太平洋百万医疗怎么样 值得购买吗

太平洋百万医疗怎么样 值得购买吗

今天来测评一款新的百万医疗险——太平洋医享无忧保证续保20年（费率可调）。

近一段时间，百万医疗险市场很安静，除了旧产品的正常升级外，几乎没有新的动静。

太平洋医享无忧的出现，打破这许久的沉寂。

因为保证续保20年的产品比较少，又有太平洋的品牌吸睛，一上线就受到广泛的关注。

有人说它是目前较好的20年保证续保百万医疗险，是不是尬吹呢，我们来看看数据。

一、太平洋健康

在介绍产品前，先说一下承保公司。

医享无忧的承保公司是太平洋健康，而不是大家熟悉的太平洋人寿。

对太平洋健康，很多人应该是陌生的。

一开始它叫太保安联健康，成立于2014年，由太平洋保险集团与德国安联集团共同出资成立，太保集团持股77.05%，安联集团持股22.95%。

今年安联集团退出，股权分别转让给太保集团和太保寿，现在太保集团占股85.051%，太保寿占股14.949%，3月25日正式更名为太平洋健康保险。

作为太保集团旗下一员，太平洋健康享受太保的品牌红利无可厚非，人保健康、平安健康也都如此。

因为是专业的健康险公司，它的经营范围仅限于健康险和意外险范畴，不能经营寿险、年金类的产品，比寿险公司的业务要窄。

目前大陆境内有7家专业的健康险公司，分别是人保健康、平安健康、昆仑健康、和谐健康、太保健康、复星联合健康和瑞华健康。

我统计了一下这7家健康险公司今年前3季度的经营业绩：

备注：和谐健康还处在后接管时代，虽开始正常营业，但仍没有恢复数据披露。

作业健康险公司，除了瑞华健康成立不久、还在蹒跚前行外，另外5家的保费规模都还可以了。

平安健康是紧随众安推出百万医疗险的公司，e生保虽然性价比平平，但上线早、又有品牌支撑，受众很广。

人保健康入局略晚，但傍上支付宝这个流量之王，精心定制的好医保系列可谓是躺赢的节奏。

昆仑健康的产品重心在重疾险，复星联合健康则是重疾+百万医疗险并重，它家老早就喊着要推20年保证续保的百万医疗险，不知何故迟迟未出。

太保健康成立稍晚，与另外5家依赖互联网渠道的保费贡献不同，它的保费收入严重依赖太保寿的分保业务，其次是团体医疗险：

所以，此次太保健康触网，推出医享无忧百万医疗险，挺让市场惊喜的。

现在还是20年保证续保百万医疗险的起步期，只要产品够诚意，凭借太保的品牌效应，医享无忧是有机会与现在的头部产品分庭抗礼滴。

二、医享无忧横向对比

目前20年保证续保的产品并不多，在网上销售的产品主要有：

• 人保健康好医保（20年保证续保-费率可调）
• 平安健康e生保（20年保证续保-费率可调）
• 泰康人寿泰享年年（20年保证续保-费率可调）

加上这款太保健康医享无忧，共4款产品。

来看一下4款20年保证续保的横向对比表：

4款产品的保障内容都包括住院医疗费、住院前后门急诊、门诊手术费、特定门诊4部分，但在一些细节上则有区别。

相比1年期和6年保证续保的标杆产品，它们的保障各有缺失。

1. 投保年龄

泰享年年和e生保投保年龄*高到55岁，好医保*高到60岁，只有太平洋医享无忧的投保年龄放宽到65岁，只是它的56~65岁要到11月底才开放。

这么看，如果80后们为父母买百万医疗险，医享无忧将会是优先考虑产品之一。

2. 保额限制

百万医疗险的年度保额达到200万~400万是够用，除了人保好医保外，另外3款产品的保证续保期总保额限800万，目前看也是够的。

不过要注意的是，泰享年年的不同分项有不同的限额，人保好医保的院外特药年限200万。

另外，医保无忧有个细节要提一下，就是它的普通医疗和特疾医疗（特疾相当于重疾险中的轻症）没有特殊门诊费率报销，只有重疾才有特殊门诊报销。

特殊门诊医疗费，包含门诊透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、器官移植后的门诊抗排异治疗费。

这就有个bug，如原位癌、肾功能衰竭等情况，是不是也可能会在特殊门诊治疗呢？万一需要的话，倒是可以办理住院了解决。

3. 免赔额

4款产品同样是有1万的年免赔，但细节并不相同：

• 最差的是e生保，所有情况都是1万免赔；
• 较好的是泰享年年，普通医疗1万免赔，120种重疾当年及以后都是0免赔；
• 处在中间的是医享无忧和好医保，重疾当年有1万津贴，相当于是重疾首年0免赔，其他情况1万免赔。

4. 院外药

院外药，特指有医生处方、但医院没有药，需要到外面药房买药的情况。

院外药在各医院普遍存在，尤其是费用高昂的癌症靶向药，所以院外药能不能报销，对投保人非常重要。

百万医疗险诞生之初，对院外药没有明确条款说明，最近两款才开始在条款上明确化。

泰享年年、e生保和医享无忧，免责条款都明确院外药不报销，其中：

• e生保需要附加i药保报销指定的抗癌药，且较多负担确诊后3年的费用；
• 医享无忧主险条款明确，指定88种抗癌特药，经过申请在指定药房购买可报销100%（医保内未经医保只报60%）。

