医疗险可以买多份吗 有必要吗

医疗险可以买多份吗 有必要吗

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知乎有粉丝问：“同时买几份医疗险，住院可以多赔点钱吗？”

这是一个好问题。

看似简单，内含的知识还真不少。

因为医疗险实报实销，理赔规则不像重疾和寿险那样简单粗暴。

如果两款医疗险叠加起来，情况就更为复杂。

本着有求必应的态度，今天我们就抽丝剥茧，看看同时买2份医疗险能否多赔点钱。

01. 顶多解决1万元免赔额

医疗险是当今最受欢迎的险种，几乎每个人都会买。

即便你不买任何保险，也会买社保，而其中医保也是医疗险的一种。

小病门诊，大病住院，医保一般都可以报销70%左右，自己负担不重。

但如果得了严重疾病，医保能报的比例就很低，自己要掏很多钱。

关键原因是医保有目录限制，目录外的药和项目全部要自费。

但病越重，要用的自费药就越多，医保越是帮不上忙。

这时候，百万医疗险就派上用场。

它突破医保目录的限制，只要合理的治疗费用，在扣除免赔额后都能100%赔偿。

比如住院总费用8万元，医保负担5万，自费3万。

自费的3万元，减去1万（少数产品是5000）免赔额后，剩余的2万找百万医疗险可以全数报销。

由于医疗险属于实报实销的险种，包含医保在内，总报销金额不能超过医院发票金额。

因此，即便你多买几份医疗险，顶多也只能覆盖这1万元免赔额。

除非第一份医疗险的百万保额都不够用，但概率极低。

现实中，某些产品是可以自己解决免赔额的。

02. 津贴就能多赔点钱

这些产品的不同之处在于，它增加了津贴的功能。

只要达到某些条件，就能得到一笔现金补贴。

津贴一般与实际治疗花费无关，它通常由特定疾病或住院天数决定。

特定疾病的津贴类似重疾险，只要确诊某些疾病，就可以拿到一笔固定的保险金。

比如少儿高发的疾病或癌症等，一般可以拿到几万元现金津贴。

这笔津贴独立于发票金额以外，也不影响实际要报销的医疗费。

另一类津贴就是住院津贴，金额按天数计算。

比如每日津贴200元，实际住院60天，这笔津贴等于12000元（200元 x 60天）。

1.2万元的住院津贴，刚好比1万元百万医疗险的免赔额多。

可见，有津贴功能的产品就能多赔点钱，未必要多买一份医疗险，这样更省钱。

但为什么保险公司要设计带津贴功能的医疗险呢？

03. 院外开销才是重点

津贴功能并不是为了解决免赔额而开发，实则为了覆盖部分院外开销。

医疗险必须以发票和费用清单为理赔依据，对象是医院内产生的费用。

但在实务中，保险公司发现许多必要的开销，并没体现在医院发票中。

抗癌药就是典型例子，标价几千甚至上万一盒，堪称天价。

但因为医保控费的缘故，许多医院并不愿意开这么贵的药。

药不能不吃，医生只有开处方让病人自己到药店买。

这笔钱不在医院发票内，大多数医疗险又不带院外药功能，往往难以理赔。

因此，如果要同时买2份医疗险，我们建议在百万医疗险的基础上，增添一款专业的特药险。

这类产品专攻一些前沿的治疗手段，覆盖上百种院外特效药，甚至120万一针的CAR-T。

除了院外的治疗开销，生活负担也不可忽视。

开发住院津贴功能，目的就是减轻病人或陪护人的生活负担。

但住院津贴很少超过300元/天，对比治病和康复期间的经济负担简直杯水车薪。

首当其冲就是治疗期间没法上班所损失的收入。

严重疾病治疗和康复很少短于一年，期间无法正常工作，但房贷和其他刚性开支一分不少。

其次，治疗重疾往往都要到大医院，如果你不生活在大城市，自己与陪护人员的食宿交通又是一笔不少的开支。

所有这些额外的经济负担，医疗险都没法理赔，除非你买了重疾险。

重疾险确诊（或病情达到某种标准）就赔一笔保险金，钱可自由支配。

有几十万保险金在手，以上问题迎刃而解，病人方可安心治疗。

这就是为什么我们经常强调，别以为花几百元买一个百万医疗险就可高枕无忧。

04. 最后几句

回到知乎粉丝的提问，多买几份医疗险，的确有可能多赔点钱。

但真正要解决的不是那1万元免赔额，即便只有一份医疗险，也能靠津贴功能应付。

重点是院外开销，越严重的疾病，院外花的钱越多，这是普通医疗险没法解决的。

多买一份特药险，防范天价抗癌药的风险，甚至120万一针的CAR-T也能赔，价格不到百万医疗险的一半。

预算允许的话，建议买一份长期甚至保终身的重疾险，补偿因病误工甚至英年早逝带来的经济损失。

可见只有合理配置保险，才能真正防止疾病摧毁我们的生活。

关于搭配医疗险的话题，今天就聊到这里。

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我们下期再会！

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