百万医疗是一次性赔付吗 是不是只要住院就理赔
百万医疗是一次性赔付吗 是不是只要住院就理赔
一直以来，小宝最最推荐的百万医疗险都是支付宝定制的好医保长期医疗。
上至五六十岁的大爷大妈，下至刚满月的小朋友，只要身体符合条件，选它准没错。
可是最近有粉丝朋友吐槽说：小宝，你推荐的好医保变啦，根本不像你之前说的那么好啦，现在最推荐的还是它吗？
说实话，小宝被吓了一跳，难道它又神不知鬼不觉地悄咪咪变了…？
为什么说“又”呢？
因为之前它悄悄地从2018版变成了2019/2020版，健康告知收紧了不少，已经是有“前科”的了。
（2018版和2019版对比）
而这次，据粉丝反馈，变的是我们最关心的「续保」条款…
买医疗险最怕的就是停售续保了，一个产品值不值得买，80%都看它的续保条款怎么写。
好医保难道真的这么“阴”？今天小宝就给大家分析分析里面的道道儿。
变了什么？
2018年的时候，好医保长期医疗（6年版）的续保条件，可以说是市场独一份儿的。
当时整个市场的百万医疗险都还是交1年保1年的，支付宝率先推出了交6年保6年的保证续保版好医保。
（2018版续保条款）
简而言之，投保后的6年内，无论理赔与否、无论产品停售与否，只要正常缴费，就能稳稳地保障6年。
而如果6年到期后，产品要是停售了，原来的被保人也可以免健康告知、免等待期，直接续保该公司旗下的其它百万医疗险。
算下来，只要投保了，至少就能保7年。
那现在变成什么样子了呢？
据粉丝朋友发来的一张续保条款截图看——
妹的，全变了啊…
原来的“保证续保”变成了“非保证续保”。
原来的“只要缴费就能续费”，变成了“要经保险公司审核同意”才能续保。
原来的“停售后可以直接续公司旗下其它百万医疗险”，变成了“不再接受投保人续保”。
产品页面上的介绍全成了屁话，曾经的“小甜甜”一下成了“牛夫人”，小宝都被吓了一跳。
可是没理由啊，好端端的怎么发生这么大的转变，还有图有真相的。
小宝打开好医保长期医疗的条款研究了好一阵，才总算找到问题所在。
问题出在哪？
看过好医保长期医疗条款的应该都知道，打开后有好几个——
从上到下，一共有五个条款，分别指的是好医保当中的五块儿保障：
1）好医保的重疾津贴（确诊重疾赔付1万）；
2）恶性肿瘤赴日治疗附加项；
3）特定疾病住院、特殊门诊费用报销、门急诊手术费用报销；
4）质子重离子治疗费用报销；
5）住院医疗费用报销（产品核心保障）。
由于好医保长期医疗的保障核心，是在“住院医疗费用报销”上，所以我们研究条款，主要研究的是第5个。
第5个条款作为好医保的主条款，它的续保条款是这么写的——
虽然跟2018版的描述方式不一样了，但核心并没什么区别。
6年到期后，还是一样不会因为过去是否理赔过而拒绝续保。
如果产品停售了，还是可以以续保的方式，免健康告知、免等待期投保公司旗下的其它医疗险。
那这位粉丝朋友的吐槽是怎么回事呢？
开始小宝以为是好医保针对一部分人推送了另一个版本，后来把每个条款都打开了一遍，发现原来是他把第1个条款，当成了好医保的主条款来看。
第1个条款写的是好医保长期医疗中的“重疾确诊津贴”责任，如果不幸确诊重疾，可以直接赔付1万元，算是好医保的部分保障内容。
而这个条款中的续保部分，便是这位粉丝朋友所截取的——
所以现在总算搞清楚了哈，好医保长期医疗的主条款是没问题的，“住院医疗费用报销”是妥妥的6年保证续保，到期后就算停售了，也能续公司旗下的其他产品。
而不能保证续保的是好医保长期医疗中的“重疾确诊津贴”保障，如果得过重疾理赔过这个津贴，后面这项保障就不能再跟着主险续下去了。
为什么会这样？
其实这也不是第一次出现了，大家经常会因为医疗险和意外险的条款问题跑来“质问”小宝。
除了今天提到的好医保续保问题外，还有更常见的意外险“猝死保障”问题——
小宝，你明明说大保镖意外险是保障猝死的，为什么看它的条款，是除外的？
（大保镖主险条款截图）
“你看！有图有真相，小宝你是不是坑人？！balabala…”
但其实呢？
猝死保障是单独列出来的，用一个附加险补充保障——
跟好医保长期医疗一样，还把各种责任如交通意外额外赔付、意外医疗费用报销等保障，单独用其它条款列了出来。
很多人估计很纳闷，好好的一个条款，干嘛拆开写，搞得云里雾里的，摸不着头脑。
小宝也很无语，但其实内行都知道，这主要的原因是，保险公司想偷懒……
找银保监会备案一个产品太麻烦了，快则几个月，慢则大半年。
一家公司一年可能要出数十款甚至几十款这种小产品，如果每个产品都走正常的备案程序，怕是备案完了市场也被抢占完了。
所以保险公司想到了一个“骚操作”，把不同的保障内容分开备案。
以意外险为例，把意外身故、意外伤残、意外医疗费用报销、意外住院津贴以及猝死保障全部拆开。
保险公司在设计产品的时候，要什么保障就添加什么条款，最后搭配成一个产品呈现给客户即可。
这样做的好处是，不用反复地找银保监会备案，备案一次，后面可以各种复用。
就像小餐馆炒菜，很多配菜如大蒜、蒜苗、洋葱、大葱、青椒，都是一次性切好一箩筐放着的，要用的时候直接抓一把丢锅里炒就行。
而不是要炒大盘鸡了才现切洋葱、大蒜、青椒，要炒小炒肉了再现切青椒、大蒜、蒜苗，这样太慢，顾客早掀桌子走人了。
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