医享无忧的的特药清单中有两款CAR-T特药，如因120万一针天价受到广泛关注的阿基仑赛注射液：

（主险条款中只有86种特药，投保须知中的《特药清单》另外加入了这两种CAR-T特药。）

人保好医保指定93种抗癌特药，经过申请在指定药房购买可报销90%（医保内未经医保只报60%，年限200万），非抗癌特药则需要看核赔人员的核赔结果。

所以这4款产品，医享无忧的抗癌特药外购药较好，人保好医保对非抗癌特药的其他外购药留有可报销的口子。

5. 质子重离子报销

质子重离子是目前相对先进的癌症治疗方式之一，目前境内技术和运营比较成熟的是上海质子重离子医院。

医享无忧和好医保都能报销质子重离子的医疗费（限上海质子重离子医院），泰享年年和e生保则没有。

虽然质子重离子对病情要求比较高，癌症病人用到的概率较小，但能报销总比不能好。

6. 医院范围

百万医疗险属于中端医疗险，对医院的范围都是限二级及以上公立医院普通部，人保好医保、平安e生保、医享无忧是如此，泰享年年除了二级及以上公立医院普通部外，还包含7家泰康自有医院。

而医享无忧有一个比较人性化的条款，就是紧急就医可以不受指定医院的限制：

7. 增值服务

重疾绿通和医疗垫付这两项增值服务，能有效帮助普通家庭解决看病难、无钱看病的困境，也是我们选择产品的重要考虑因素。

这4款产品都有重疾绿通，至于医疗垫付嘛，则只有好医保和医享无忧提供此服务，泰享年年和e生保则没有。

8. 费率和调整

与1年期和6年保证续保的百万医疗险按年龄段来区分费率不同，20保证续保百万医疗险都是自然费率，即一个年龄一个价格，其中好医保和e生保还区分男女费率。

医享无忧与另外3款产品费率相比，部分年龄略便宜，部分年龄要高一些：

不含抗癌特药外购药时，与泰享年年、e生保相比，0-3岁和58-65岁医享无忧的保费最低；40岁~57岁医享无忧的保费相对高一些；

含抗癌特药外购药时，与好医保相比，0-4岁医保无忧相对较低，其他年龄段要么接近要么相对高一些。

另外，医保无忧3人及3人以上家庭投保，可享95折和家庭成员共享1万免赔的优惠，完成健康任务打卡次年较多可打85折。

至于费率调整的触发机制，这些产品都是按照健康险管理办法来的，都一样，即上线3年之后可调整，每次调整间隔1年、每次较多30%，调整的触发条件是：上一年度赔付率达到85%，或者达到行业平均赔付率-10%；

9. 续保条件

这些产品都是20年保证续保，其中医享无忧和泰享年年在条款中都明确了，保证续保到期后年龄满80岁就不能再续保。

另外，医享无忧和好医保都提到，产品停售且保证续保期满，可安排转保到该公司其他产品。

10. 免责细节

产品的免责条款需要投保人仔细了解，医享无忧的免责有两个小细节特别提一下。

一般医疗险对怀孕有关的医疗费都是免责的，但医享无忧对异位妊娠、意外流产/分娩的费用能报销，对育龄女性相对友好：

另外，很多产品对于牙科治疗的医疗费界定不清，医享无忧对牙科治疗的责任描述非常明确，能避免不必要的争议：

三、产品小结和投保建议

限于篇幅，今天就不单独对医享无忧与1年期、6年保证续保的标杆产品如人保好医保（6年保证续保）、复联超越保2020、众安尊享e生2021等进行对比了。

最后来总结下医享无忧的优缺点。

医享无忧与20年保证续保产品相比，它的保障相对较全，部分细节条款较人性化：

• 投保年龄放宽到65岁（56-65岁到11月底开放）；
• 明确88种院外抗癌药可100%报销（社保内未经社保只报销60%），包括2种CAR-T特药；
• 质子重离子可报销；
• 紧急就医可不受医院范围的限定；
• 同时提供重疾绿通和医疗垫付；
• 0-4岁费率相对较低，3人及以上的家庭单打95折、且共享1万免赔，完成健康打卡任务次年保费较多可打85折。

这些优点加到一起，，它确实可以称得上是现在较好的20年保证续保的百万医疗险，比人保好医保的癌症特药院外药报销比例高一些，比泰享年年、e生保多了质重保障、医疗垫付和院外药。

它的缺点主要有：

• 非重疾医疗不报销特殊门诊治疗费；
• 高龄年龄段费率相对较高；
• 只有重疾确诊当年是0免赔，其他情况都有1万免赔。

所以，如果明确想要保证续保20年的百万医疗险，太平洋医享无忧值得优先考虑，尤其是3人及以上的家庭保单。

至于人保好医保（6年保证续保）、1年期好医保、众安尊享e生、复联超越保2020等标杆产品，与医享无忧，它们的免赔额设置更优、高龄年龄段的保费更便宜、综合性价比更优。

至于是优先选20年保证续保产品，还是优先考虑高性价比，每个人的情况不同、偏好不同、家庭条件不同，选择的侧重点就不同，譬如：

0-3岁婴幼儿，太平洋医享无忧比较便宜，加上20年保证续保的优势，可以优先考虑。

61~65岁，多数产品的年保费已高达2000多元，以80后、90后独生子女家庭为例，一个家庭承担4位老人的保费，是非常大的一笔开支，何况这些保费是完全消费掉的，如果保费预算不宽裕，在选择时会更看重价格便宜，超越保2020会是考虑的对象。

但如果觉得61~65岁健康容易发生变化，可能会优先考虑续保可靠性，那么太平洋健康医享无忧（20年保证续保）就是选择。

至于已经投保其他百万医疗险，要不要转保，首先要考虑健康情况是否能满足新产品的条件，然后参考上面的情况。

如果你对产品有任何疑问，或者对产品有自己不同的看法，欢迎在文末留言。

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