众安百万医疗保险2023版可靠吗 怎么购买

众安百万医疗保险2023版可靠吗 怎么购买

怎么给父母买商业保险？如果这个问题曾在你的脑海里闪现过，那说明你多多少少有过那么一点“施孝”焦虑。

在中国，孝这个词，我认为既属于伦理道德范畴，同时也属于经济范畴。

孝，不仅体现在当父母身体健康时，对他们的关心，爱护和体贴；更体现在父母罹患疾病时，我们能为其购买充分且高效的医疗服务。随着时间的推移，父母逐步年老，罹患疾病的风险成倍增加，因此子女施孝的方式更多的主要体现为后者。

事实上，不是所有人都有能力给父母提供一个较好的甚至合格的医疗条件。从这个角度上讲：我们的孝心，需要由经济能力做支撑，用钱做担保。

当年迈的父母身患疾病的时候，主观上的意愿决定着你是否可以坚守在父母的病床前无微不至的照顾他们；客观上的财务状况决定着你能掌控多少优质的医疗资源来应对这场“施孝危机”。

当我们迫不得已因为钱的原因，把治疗过程中的用药降格，把治疗方案降格的时候，那个“孝”字，将会显得苍白无力。

因此，给父母买健康保险：保单的被保险人与其说是父母，倒不如说是我们自己。毕竟，当父母罹患疾病时，大概率出钱的是子女，带父母求医的也是子女。给父母买保险就是给我们自己的施孝能力做了一个担保，让做子女的尽可能避免在医疗费用和高效治疗方案之间做艰难取舍。

那么如何给父母配置保险呢？

你想，作为一个有一定经济能力，有一定责任心的成年子女，我们的父母大概率是一群什么样的人？年龄相对偏大、身体健康状况相对较差且风险意识薄弱的中老年人，对吧？作为子女，我们最担心的风险，其实也就是父母遭遇了需要不断往里面扔钱、仍好多钱才能治好或者缓解的疾病或意外，对吧？那好，我们就去找能应对这种风险的保险就行了。

什么保险？那肯定是百万医疗了。

百万医疗保险的特点或者优势主要体现在以下几个方面：

所能补偿的医疗费用不限医保目录——可最大限度弥补社保在报销目录和报销范围上的空档；

所能补偿的医疗费用上限高达上百万——可弥补社保封顶线以上的空白，精准应对大额医疗费用支出风险；

所能补偿的医疗费用支出项目不仅包含住院时产生的各种常规医疗费用，同时可以涵盖了重症监护室治疗、癌症院内院外特效药、质子重离子医疗等极其烧钱但可能是最好治疗方案的医疗项目；

在特定场景下，增值医疗服务中的就医绿色通道能帮被保人联系权威专科医院，及时入住病房，安排专家手术……增值医疗服务中的垫付服务能帮助被保人及时缴纳住院押金，解除燃眉之急；

下面我来根据不同的情况来推荐几款可以作为不错备选的方案。

一、如果父母年龄在55周岁（含）以下，且健康状况较好，可考虑太平洋健康承保的医享无忧医疗保险。

这款医疗险的主要优势包括：

• 续保条件较好，可保证续保20年。通过条款约定，刚性兑现续保权的稳定性。
• 健康问卷相对还是比较宽松的，尤其在被保人既往病史询问项目上，比如没有点名询问心脏瓣膜疾病，心率失常、脂肪肝、支气管扩张、萎缩性胃炎等。
• 保险责任框架不存在设计上不合理，或者比较致命的短板。妥妥的第一梯队医疗险框架胚子。要责任有责任，要场景有场景，要增值服务还有增值服务。
• 支持快捷的线上人工核保。当被保人的体况不符合问卷，先看看能不能智能核保，不能的话可以人工核保。事实上，很少有医疗险支持人工核保的。

二、高龄父母群体（60岁-80岁）可投的百万医疗。

1、众安财险的尊享e生2023医疗保险

尊享e生2023版支持70周岁以内人群投保。我觉得众安通过这款产品真的把百万医疗做到了极致。我觉得有三项创新责任非常非常贴心，而且实用，含金量高，如下：

• 把普通门急诊医疗费用纳入到主项赔付项目中。这就意味着，保险期间内，累计普通门急诊医疗费用不仅可以赔，自费费用也可以抵扣免赔额。
• 特药医疗费用补偿+特药服务；罕见病特药费用补偿+罕见病特药服务。不仅赔药费，还协助你基因检测，配药，找药！
• 植入了重大疾病护工服务。这项不说了，在医院陪过床的都知道有了这项服务有多棒！
• 以前我说过，保险公司只敢赔付质子重离子医疗费用，不敢提供质子重离子机构就医协助服务，因为这些机构少，患者多，很难安排。现在，众安打了我的脸！

