40岁买百万医疗合适吗 一年大概需要多少钱

随着长寿时代叠加老龄化社会的到来,人的寿命越来越长,老年人越来越多,但年轻人越来越少,造成社会养老的负担越来越重。未来解决办法只有两条路,一是推迟领取年龄,二是减少领取金额。所以靠国家退休金养老只能解决温饱,想要体面养老一定还要靠自己努力挣

40岁买百万医疗合适吗 一年大概需要多少钱

随着长寿时代叠加老龄化社会的到来,人的寿命越来越长,老年人越来越多,但年轻人越来越少,造成社会养老的负担越来越重。

未来解决办法只有两条路,一是推迟领取年龄,二是减少领取金额。

40岁买百万医疗合适吗 一年大概需要多少钱 所以靠国家退休金养老只能解决温饱,想要体面养老一定还要靠自己努力挣钱,有一定积蓄。

如果40岁,手里有100万现金,如何合理规划,来实现未来的养老资金储备呢?

大家常规想到的可能有以下几次种方式:

首先想到的,最稳妥的方式,可能是存银行不动,目前银行定存5年期利率都不到3%,而且拉长看银行利率长期一定是下行的趋势,与GDP是相关的。

就按长期能保持3%利率算,100万存20年到60岁,大约本利合计有160万,如果60岁开始每年按消费12万算,十几年就花光了。

其次想到的,可能是去炒股、买基金,股票、基金确实是一个可能获取高收益的途径,按照美国经济学家马科维茨(Markowitz)提出经典资产投资组合理论,每个家庭都应拿出30%左右的资金去配置进攻性股票和基金,长期看收益是大于黄金、房产、债券、存款的。

但养老是一个确定性的需求,股票和基金的高收益是不确定的,也有可能亏损,需要选股、择时等专业的金融功底,不然很容易被割韭菜,股市“721规律”就是说股市中70%人亏损、20%的人打平、10%的人赢利。本人炒股也超过10年,前几年赚的,去年都亏掉了。

最多人想到的可能就是买房,据统计国人70%以上的资金都在房产上,房产过去20年确实迎来一大波红利,早上车的都获得了资产增值,我也是。

但接下来买房是否还能获得高收益,这个就不确定了,如果在一线核心城市核心城区的还有可能,如果是二线以下城市,有可能买房就砸手里了。

这个也与人口老龄化有关系,再过20年,65岁以上人口可达30%,年轻人少了,对房子的需求会大量减少,户子出租或变现会变的很困难。

除以上几种常规准备养老金的方式,重点讲一下通过商业保险的方式。

商业保险解决养老有两类产品,一个是商业养老金保险 ,另一个是增额终身寿险,这两种方式哪种合适呢?

先看一下商业养老金的方式,以标题40岁男,手里有100万现金,如果买当前买商业养老保险产品,从60岁开始每年领养老金,一直领到去世为止,看可以每年领多少钱。

以目前市场领取最高的长城明爱金彩年金险为例,看下面计划书:

从60岁开始,每年可领124000元,每月可领10540元,再加上每月可能6000元社保退休金,要求不高的话,生活应该比较滋润。

8年就可以领回全部本金,领到80岁可领260.4万,如活到100岁可累计领496万!

接下来再看下如果选择增额终身寿险的方式,也按40岁男,100万,从60岁开始,每年从保单中领取124000元。

也选目前市场收益率最高的乐享年年为例,计划书如下:

可以看到,从60岁每年取124000元,一直可以领到81岁,累计领取额为272.8万,这个时候保单里只剩下25795元了,可以说81岁基本就领完了。

如何一直不领,到81岁时一次性领取,可领400万!

这样一对比,结论很明显:

如果拿这100万就是为了养老,目标很明确,希望细水长流,永不枯竭,活多久领多久,每年有12.4万的现金,那么选年金险是最正确的。

如果除了养老,还要考虑资金的灵活性,每年不想按固定金额领取,多用多取,少用少取,急用时全部取出来,那就适合选增额终身寿险,具备按需支配的灵活性。

年金险和增额终身寿险都可以用来规划养老,都具有极高的安全性和确定性的收益,会以保单合同的形式固定下来。保险公司的安全性是受到国家严格监管的,如果一家公司经营出问题,国家会指定另一家保险公司接管,保单利益不会受损失。像安邦保险现在被保险保障基金接管,改名大家保险。

两者区别在于年金什么时间领取,每年领多少一经确定,不能再更改,不管你需不需要,按约定时点往你卡里打钱。

增额终身寿险是什么时间取钱,取多少,都需要提前向保险公司申请,不领取就一直存着,金额一直按接近3.5%的复利增值,一直不领也可以把这笔财产传给下一代。

好了,讲了这么多,你GET到手里有100万,如何合理规划养老金储备的正确姿势吗?

最后再提示一下:

目前预定利率3.5%的好产品陆续都下架了,案例中提到了乐享年年是目前市收益率最好的产品,3.31日下架了10年交以上产品,只剩1年、3年、5年交产品,这种产品保险公司有预售额度限制,估计在4月5日就会售完下架。

年金险也一样,监管部门最近召集各保险公司开会,要求把3.5%的产品调整取3%左右,担心这样的产品买的太多,长期保险公司投资收益覆盖不掉造成系统性风险。

像20年前保险公司推8%的产品,当时银行利率10%,目前保司亏惨了!

如果你还把全部资金存入银行定期或买国债,OUT了,真不如拿出一部分入手目前3.5%的年金险或者增额终身寿险,长期收益非常有优势。

今天重点讲100万如何规划养老,实质就是如何让100万以确定性方式实现利益最大化,年金险和增额终寿险是一个不错的选择。

不同年龄、不同性别,一次交或分期交,什么时候领取,每年金额有较大差别,总之越早规划越合算。

如需要测算,欢迎留言或私聊。

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