百万医疗是消费型还是返还型的 投保百万医疗险有必要吗

百万医疗是消费型还是返还型的 投保百万医疗险有必要吗

50岁的刘先生在6月份被查出患有肾衰竭，每周至少需要进行两次血液透析，还需要尽快进行肾移植手术，这对于他和家庭来说是个重大打击。透析和肾移植手术价格昂贵，几乎让他们陷入绝境。幸好刘先生此前购买了一款互联网百万医疗险，除了社保报销的费用，其余的医疗花费都由保险公司赔付，截至目前保险公司已赔付30万元。对于刘先生这个年龄的人来说，随着年龄增大，患病风险随之加大，对健康险的需求也会增强。对这类人来说，该选择消费型健康险还是返还型健康险？

刘先生购买的百万医疗险就是一款消费型健康险。消费型保险指的是投保人跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同内的保险事故，保险公司按原先约定的额度对其进行补偿或给付；如在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。简单来说，消费型综合意外险就是一种不具备返还功能、提供约定时间内保障的保险产品。

消费型保险高保障、低投入

目前市场上的消费型保险产品非常多，主要有以下几类。

靠前类是消费型意外伤害险（意外伤害医疗险）；第二类是消费型重大疾病保险，不能在期满时返还保险金，但它具有保障高、保障短期的特点，是一款适合大众基础性投保需求的保险产品；第三类是消费型定期寿险。目前市面上的消费型寿险产品以定期寿险居多。定期寿险价格低廉，保障期限可自由选择；第四类是消费型住院医疗保险。在保期内，若参保人出险，保险公司会对参保人的住院医疗相关费用进行补偿。这种保险，一般来说保期较短（一般都是一年），保费相对较低，但一旦理赔，可报销医药费的比例很高；还有一类是旅行、留学综合保障保险，适合出国留学或旅行的人。

招商信诺保险专家介绍，消费型综合保险的保额一般在几十元到几百元不等，一旦出险保额却比较大，可以用来应对在保障期内的各种突发风险。购买消费型保险可以在投保人出险时极大程度地保护投保人的利益。与此同时，该险种对消费者带来的续保压力较小，是一款值得消费者选择的保险。

消费型综合保险不保证续保或仅在有限年期保证续保。例如，消费型住院费用报销、津贴保险一般不保证续保，或仅承诺在有限年期内保证续保，如果该险种有“5年内保障续保”的条款，则各项保障在5年内都有效，直到5年后再由保险公司进行二次核保才能确认合同是否继续生效。

上述保险专家提醒，消费型保险是一种性价比较高的保险产品。如今市面上的消费型意外险产品层出不穷。因此，消费者在选择的时候，更要注意以下几方面的问题：从保障范围来看，看是否包含意外医疗和住院津贴等；从保障期限来看，保障期限不一定要选择终生，可以是短期，投保人可以根据风险的大小调整；从除外责任来看，弄清楚保险条款哪些属于不予保障的范围，以避免将来发生保险纠纷。

“消费型综合意外险有利有弊，利是在约定时间内发生意外的话可以得到较高的赔付，弊是过了保期保费不退。因此，在选择时可以综合考虑利弊关系，关键看个体自身经济情况和保障需求。”上述保险专家称。

选择消费型还是返还型重疾险？

家住深圳的李先生今年45岁，在一家私营企业做业务主管。由于工作需要，常年喝酒熬夜应酬，考虑到这种不健康的生活方式可能给身体带来隐患，李先生未雨绸缪，计划在自己身体状况还健康的情况下给自己买一份重疾险。李先生到保险公司咨询重疾险产品时，却在购买消费型重疾险还是返还型重疾险的问题上，陷入纠结。

针对李先生的经济情况以及身体情况，招商信诺保险专家最后建议他购买返还型重疾险。虽然返还型重疾险保费比较贵，但是在保障期间内如果没有发生理赔，可以返还保费，这就相当于强制储蓄，而消费型重疾险则不能返还。“李先生属于有一定积蓄的中年人群体，经济情况比较乐观，除了喝酒应酬等不良生活方式，目前他的身体并没有大的隐患，购买返还型重疾险可以在得到保障的同时进行储蓄，一举两得。”

“李先生的案例告诉我们无论是购买返还型还是消费型保险，都要根据具体情况进行选择。”上述保险专家表示，消费型重疾险是重疾险的一种，它用很少的保费换回高额的保险金，缴纳的保费不能退回，保障期限也短，一般为一年期或固定期限（5年、10年、15年、20年或30年不等）。和消费型重疾险对应的是返还型重疾险，保障期限长，缴纳保费高，如果到期没有出险，保险公司将退回保费。

上述保险专家强调，选择消费型重疾险或者返还型重疾险，不能仅仅根据保费的高低或者是否返还保费决定，而要根据投保人的具体情况选择。收入不高的人群购买消费型重疾险比较合适，这是因为消费型重疾险具有低投入、高保障的特点，收入较低的人可以通过消费型重疾险得到高额保障及赔付；而返还型健康险则兼顾风险保障和储蓄保本两种效用，可以返还保费，为养老作保障，缺点是保险期长、费用较高，更适合有一定经济基础的人购买。

“此外 ，健康险覆盖的疾病种类并不是越多就越好。”保险专家提醒，“很多疾病种类只是保险公司为了竞争增设的，这些疾病的发病率很低，一般来说25种标准重疾的发生率占重疾总体发生率的95%，更多疾病只会增加保费，不会得到更多的保障。”

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买“百万医疗险”

投保人谨防被误导

深圳市保险消费者权益服务中心、深圳市保险同业公会联合发出消费提示，投保人在网上购买消费型健康险“百万医疗险”，要注意以下几方面风险，谨防被误导。

注意免赔约定额度一般为1万元

健康险属于费用补偿型保险，保险公司根据被保险人因疾病或意外实际发生的医疗费损失，按照约定的标准确定赔偿金额。换而言之，被保险人已从社保或其他途径获得的医疗费补偿，保险公司将不会“重复报销”。另外，百万医疗险含有免赔额约定，市面上年度免赔额大多数为1万元。

“连续投保”不等同“保证续保”

“百万医疗险”类短期健康险中，保险公司对满足承保条件的消费者作出了“连续投保”的承诺，但这并不等同于“保证续保”。短期健康险不含有保证续保条款，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

南方日报记者 谭冰梅

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