多时候我也会被问到:你为什么不推荐xx产品?
买保险也不是买口红,我也没办法一个色号来一个。
我给大家推荐的产品,绝大部分是因为我跟这个保险公司打过交道,对产品和理赔心里有底。
好产品很多,我们没办法逐一评价,今天挑选方法教给大家,看着不错下手就行啦。
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