60岁还能买百万医疗吗 要体检吗

在之前的文章《百万医疗险怎么选，哪款好？》中，我们介绍了百万医疗险的配置要点和几个不错的产品。但是这几款产品最大投保年龄只有60周岁。

因为也常常有朋友咨询给长辈投保医疗险应该选哪个产品，所以今天通过一篇文章，知守君就为大家评测一下60岁以上老人可以投保的百万医疗险，以方便大家选择。主要内容如下：

• 老年人配置医疗险的要点
• 7款60岁以上可投保的百万医疗险对比评测
• 具体选择建议

一.老年人配置医疗险的要点

近年来，国人的保险意识越来越高，但是我们父母、祖父母这一代人，大部分人都没有配置过合适的保险，所以现在很多人都想给父母、祖父母购买一份保险。

我们在之前的文章《最合适的保险规划：步入老年篇》中，介绍了老年人保险配置的优先级，具体到医疗险的配置上，要注意以下几点：

1 关注续保条件

目前所有的百万医疗险都是不保证续保的。

我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的，具体是：

1、续保无需审核、无需健康告知：后续无论住院、理赔、罹患癌症，保险公司都不会拒绝投保人续保；

2、不会针对个人单独进行费率调整：费率调整适用于本合同的所有被保险人或同一投保年龄段的所有被保险人，保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率；

对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。

另外，续保年龄当然越高越好。

2 关注健康告知

投保百万医疗险，必须要满足健康告知要求，如果不符合则不能投保。

对于老人，健康告知就是一个门槛，所以可以智能核保的产品更有优势。

即使有个别不符合健康告知的小毛病，也可以通过智能核保实现无条件或有条件承保，只要如实告知，就不用担心后续理赔的问题。

3 关注保费

在之前的文章《要想买保险不错配，请记住这三大原则》中，我们谈过要先给家庭经济支柱配置保险，对于许多普通家庭来讲，可能家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，留给老年人配置保险的预算就不会太高。

医疗险，均采用都是自然费率，就是保费随着年龄的增加而增长。

60岁投保百万医疗险，保费基本上都要上千元，贵的要几千元，并且随着年龄的增加，保费会越来越高，压力也会越来越大。

显然，在同等条件下，保费低一些，对被保险人更有利。

4 关注保障责任

我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险，就是无论由于什么原因生病住院，扣除免赔额后，100% 报销。

看起来都一样，实际上还是有很大差异的，主要是：

门诊责任：有的住院前、后门诊费用能报销，有的不能报销；

单项限额：大部分产品都是 100-300 万总限额，但是也有一些产品，在特殊门诊、医疗费垫付方面存在单项限额；

人工器官：有的可以报心脏支架、人工关节等人工器官，而有的不能报；

外购药物：有的可以报销，有的不行；

二.7款60岁以上可投保百万医疗险对比评测

随着保险公司的竞争越来越激烈，不少公司的百万医疗险放宽了投保年龄限制，有几个之前只限60岁之内投保的产品，放宽到了65岁，这让老人有了更多的选择。

知守君根据前文所说的百万医疗险的配置要点，优选了几款销量大、保障全、稳定性好的，以及几款比较有特色的产品，具体如下：

• 众安尊享e生爸妈版
• 泰康在线微医保
• 众安好医保住院医疗
• 太平财险医保无忧2019
• 安联京彩一生百万医疗
• 众惠相互健力保
• 中华联合福享e生

