人保寿险关爱百万长期医疗保险优缺点有哪些 值得购买吗

人保寿险关爱百万长期医疗保险优缺点有哪些 值得购买吗

市面上的长期意外险少之又少，最近人保寿险守护者长期意外险上架，有不同的缴费期限、保障时间、保障责任（猝死赔付），可供不同人群选择，加之中国人保（PICC）的加持，竞争力可谓之不强。

下面一起来了解这款产品：人保寿险守护者长期意外伤害保险（互联网专属）产品计划

人保寿险：

中国人民人寿保险股份有限公司（简称“中国人保寿险”）是经*务*同意，中国保险监督管理委员会批准，由中国人民保险集团公司（简称“中国人保”）为主发起设立的全国性寿险公司。公司总部设在北京，注册资本超200亿元。主要经营人寿险、健康险、意外险、人身再保险和投资业务。 中国人保寿险充分发挥中国人保在品牌、网络、客户资源、行业经验等方面的突出优势，通过集团综合化经营平台，借鉴国际先进经营管理技术和经验，促进企业核心竞争力的形成和不断提升。

投保须知（谁能买？）

投保年龄：18-70岁

保障期间：20/30年、保至70/80岁

基本保额：最低10万元

承保职业：1-4类

保障责任（保什么、什么情况下赔钱）

以30岁男性，投保守护者长期意外险，保额100万，10年缴保30年，附加猝死关爱保险金、意外骨折特别保险金，保费2420元

1.一般意外身故/伤残，*高赔付100万

2.电梯意外身故/伤残，*高赔付200万

3.高空坠物意外身故/伤残，*高赔付200万

4.公共场所特定意外身故/伤残，*高赔付200万（火灾、爆炸、踩踏）

5.驾乘意外身故/伤残，*高赔付200万（个人非营运车辆、公务车）

6.水陆交通意外身故/伤残，*高赔付300万（客运列车、客运轮船、客运汽车）

7.重大自然灾害意外身故/伤残，*高赔付300万。（**、洪水、海啸、台风、龙卷风、冰雹、泥石流、滑坡）

8.航空意外身故/伤残，*高赔付600万

9.因为意外导致骨折，给付5万，赔付1次

10.保障期间猝死赔付100万

买了守护者长期意外险，发生伤残怎么赔付呢？

视力障碍：

因为意外导致一侧眼球缺失，并经过180天的时间，评为7级伤残，赔付40%的保额，也就是买了100万保额赔付40万！

听力障碍：

因为意外导致单耳听力损失大于等于91dB，评为8级伤残，赔付30%的保额，也就买了100万保额赔付30万！

肋骨骨折：

因为车祸导致肋骨骨折超过4根，评定为10级伤残，赔付10%的保额，也就是购买了100万保额赔付10万！

产品保障有何不足？

1.保费相对较贵。

30岁男，投保人保守护者，100万保额，10年交保至80岁，不附加其他责任，保费2850元。

同样投保守护神长期意外险，100万保额，10年交保至80岁，附加乘用公共交通意外保障，保费1860元。

虽然人保的多了几个特定场景意外额外赔付，但是保费贵了将近53%，同样的保费可以买160万保额了。

2.保障有残缺，例如保费豁免

人保寿险的守护者长期意外险，如果不幸因为意外伤残，已经赔付伤残保险金，但是未交完保费，后续还是需要缴费的，一直到缴费期满。

相比而言，守护神长期意外险就不会，赔付伤残责任后，豁免后续保费，保障继续有效。

为什么建议购买长期意外险而不是1年期的意外险？

1.一年期意外险，例如人保的大金刚/小星云意外险，的确是非常有性价比，但是考虑到这是1年期产品，且投保年龄一般限制在18-60岁，如果超龄了就不能投保，中老年人如果因为伤残导致的长期护理费用是一笔非常大的支出，如果只是买了10万保额的中老年人意外险，伤残赔付个几万块，相比于长期护理的成本，确实是杯水车薪。

同时一年期意外险续保并不算稳定，容易停售，停售后续保需要找替代产品，并不友好，增加了经纪人、客户的工作量。

2.市面上的“返还型”意外险保障缺漏，对于意外只赔付身故/全残，而不是“伤残”，保障缺漏严重，并且到期仅返还1.2-1.6倍已交保费，贬值之严重，根本不值得投保！

综合下来，小邱更建议投保长期意外险，1年保费2000＋，10年也就是2万多，可以覆盖至80岁的长期意外保障。不用担心续保稳定性的问题。如果看重产品保障，可以考虑爱心守护神长期意外险，如果看重品牌，可以考虑人保的守护者长期意外险。

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