新生儿百万医疗保险怎么买 购买注意事项有哪些

新生儿百万医疗保险怎么买 购买注意事项有哪些

经济学上说，女人和孩子的钱是较好挣的。保险作为商品属性，自然也逃不过这个“真香”定律。但面对市面上琳琅满目的保险产品，与大大小小数十家保险公司的宣传海报，还有亲戚朋友的人情世故，到底应该怎么选呢？这是困恼许多宝爸宝妈的一个难题。作者身为一名金融民工，特在本文收集了工作中常见的咨询问题，我们将在下文主要探讨这十个问题：要不要给孩子买保险？哪些类型的保险适合孩子？少儿重疾险的选择有哪些注意事项？哪些疾病属于少儿特定重疾？保障时间选择保终身还是保定期？是否需要勾选投保人豁免？给孩子买保险还有哪些坑？忘记交保费怎么办？要不要给孩子买教育金？您是如何给自己孩子购买保险的？

Q 1要不要给孩子买保险？

Answer 当然要买，只要是亲生的就买，不要给隔壁老王留机会。

Q 2哪些类型的保险适合孩子？

Answer 首先，少儿医保一定要买，由于各地区政策会有不同，具体需要咨询所在地社保局。这出生前就要做好攻略，特别是留意办理的时间节点，及时准备相关证件，避免错过。对于新生儿疾病，诸如黄疸、呼吸系统感染，医保是可以报销的，购买时没有健康方面的严格要求。而商业保险由于存在等待期的问题，以及对先天性的疾病通常免责，无法替代医保。但医保具有广覆盖、低保障的特点，存在起付线、封顶线、报销范围和比例的限制，商业保险依然是较好的补充。在这方面，可以优先考虑保费亲民的医疗险，根据住院医疗费用实报实销，用于补偿医保覆盖不到的范围，有少儿医保的小朋友购买医疗险也通常会更便宜。比如百万医疗险这种，交一年保一年，在看清楚责任范围、免赔范围、是否符合健康告知，和连续投保规则等细节问题之后，几乎可以在靠前时间闭眼买（后面可以随时更换），不用耽误太多时间甄别，避免错过最佳投保时机。需要特别注意的是，百万医疗通常设计有1万元的绝对免赔额（起付线），在这个基础上才是按合同约定进行报销，主要用于应对数十万，甚至上百万花费的疾病风险。家长们可以酌情补充1万小额住院医疗险，或者0免赔的中端医疗险。也有些家境较好，而自身工作较忙，时间有限的家长，倾向于私立医院提供的优质服务，并节约就诊时间，那么选择具有直付功能的高端医疗就是很好的一种选择。通常来说，除了高端医疗之外，并不是十分建议购买含有疾病门诊责任的医疗险，这类保险虽然看着能理赔高频率的咳嗽感冒就诊，事实上，条款中都会有免赔额，用药目录和报销比例的限制。但也要特别注意，医疗险作为短期险，自身不具备长期保障的稳定性，停售、费率上涨都是承保公司出于风控保留的权利，因此，适当配置重疾险也是孩子的保障种必不可少的一部分。有些情况下，当孩子的病情较重，就可能涉及到父母需要休假照顾，或者异地转诊。而这些收入损失，交通食宿等非医疗开支，都不在医疗险的报销范围，这时候重疾险更能够发挥重要作用。重疾险占用保费中的主要开支，而且通常一买就是20、30年，因此也是大多数保民最谨慎考虑的地方。事实上，重疾险与被保人的年龄呈现正相关性，年龄越小，保费就越便宜，而保障的时间反而越早、越长，因此及时购买重疾险本身就是一种“划算”的方式。由于重疾险分类复杂，不同类型的重疾险价格可谓是天囊之别 ——按重症赔付次数，价格从低到高可分为：单次赔付、特定重疾多次赔付、多次赔付；其中，重症多次赔付的产品，价格从低到高又分为：平均分组、癌症单独分组、不分组；按保障时间，价格从低到高可分为：保障定期、保障终身；按退保/贷款现金价值，价格从低到高可分为：消费型、储蓄型、分红型；这也是为什么不同条件的家庭，购买的重疾险并不完全相同，通常建议在充足保额的前提下，根据家庭预算来灵活选择不同类型的重疾险产品，选择不同产品类型的年交保费差距可高达数千元。最后，随着孩子的成长，活动越来越频繁，磕磕绊绊也在所难免，毕竟我们每个人都是跌跌撞撞中长大的。适当的为孩子购买一份意外险也很有价值。特别要注意的是，受道德风险的防范，监管机构会对未成年人的身故金进行限制。2016年1月1日起，不满10周岁的被保险人，不论投保一家或多家的人身保险，身故保额累计不能超过20万元，已满10周岁，不满18周岁的被保险人，身故保额累计不能超过50万元。规定的限额中，不包含因被保险人身故时各保险公司退还的已交保费，保单现金价值，投连险、万能险的合同账户价值；不包含航空意外身故保险金和重大自然灾害意外身故保险金。