2、瑞华健康：医享无忧惠享版（支持80岁以内投保）

讲真，瑞华健康的医享无忧惠享版虽然有蹭太平洋健康医享无忧热度之嫌，但这款产品还是有自己的两把刷子的。它的优点如下：

• 首次投保年龄扩展至80岁，70岁以内可单独投保，70-80需家人一起投保
• 职业类被扩展至1-6类，消防员，刑警，空乘等高危职业可投
• 未出险，免赔额可逐年递减
• 核保宽松：高血压、肺结节、血糖异常、乙肝小三阳均有机会承保
• 医疗增值服务丰富，首创护工对接服务
• 若有城市惠民保，以有惠民保身份投保，费率打八折
• 既往症责任免除条件宽松，未如实告知的疾病才算既往症。

三、体况较复杂， 病史比较多，想投保标准百万医疗？

如果父母有高血压，糖尿病，结节、息肉之类的常见基础疾病，但还是想投一款标准百万医疗的话，不妨试试这款。因为这款核保非常便捷，非常宽松。具体看一下这篇链接文介绍。一款宝藏百万医疗｜甲状腺、乳腺结节3级可不除外承保！

四、如果身体健康状况差到甚至没有一款标准的百万医疗能够承保，那么可以考虑：问卷相对宽松的癌症医疗保险。

癌症医疗保险的问卷通常只询问有关癌症或癌前病变的相关异常体况、病史，比如息肉、结节、囊肿、肿瘤标志物异常、萎缩性胃炎等。所以有过严重糖尿病，高血压甚至接受过心脏支架手术、有过脑血管疾病的父母也可以投保。比如平安健康的终身癌症医疗保险：

五、如果标准百万医疗和癌症医疗保险都无法投保，比如有过癌症病史，或者有过心脑血管疾病和良性肿瘤病史；可考虑投保无需健康告知的百万医疗，比如众安的众民保医疗保险。

不用健康告知，没有健康问卷，有癌症病史也可以投保；0-80岁即可投保；不限职业类别，高危职业也可以投保。但需要满足一点，即：投保之前要有医保参保记录，也就是说需要被保人有医保。

主要优点如下：

• 相对地区惠民保险，其免赔额低

医保目录内外的医疗费用均可以赔付。医保目录内外各有1万免赔额，要知道，大部分城市惠民保险的医保目录内外免赔额基本都会在1.5万-2万，总免赔额在3万-4万的水平。

• 相对地区惠民保险，其赔付比例高

经过医保报销后，众民保赔付比例为80%，未经医保报销后，赔付比例为50%。地区惠民保的赔付比例大多是这样设计的：经过医保报销后，赔付比例为70%或者更低，未经社保报销的话，赔付比例为30%，甚至有个别产品就直接不会赔付。

• 可以赔付大部分既往症

投保前存在以下五类约定既往症之一的，可以投保，但是对应存在的既往症在投保后发生的医疗费用不在赔付范围内。其它既往症均可以得到赔付。

• 质子重离子医疗和特药医疗0免赔。而且特药医疗目录包括含奕凯达和倍诺达两种CAR-T在内的52种特药

除了百万医疗之外，可以适当为父母配置一些意外伤害保险来应对百万医疗免赔额之内的意外医疗费用。比较不错的老年人意外险，我来推荐一款供大家备选。

人保大护甲5号父母意外险

最高年龄85岁可以投保。意外医疗不限医保目录，赔付比例也比较实在。包含普通住院和ICU住院津贴。但是有些地区的医院不在赔付范围内，这个要看清楚了。

对于绝大多数家庭，给老人配置一份百万医疗和一份意外伤害保险，其实就可以了。而疾病给付类健康险，比如重疾险，50岁以上人群投保可能会面临保费高、保额低，保障效率低的尴尬情况，所以我是不建议配置的。不过，如果一定要买一款疾病给付类保险的话，可以考虑癌症疾病给付保险。比如鼎诚人寿的鼎康保恶性肿瘤保险：

恶性肿瘤疾病给付保险，顾名思义：就是被保险人罹患恶性肿瘤时，保险公司对其进行定额给付的保险产品。这种产品因为赔付范围只限于癌症，所以费率要比重疾险低很多。鼎康保除了赔付恶性肿瘤外，还赔付原位癌和轻度恶性肿瘤。

总之，老年人投保，大概率避不开问卷应答告知与核保问题。所以子女在向保险代理人咨询方案时，一定要把父母的既往住院史、体检异常和门诊检查异常情况说清楚，以便代理人可以有针对性的推荐产品，制定问卷应答方案以及核保策略。

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