普惠e生百万医疗险投保规则有哪些 保什么

普惠e生百万医疗险投保规则有哪些 保什么

2021年12月27日《北京市2020年度体检统计报告》发布，报告里公布了排名前十的体检异常指标，其中不管是男性还是女性，甲状腺结节都名列前茅。

甲状腺结节这么高发，会影响买保险吗？今天保妹就和大家聊一聊。

阅读指引：

• 什么是甲状腺结节？
• 甲状腺结节分级
• 为什么甲状腺结节影响投保？
• 得了甲状腺结节如何买保险？
• 总结

一、什么是甲状腺结节

甲状腺是长在我们脖子上的内分泌器官,它像气管前的一对“小蝴蝶”，控制着人体的代谢活动。

现代人生活节奏快、生活压力大，容易出现内分泌失调的情况，对甲状腺产生不利的刺激。

而甲状腺结节就是甲状腺被刺激后长出的 “疙瘩”，会随吞咽动作上下移动。

二、甲状腺结节分级

目前医院通过甲状腺彩超来筛查甲状腺结节，准确率高，对应的甲状腺影像报告和数据系统（TI-RADS）将甲状腺结节分为6类，分别为：

TI-RADS1类：提示阴性，恶性率为0；

TI-RADS2类：提示良性病变，恶性率为0；

TI-RADS3类：提示无可疑超声表现，恶性率为1.7%；

TI-RADS4类：可细分4a（存在1个可疑超声表现，恶性率为3.3%）、4b（存在2个可疑超声表现，恶性率为44.4%）、4c（存在3个或4个可疑超声表现，恶性率为72.4%）；

TI-RADS5类：存在5个可疑超声表现，恶性率可超过87.5%；

TI-RADS6类：恶性甲状腺结节，即甲状腺癌。

如果是良性结节，恶变几率小，可以保守治疗，调整生活方式，放松心情，定期复查。

如果甲状腺结节的恶性概率大，建议穿刺活检后再根据结果采取手术、消融或者综合治疗，以免癌细胞发生转移。

三、为什么甲状腺结节影响投保？

在临床医学上，85%-95%的甲状腺结节是良性，医生也会告诉我们，“没啥事，定期复查就行”。

但是在核保医学上，5%-10%的甲状腺结节有恶变的可能性，而且甲状腺癌又是保险公司赔付率*高的癌症，所以得了甲状腺结节才去买保险，保险公司肯定拿着放大镜审核。

四、得了甲状腺结节如何买保险？

在四大险种中，意外险和定期寿险的投保要求都比较宽松，大多数产品的健康告知里不会问到甲状腺结节。

具体推荐的产品可以在文章《4月份最值得购买的定期寿险》和《4月份最值得购买的意外险》中详细了解。

而百万医疗险和重疾险对甲状腺结节的要求严格，投保时会问询结节的分级、是否手术、以及病理结果等情况。

投保结果有3种：

正常承保（标体承保），最理想的结果。

加费承保，多交点钱，该保的都会保。

除外承保，某些特定疾病不保，其他约定的疾病都保。

为了帮大家“快准猛”找到适合自己的百万医疗险和重疾险，保妹按照【未切除】和【已切除】2种情况，帮大家整理好了投保清单。

① 甲 状 腺 结 节【未 切 除】

当甲状腺结节是1-3级时，如果不做手术，我们常见的那些百万医疗险基本都会除外承保，而有些产品在特定情况下可以正常承保。

而重疾险就更严格了，基本到了3级就会开始拒保。

如果甲状腺结节的分级是4-6级，大部分百万医疗险和重疾险都会拒保。

A、百万医疗险

①对于百万医疗险来说，甲状腺结节TI-RADS 分级为 1-3 级时，太平e保无忧2021版、尊享 e 生（优甲版）和普惠e生大部分人百万医疗险都能正常承保，尊享e生2021是加费承保。

不过它们都不保证续保，第2年续保时要重新审核。

②如果想选长期百万医疗险，可以考虑目前市面上的标杆产品——太平洋健康的医享无忧，能保证续保20年。

不过甲状腺结节是1-3级时，医享无忧是除外甲状腺相关疾病的，这时建议再加入当地的惠民保或者买一份能标体承保甲状腺结节的百万医疗险，增加甲状腺部位的保障。

③如果当地没有惠民保，或者错过了投保日期，可以考虑全国版惠民保。

保妹测评过7款全国版惠民保，首推永安大部分人普惠保升级版，具体保障内容大家可以在这篇文章《4月份最值得购买的百万医疗险》中了解。

B、重疾险

①要是投保重疾险，在没做切除手术的情况下，如果是甲状腺结节1级，那选择达尔文6号。

它能正常承保，自带20种特疾额外赔和重疾复原保额功能，具体保障内容可以在这篇文章《互联网重疾强势回归，选哪款好？》中了解。

②如果是甲状腺结节2级，超级玛丽6号可以正常承保；3级是除外承保，也就是不保障甲状腺癌（轻度+重度），以及转移和复发；4级及以上则直接拒保。

C、高端医疗险

对于高收入家庭，保妹建议选择中高端医疗险，能报销公立医院的特需部、国际部和私立医院，可以享受优质的医疗资源和就医环境。

而且有的高端医疗险，如MSH经典个人，能赔付经过审核的既往症。

像甲状腺结节，如果没做手术，只要通过穿刺检查确定为良性，就能被认定为既往症。

如果以后患上甲状腺相关的疾病，对应费用可以从既往症额度中赔付。

既往症额度也是逐年增长的，靠前年有3个月等待期，保额是7500元，从第2年开始，既往症及其相关并发症的保额每年增长50%。

② 甲 状 腺 结 节【已 切 除】

要是做了甲状腺结节切除手术，病理结果为良性，且超声检查正常的话，部分核保宽松的百万医疗险和重疾险可以正常承保。

A、百万医疗险

①在百万医疗险中，平安e生保长期医疗险、瑞华医保加和普惠e生大部分人百万医疗险都能正常承保。

虽说平安e生保长期医疗险能保证续保20年，但是它额外附加的特药险，也就是院外药保障，并不是一起保证续保20年的，这一点要特别注意。

②如果既看重保证续保年限，又想要院外药保障，保妹依然建议选前面提到的医享无忧。

不过已经做了甲状腺结节切除手术，病理结果是良性，手术距今超过6个月无复发的情况，医享无忧是甲状腺除外承保的。

这时还是建议可以再加入当地的惠民保或者全国版惠民保——永安大部分人普惠保升级版，来增加甲状腺癌的保障。

B、重疾险

甲状腺结节切除后，能正常承保的重疾险比较多，保妹整理的有5款。

不过投保时要注意手术距今的时间，达尔文6号和超级玛丽6号要求术后满半年，瑞华吉瑞保需要满3个月。

而人保i无忧和中荷超越1号对术后时间没有要求，只要术后病理良性，且复查正常就能正常承保。

在术后时间都满足的条件下，保妹依然首推达尔文6号。

C、高端医疗险

在做了甲状腺结节切除手术的情况下，保妹也推荐高收入家庭选择MSH经典个人高端医疗险。

只要术后病理结果是良性，甲状腺结节就能被认定为既往症，之后相关的医疗费用从既往症额度中赔付，而且既往症额度逐年增长。

五、总结

虽然得了甲状腺结节，也有一些保险可买，但是受到的限制很多。

身体是革的本钱，我们应该趁着身体健康尽早做齐保障，然后带着充足的保额过无需理赔的一生。

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