Q 3少儿重疾险的选择有哪些注意事项？

Answer 除了上述说到的重疾险知识点，由于孩子的未来人生较长，考虑医疗费用上涨的问题，在保障额度方面，50万起步的重疾保额是现在较为常见的建议，与此同时，预算宽裕的前提下，多次赔付的产品也比较值得推荐。如果预算紧张，那么单次赔付的产品会更为适合，能够提高首次赔付的保障额度。保障内容方面，在同等保费价格下，能够额外提供少儿特定重疾赔付额度，额外赠送首十年赔付额度都比较值得考虑。

Q 4哪些疾病属于少儿特定重疾？

Answer 在不同人生阶段往往具有不同的疾病发病率，比如少儿白血病、严重川崎都属于儿童高发于成人，可以借鉴参考以下少儿高发疾病（不一定要求产品完全符合）：(1) 白血病(2) 溶血性尿毒综合征(3) 重症手足口病(4) 严重原发性心肌病(5) 瑞氏综合征(6) 疾病或外伤所致智力障碍(7) 脊髓灰质炎(8) 严重幼年型类风湿性关节炎(9) 双耳失聪(10) 严重度烧伤

Q 5保障时间选择保终身还是保定期？

Answer 这是个比较具有争议的问题，支持保障终身的观点认为未来具有不确定性，选择定期保险很可能面临将来重新购买保险的时候，身体健康无法通过重新审核，并且少儿重疾险保终身价格通常也不会太贵。支持保定期的观点则认为定期重疾险价格上具有显著的优势，并且很多定期重疾险支持满期后，申请转保或者是升级。另一种折中的建议，可以考虑先购买较小额度的终身重疾险，然后同时补充数份定期重疾，保障额度充足。

Q 6是否需要勾选投保人豁免？ Answer 投保人豁免是指在孩子的保险缴费期间内，如果投保人发生意外风险，保险公司可以豁免剩余未交保费，并且保障依然有效。曾经经历过不少监护人的意外身故导致孩子保险无法续费，从而保险失效的案例。因此，如果投保人自身没有保险，勾选投保人豁免就相当于是为投保人购买了一份定期的保险。但如果投保人本身已经拥有较完善的保险配置，豁免的意义就显得没有那么迫切了。Q 7给孩子买保险还有哪些“坑”？ Answer 保险本身具有局限性和盈利性质，而世上并没有完美无缺的商品。其中最大的误区就是只给孩子买，大人却抗拒保险选择硬抗。事实上，大人作为经济主要来源，发生风险对家庭的冲击要远远大于孩子。因此建议大人和孩子同时考虑，综合衡量并控制家庭总保费的支出。坚持购买返还型的产品也是一个很大的误区，保险作为一种契约式互助金融产品，往往是东边不赔，西边赔，我们缴纳的保费一定是要被消耗的。由于时间本身就很值钱，如果在保险公司存满足够的本金，每年产生的收益足够覆盖消耗的保障成本，那保险公司自然很乐意把到期的保费返还给消费者。但为了追求返还的效果，消费者就不得不投入更高的保费基数，这是对普通家庭造成经济压力的原因。给孩子买很高的寿险也比较没有必要，寿险赔付的标的是被保人的寿命，而赔付金的主要用途是给受益人提供经济上的补偿。寿险用于承保家庭主要经济支柱的价值会远大于给孩子购买的价值。Q 8忘记交保费怎么办？ Answer 忘记缴保费通常不会让保单直接失效，而是有一定的宽限期，在宽限期内保障合同依然继续有效，比如重疾险是缴费日期后60天（视购买产品具体条款而定）。过了宽限期的保险产品则会失效，如果是长期险，可以在健康条件允许的前提下两年内申请复效，而其他类型产品通常会需要重新购买。Q 9要不要给孩子买教育金？ Answer 教育金一定不是普通家庭优先考虑的保险产品，毕竟我们只听说过看不起病的家庭，很少有上不起学的家庭。在保障型产品充足的基础上，如果自身经济条件较好，又追求稳健的理财平台，那么教育金是一个适合强制储蓄的理财方式。相比银行储蓄持续低利率，P2P炸雷，股市套牢，小贷跑路，楼市虚高。对于中产以上家庭来说，教育金的安全性，收益的稳定性是其他理财产品难以比拟的，其流动性也要好于固定资产。Q 10您是如何给自己孩子购买保险的？ Answer 目前给小朋友购买的保障情况是：110万的重大疾病保险 + 600万的住院医疗险 + 50万意外险的组合方式。但我们也有说到，不同家庭结构，不同经济状况，在保险需求上是不一致的，因此，会要求每个负责任的爸爸妈妈都能够多花一些时间在保险基础知识的了解和学习上，多与身边的保险代理人或者经纪人讨论，得出最适合自己的保险方案。综上所述，靠前时间为孩子选择一款续保条件友好的高额百万医疗险是选择，然后及时根据自身状况选择不同类型的重疾险，并保证保障的额度充足，小额医疗险和意外险则可以根据家庭需求来灵活搭配，而教育金在保障型产品配齐的基础上，可以作为一种强制、稳健、安全的理财选择。以上就是为各位宝爸宝妈整理的一些少儿保险配置建议，欢迎大家交流与批评，祝孩子们都能健康快乐，无忧无虑的成长。

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