百万医疗如何选购 一年要交多少保费

百万医疗如何选购 一年要交多少保费

人的一生中，或多或少都会生病。小病的费用大家都能承担，但如果是要花费几十万甚至上百万的大病，该怎么办？

这两年，百万医疗险凭借低保费，高保额，杠杆高的特点，受到了大家的追捧。小星也一直建议大家都要配上一份。

那百万医疗险该怎么选择？今天小星就来跟大家聊聊这个问题。

什么是百万医疗险？

医疗保险，指的是能报销医疗费用的保险。社保里的基本医疗保险就是一种医疗保险，百万医疗险也是医疗险的一种。

*高能报销几百万，保费却只用几百块，可以说是家庭最实用的保险。不论生病还是意外，只要住院了，在扣除一定免赔额后，像是门诊、住院、手术、护理、药费、各项检查费用等，都能报销。

怎么选择百万医疗险？

很多朋友以为百万医疗险的保额越高越好，但其实并非如此。绝大多数的情况下，基本报销不了那么多。

所以，我们在挑选百万医疗险时，主要看基础保障、免赔额、续保条件、增值服务这4点：

1）基础保障

百万医疗险不止保障住院责任，还有3类门诊责任：特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

这4部分属于基本保障，都需要具备。

不过不同产品之间还存在一定差异，有些产品会“偷工减料”。比如有些产品对癌症放化疗、靶向疗法等是没有保障的，也有的只保障住院前后7天的费用……如果有产品克扣了一些保障，我们就要慎重考虑了。

2）免赔额

百万医疗险保费便宜、杠杆高，主要是因为有免赔额的存在。免赔额和社保医保的起付线一样，免赔额内的费用，需要我们自己承担。

以社保报销70%为例：

1万元的免赔额，意味着总医疗费用要到4万，才能用上这份保险；

如果是2万元的免赔额，总医疗费用就要到7万才行。

所以，免赔额越低越好。目前市面上多数百万医疗险都是一般医疗有1万元免赔额，重疾/癌症0免赔，再高就不好了。

3）续保条件

今年买了，明年不一定能买得到，是百万医疗险最大的痛点。所以，我们在选择百万医疗险的时候，要优先选择续保条件好的产品。

续保条件更好，就意味着未来的保障更加确定，不会因为中间发生什么变故，而导致未来没有医疗险的保障，这点非常重要。

目前市场上没有保证终身续保的百万医疗险，较好的只做到了阶段性保证续保，多数都是1年期的短期险。

优先选择续保时不会因为身体状况变化、或发生过理赔拒保或单独调整费率，停售续保新品免核、无等待期的产品。

4）增值服务

百万医疗险的增值服务有很多，有些比较实用。比如住院垫付、就医绿通、外购药报销，以及质子重离子治疗。

住院垫付：生病住院时，可以让保险公司预先垫付费用。

就医绿通：如果生病需要住院，从专家预约到手术治疗都可以有保险公司来负责安排。

外购药报销：医院没有的特效靶向药，在院外定点药店购买，保险公司可以直接报销。

质子重离子：作为目前治疗癌症非常有效的手段之一，效果好，但费用不菲，一个疗程就需要近30万，而且医保不能报销。

如果百万医疗险产品有这些增值服务，是非常不错的，锦上添花。

有了医疗险，还需要重疾险吗？

答案是肯定的。

百万医疗险的出现，主要解决了“灾难性医疗支出”。几百块能报销上百万的医疗费，只有百万医疗险能做到。但它同样有一定的局限性。比如存在免赔额，无法覆盖收入损失等。

而重疾险是给付型保险，一旦罹患合同中的疾病，可以直接拿到一笔理赔金。这笔钱可以用来治病，也能覆盖后续的康复、药费等，还能弥补期间的收入损失。所以，重疾、医疗都要有。

写在最后

百万医疗险每年只需要几百元，对于很多家庭而言都不是太大的负担。只需要一顿饭钱，就能很好地防止一旦遭遇人生大病危机，经济遭受重大损失或无钱治疗的心酸。我们无法预知风险在什么时候会来到，所以，该配置的保障一定要尽早配置。

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