具体的对比表格如下：

下面我们从续保条件、健康告知、保费和保障范围等方面对以上产品进行一下解读，以方便大家的选择：

1 众安尊享e生爸妈版

这款产品是众安保险推出的针对61-65岁投保人群的产品。我们来看看这款产品：

优点：

1）续保无需审核：

2）可以智能核保。

3）保障全面：这款产品提供一般医疗保险金200万，恶性肿瘤医疗保险金200万，选择附加100万质子重离子保险金，外购药物可以报销。

另外，还增加了：重疾绿通、医疗垫付、术后家庭护理、肿瘤特药服务，保障非常全面。

这里需要对肿瘤特药服务重点说明一下：

目前，大部分对恶性肿瘤有明显治疗效果的靶向药都是自费的，而且，吃靶向药之前还需要做基因检测。

而肿瘤特药服务，就是在病人确诊为恶性肿瘤后：

1、可以安排全国知名的三甲医院由副主任以上的专家进行二诊；

2、与国内知名的检测机构合作，向病人每年提供一次免费的基因检测；

3、当检测结果显示患者可以使用靶向药时，可以安排网络内药店直付以及配送。

因此，这项服务对患者来说非常有帮助，可以大大减轻病人的医疗负担。

4）保费低：

61-65岁投保，附加质子重离子保障，有社保的情况下，尊享e生爸妈版保费是1626元/年；而尊享e生2019，61-65岁的保费是1966元/年。爸妈版费率更便宜。

