百万医疗保险怎么购买 需要体检吗

百万医疗保险怎么购买 需要体检吗

大家好，我是易哥。

昨天写了关于保险拒赔原因的三个分类，而其中的“健康告知”问题在大家的脑子里是最不好理解的。平时经常有老爷来发问：买保险前担心以后拒赔或者过不了审核要不要先体检？

易哥的回答是：买保险前尽量不要先去体检！

为什么？

你想啊，保险，尤其是健康险（医疗险和重疾险）本质上就是你拿自己或者家人的健康情况和保险公司做“对赌”，你在买保险前去体检，可以理解成亮了自己的“底牌”。

既然是“对赌”，对于保险公司不知道我们的健康情况，铁定会赔的裤衩都不会剩啊！怎么办呢？

这就得提到健康告知了。

什么是健康告知？

出于成本考虑保险公司是不可能在客户花钱买保险之前做健康调查的，只能用调查问卷的方式来调查用户的健康情况，这个问卷就是健康告知。

不要想着胡乱填写健康告知，上期我们就写了，大多数保险的拒赔原因就是乱写健康告知。因为它也是保险合同的组成部分，所以要遵守“最大诚信原则”。

拿医享无忧保证20年续保百万医疗险的健康告知为例子：

节选部分

需要注意的是最大诚信原则不是让你啥都说、啥都填，还要知道：问到的要如实回答，没有问到的可以不用回答！。拿上图来说：

人家明明只问了“过去一年内有没有检查结果异常......过去2年有没有住院超过30天”，可是有人却把5年前的痔疮手术或者10年前的阑尾手术也非写进去，甚至是20年前自己童年时间的肺炎住院也加进去，这就是没事找事了。

健康告知的结果才是决定买保险时要不要体检的标准

各位老爷一定要切记：买保险前到底要不要体检，都以投保产品的健康告知审核情况为准！否则就会弄巧成拙、节外生枝！

以上健康告知里的问题如果都不存在，那么就是完美符合，100%可以完成正常投保。

那如果自已或者家人存在里面的一些问题也不要过于担心是不是就要去体检了？

先带大家来看一下健康险的健康审核所有流程图就明白了，如下：

大家可以根据不同的健康情况，结合健康告知跟着上图去套用一下。有没有想到一个简单的健康告知结果竟然可以分成这么多的情况出现？

每个人的健康情况是千差万别，还好现在的医学能够把不同的健康问题划分的相当清晰。保险合同里的健康告知就是根据这些分类做出区别对待。而在这场你和保险公司的“对赌”中，健康就是你最大的筹码。一般大概优先等级是这样的：

1、如果你身体健康，完全符合健康告知，对于保险公司来说你就是强势方，保险产品随便挑；

2、如果你身体有点小问题，部分条件不符合健康告知要求，通过在线智能核保也可以正常承保；

3、假如健康情况差点，保险公司根据智能核保不能做出清楚的判断，那就需要你提交以前的病历和最新的体检结果来做出最终判断：

身体或者某个部位恢复的不错---标准体承保；

康复情况还可以，复发风险不大---加钱承保

康复的不怎么样，复发风险较大---责任免除；

有扩散风险---直接拒保

对于被拒保的朋友也不要灰心，不同保险公司的不同保险产品对于健康要求是不一样的，可以多尝试几个不同的产品进行核保。拿百万医疗险的健康要求严格标准来说：保证续保20年的产品>保证6年续保的产品>一年期的百万医疗产品>惠民保/防癌医疗险。

总之就是此处不留爷，自有留爷处。能买上一份百万医疗险来护身也比“裸奔”强上太多了吧。

比如我们最常见的甲状腺结节在医享无忧的健康要求中相当严格，大概率会要求体检或者责任免除，而在保证6年续保的瑞华医保加里却相当宽松，即使不用体检也可以大概率标准体承保。

尽量不要在买产保险前体检，除了现在核保条件更方便的原因之外，最重要的是现代人的健康情况实在是拉胯，谁也不能保证自己的健康会不会节外生枝。

比如老王有甲状腺结节，想买一份百万医疗险，根据如实健康告知的话本来买医保加可以不用体检标准体承保，可是老王非要买医享无忧去做体检，却查出来不光甲状腺结节情况恶化了，而且还有高血压的情况，现在哪个产品都买不了。未来要花几万块的医疗费，只有指望医保来报销小小的一部分。

这种情况谁也不想碰到自己身上，可现实往往最擅长的就是打脸啊！

一般哪些情况会被健康告知卡住需要体检呢？

主要分为以下4类情况：

1、存在既往病史。曾经体检留下记录，或者患过病，现在无法确认健康状态，会被要求体检。

2、高风险人群。当投保人年龄大、超重、吸烟、酗酒，医保卡外借买过严重糖尿病等药品，或者被其他公司拒保过等，保险公司会认为这是存在潜在风险的客户，会要求被保险人去体检，再决定是否承保。

3、超额投保。很多保险产品有一个免体检限额，超出一定额度就会被要求体检。

4、随机抽查。保险公司可能会随机抽取部分投保用户去体检，但是这个被抽到的概率比较小。

不过近几年随着个人信息收集的便利，如果被保险公司获取到你经常熬夜，作息不规律的情况，也会有可能被高概率抽到。

写在最后

对于健康告知问题，在坚持“问到的如实答，没问的就不回答”的前提下，做到最大诚信告知即可，也不要过于拘谨。可是千万不要侥幸隐瞒自己的健康情况，觉得保险公司不会去查，要知道门诊记录保留10年，住院记录至少保留15年的。

保险公司之所以在你买保险之前不亲自查这些记录是出于成本考虑，这样也会造成大量的社会资源浪费。如果最后真出险了，相对于十几万，甚至上百万的赔偿来说，调查费用这点成本就不算啥了。

最后愿老爷们和家人天天开心。

以上就是小编给大家带来的关于'百万医疗保险怎么购买 需要体检吗 '的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。