百万医疗险有必要买吗 属于什么险种

作者：Dr大萌萌，蜗牛保险创始人

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保险公司亏了！

最近，萌主看到一篇报道，说有4家互联网财险公司（众安在线、泰康在线，易安保险，安心保险）健康险去年合计亏损了4亿人民币。

4个亿啊，想想前不久香港安盛爆雷的投连险事件，涉案资金也达到了4亿港币了，戳回顾。

盈利的保险公司各有各的途径，而这次亏损的公司都有相同的原因：健康险。

按照规定，财险公司只能经营短期（通常为一年以内）的健康保险业务，所以在健康险（重疾+医疗）范畴，近两年市场火爆成为“网红”的百万医疗，就占据了这4家公司健康险业务的大头。

所以，聪明的大家应该很容易得出一个结论：因为卖百万医疗，这四家保险公司亏了四个亿！

保险公司亏了，对一般人来说，是薅羊毛的好时机，还是警钟？

萌主认为，更多的是后者。

• 叫好又叫座的百万医疗，为何集体亏损？

“多家险企人士表示，亏损与对产品的定价不合理、同质化及竞争激烈导致费率设置偏低、风险管理较弱等原因有关。”

首先，定价不合理、费率过低是亏损的重要原因。

很多人第一次觉得保险怎么这么好，就是因为百万医疗，因为一年只要几百块，就有上百万的报销额度。

以某百万医疗为例，30岁男性购买只要275元，用几百块就能撬动上百万的杠杆，属于买不了吃亏，买不了上当的良心保障，是无论什么收入的人都应该配上的。

相比大几千甚至上万元一年的重疾险保费，百万医疗可谓是名副其实的白菜价了~

所以，正因为百万医疗整体定价都不高，如果理赔情况多的话，保险公司就很容易亏损甚至赔穿，更何况很多保险公司还打起了价格战，你价格低，那我比你更低，这就为后续的亏损埋下隐患。

其次，健康告知宽松。虽然医疗险是人身险里健康告知最严格的，但是有的产品为了获客，健康告知设置得相对宽松（看到不对劲的苗头~）。

判断一款百万医疗是否稳定，是否有足够多的健康体加入是重要指标，如果前期为了获客吸引了很多身体不那么健康的人投保，那么后续发生理赔的概率就很高，所以也就非常容易走向亏损，再加上价格低吸引了越来越多的人投保，就陷入了不可持续的恶性循环。

所以一句话，价格低，健康告知又宽松，你不亏谁亏~

• 面对百万医疗，少谈性价比

有人会说，价格低、健康告知还宽松，对投保人来说不是好事吗？

如果这样想的话，那就太天真了。

虽然百万医疗是短期险，买一年保一年，但我们最理想的状态是这款短期险能当长期险用，也就是说能多买几年就买几年，毕竟年龄越大生病的概率越高。

所以划重点，谁买得久，谁才是赢家。

百万医疗保障和价格相差不大，如果盲目比较价格，追求极致性价比，萌主想问，难道你只打算买一年？

价格低、健康告知宽松，看起来很有利，但是可能导致产品亏损过大，保险公司无法维持，于是产品就有可能停售，而一旦停售，以自己那时的身体状况未必能买其它的医疗险。

就算不停售，涨价也是很有可能的，更坏的后果是，健康告知越来越严。

“随着互联网保险公司强化对大数据的应用及风险管理，这一险种（百万医疗）有望在给险企带来流量的同时，也贡献利润。”

看到了没~保险公司不是傻子，不可能永远亏下去，所以保险公司一旦发现情况不对调整健康告知，自己下一年就可能买不了了，而自己什么办法也没有~

所以，盲目追求性价比没有意义，买到一款产品并且未来可以继续买下去，才是王道~

所以这时候，我们就要考察产品的稳定性了。

一款百万医疗的稳定性可以从这几个方面判断：销量是否足够大、是否有足够多的健康体加入，承保公司条件。

前两个我们没办法左右，但是承保公司条件，我们可以做选择。也只有在这个时候，萌主才会坚定地选择大公司，因为重疾险和寿险没有大小公司之分，但是对百万医疗这种形态不稳定的险种来说，选择大公司就很有必要了。

大的知名的公司，即使百万医疗亏损，也可以通过其他方面赚钱，如果因为价格低、健康告知宽松选择小公司，有可能因为亏损导致产品停售/涨价/健康告知变严，自己以后就买不了了。

所以依萌主来说，百万医疗中的平安e生保和安联臻爱都不错，安联臻爱带意外保障，所有甲状腺疾病0免赔额，如果要给家里长辈购买，或者比较关注甲状腺疾病，可以特别考虑。

另外，重疾险也千万不能忘了买，因为它才是稳定长期的保障。

百万医疗有形态不稳定的天然缺陷，我们可以通过选择大公司将未来续保的风险降到最低，不纠结产品价格和性价比，才是正确姿势。

因为，买下来续下去，才是我们的共同目标。

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