和尊享e生最大差异是：无论是一般疾病住院还是恶性肿瘤，免赔额都是2万元，而尊享e生的一般住院免赔额是1万元，重症0免赔。这可能是保费比尊享e生低的原因。

5）稳定性好：

因为尊享e生在业内的地位及销量，这款产品的销量也不会小，产品的稳定性预期非常好。

缺点：

1）一般住院医疗和癌症住院医疗均有2万的免赔额；

2 泰康在线微医保

优点：

1）续保条件好：不会因为健康情况变化和历史理赔情况拒绝续保，不会单独调整被保人的费率。

2）可以智能核保。

3）保障全面：而且有重疾绿通、住院押金垫付、恶性肿瘤特药服务；

4）有重疾住院津贴，100元/天；

缺点：

1）质子重离子治疗只能报销60%；

2）保费高，比尊享e生爸妈版高30%-40%；

如果觉得众安尊享e生爸妈版的免赔额太高，可以选择这款产品。

3 众安好医保住院医疗

真的是好医保住院医疗，知守君并没有写错。

其实这款产品是支付宝推出的靠前代好医保医疗险，健康告知和保障条件和好医保长期医疗几乎一样，只不过没有6年保证续保的保障。

最近这款产品也和好医保长期医疗同步进行了升级。

优点：

1）续保条件好：不会因为健康情况变化和历史理赔情况拒绝续保，不会单独调整被保人的费率。

2）健康告知宽松，可以智能核保。

3）保障全面：因为也是众安保险的产品，所以也同样有重疾绿通、费用垫付、术后家庭护理、恶性肿瘤特药等服务；

4）质子重离子100%报销；

5）有重疾津贴：确诊为重疾后可以给付1万元，相当于一个1万元的重疾险；

6）保费低：在同样的免赔额情况下，保费是本文所有产品中最低的。

缺点：

1）产品稳定性预期不佳：

目前支付宝基本不宣传这款产品，投保页面在支付宝上也隐藏的很深；而这款产品的承保公司——众安保险，也没有任何宣传和其他销售渠道。

相信如果知守君不说，可能大家都忘了这个产品的存在。

这会造成投保这个产品的人群非常少，即使投保的，也是60岁以上无法投保好医保长期医疗的人群，因此这款产品整体的赔付率肯定会比较高。

销量少、赔付率高，这款产品的稳定性实在是值得怀疑，如果明天这款产品停售了，知守君一点儿也不奇怪。

4 太平财险医保无忧2019

这款太平财险推出的百万医疗险，今年进行了产品升级，同时将投保年龄放宽到了65周岁。

这款产品有四挡保额可以选，分别是20万、50万、100万、300万，知守君建议大家选100万、300万这两档。

优点：

1）续保条件好：不会因为健康情况变化和历史理赔情况拒绝续保，不会单独调整被保人的费率。

2）可以智能核保。

3）保障全面：有重疾绿通、费用直付（比垫付更方便，不用再次报销）、恶性肿瘤特药等服务；

4）质子重离子100%报销；

5）有重疾住院津贴：100元/天；

6）异地就医未通过社保报销也可以100%赔付；

7）二级高血压可以投保：

缺点：

1）只能原方案续保，如果续保升级方案需要重新告知、重新计算等待期；

2）保费高，是本文所有产品中*高的；

3）住院医疗赔付天数有限制：*高给付天数为180日，而其他产品都没有；

4）人工材料只保障心脏瓣膜、人工晶体、人工关节，心脏支架是不赔的；

这款产品，比较适合有二级高血压，或者长期在异地生活的朋友投保。

5 安联京彩一生百万医疗险

这款产品，是在另外一个互联网巨头——京东入股安联之后推出的百万医疗险。

优点：

1）续保条件好：不会因为健康情况变化和历史理赔情况拒绝续保，不会单独调整被保人的费率。

2）可以智能核保。

3）保障相对全面：有重疾绿通、费用垫付；

4）可附加质子重离子100%报销；

5）外购药报销明确写入合同，报销60%；

6）甲状腺疾病0免赔：除了重疾之外，甲状腺疾病也可以0免赔，在甲状腺疾病高发的当下，还是不错的。

缺点：

1）没有恶性肿瘤特药服务；

2）特殊门诊只保障治疗费用，而不保药品费用，而其他的产品都是赔付的；

3）也没有门诊手术及住院前后门急诊的费用；

4）保费较高，比微医保、好医保住院医疗、尊享e生爸妈版都高；

这个产品虽然保障方面稍有欠缺，但是智能核保和其它产品有一些不同，如果其他产品核保无法通过，可以试试这款。

6 众惠相互健力保

上文中的产品，*高投保年龄都是65岁，而这款产品进一步放宽投保年龄至70岁。

优点：

1）投保年龄限制宽：70岁还可以投保；

2）健康告知宽松：三级以下原发性高血压、2型糖尿病均有机会投保；

3）45岁以上，每年可以享受一次免费体检；

缺点：

1）续保需要审核：

2）等待期长：要90天；

3）没有智能核保，不符合健康告知就不能保；

4）只有重疾绿通，没有费用垫付、肿瘤特药等服务；

5）质子重离子治疗不保；

这款产品续保需要审核是硬伤，最大的特点是2型糖尿病也可以投保。

7 中华联合福享e生

这款产品是专门为老年人开发的医疗险，投保年龄限制在51-80岁；而它的保障责任分为两种情形：

• 靠前种：只保障意外伤害或初次罹患25种重疾所产生的医疗费用，保额200万。

• 第二种：意外伤害或罹患疾病产生的医疗费用均可报销，不限制疾病种类，保额200万；不过需要体检结果为“优选体”才可以有这一项保障。

要想获得这个保障，在保单生效后的3-60天内预约体检，体检结果符合“优选体”标准才可以。

优选体标准，是由保险公司决定的，根据不同性别、是否已婚等不同情形，会有不同的检查项目。

优点：

1）投保年龄限制宽：80岁还可以投保；

2）每年可以有一次免费体检；

缺点：

1）续保需要审核，但是承诺不会因为被保人的健康情况和历史理赔情况拒绝续保：

同时，这意味着同一个重疾，较多只可以保2年：如果靠前年得了癌症，第二年治疗费还可以赔付，第三年就不能赔了。

2）优选体没有理赔过，不体检还可以有一般医疗保障，如果理赔过必须要体检之后满足优选体条件才可以；

不过，重疾之后，还能有谁可以符合优选体条件呢？

3）等待期长：要90天；

4）没有智能核保，不符合健康告知就不能保；

5）只有重疾绿通，没有费用垫付、肿瘤特药等服务；

6）质子重离子治疗不保；

7）没有门诊手术及住院前后门急诊的费用；

8）保费高；

总之，这款产品保费高、保障少、稳定性差，只有70岁以上，投保不了其他的产品才值得考虑。

三.具体选择建议

如果保费预算充足：泰康在线微医保，这款产品销量大、保障全面、稳定性好，只是保费高了一些；

如果保费预算不足：尊享e生爸妈版，这款产品可以智能核保、保障全面、保费低、产品稳定性预期好；

如果有二级以上高血压：建议太平医保无忧2019；

如果这些产品的健康告知都无法通过，也可以选一款防癌医疗险，来转移癌症治疗的费用。

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