性价比高的百万医疗险是什么 应该看哪些方面
性价比高的百万医疗险是什么 应该看哪些方面
前言：我之前觉得百万医疗是所有人的标配，因为性性价比贼高，几百元就能买到几百万元的保额，除了1万元免赔额外，其他基本全部都能报，但是最近因为某些原因，我的想法变了，我觉得中端医疗更香。
目录
- 我为什么不再推荐百万医疗
- 三款高性价比的中端医疗险推荐
- 投保案例分享
一、为什么不再推荐百万医疗？
第一、因为百万医疗险，只能报销住院的费用， 免赔额通常在10000元左右，单纯去看门诊，是不能报销的，而中端医疗险可以选择带门诊责任，报销金额可以选择0免赔。比如感冒发烧等小病小痛也能报销。
因为2021年相关统计，全国公立医院，人均住院费用为14811元，经过社保报销后余额不足1万元，这这1万元通常都是百万医疗的免赔额，也就是说你购买的百万医疗一分钱报不了，一般人是接受不了的，会误认为保险就是套路。
第二、百万医疗对就诊医院的要求只能去到二级及以上公立医院的普通部。而中端医疗险的就医范围为二级及以上公立医院的普通部，可以扩展到公立医院的特需部、V部就诊。
第三、公立医院普通部就诊，就意味着就医环境是那种要排好长队挂号，然后看病的时候，医生匆忙2分钟结束，住院的病房是6-8个人，加上病人家属一起十几个人一间房，病人、家属都休息不好，对身体康复也肯定有影响。
而中端医疗的就医环境可以去那种公立医院的特需部、VIP部，可以直接联系专家进行就诊，不需要排队。病房也由“杂货铺”变成了单间/标间。这就意味着我们从普通小旅馆住进了星级酒店，拥有独立卫生间，心情自然不一样，对病情的恢复也大有帮助。
第四、虽然中端医疗不保证续保，但是因为运作中端医疗的公司，通常都是业内运作高端医疗的公司，有稳健的服务网络，操盘经验非常丰富，大概率不会因为赔穿而拒保或者停售。
第五、最后一点就是大家所关心的价格问题，好多人都以为中端医疗这么好，价格肯定比百万医疗贵很多，实际上，取决于我们侧重点不同，费用也不一样，具体见下文中费率统计。
二、三款高性价比中端医疗险推荐
分别是MSH欣享人生（D）款、安盛“卓越”环球智选住院计划、复星联合乐健一生中端医疗保险（ 2022 ）套餐七三款产品。
（一）推荐理由
推荐这三款是因为就医范围三者都是一样的，等待期也都是30天。除安盛智选住院外，其他2款均可附加门诊责任。
- MSH欣享人生有3款计划：计划A-纯住院计划保额120万，计划B-住院＋2万门诊额度，保额120万、计划C-住院＋5万门诊额度，保额200万；
- 安盛智选住院计划，保额300万，相对免赔额（社保统筹可抵扣年度免赔额）。
3、复星联合乐健一生，有8个计划，保额从15万-200万。1-4是只能在二级及以上定点医院普通部就诊；5-8扩展到特需/VIP门诊或病房。赔付比例可选50%-100%。
0-2岁投保时，赔付比例只可选择50%-70%的住院计划，3-17岁时可选全部住院计划
（二）保障责任：
1、复星联合乐健一生，责任分为必选责任和可选责任。其中住院责任（一般住院+重大疾病住院）是必选的，在此基础上门诊（门急诊医疗保险金）是可选的。
住院保障责任全面，覆盖手术植入器材、耐用医疗设备、中式理疗、西式理疗、临终关怀、精神和心理障碍治疗等，部分责任同步延伸至门急诊责任；恶性肿瘤治疗除靶向疗法、化学疗法、内分泌疗法等，更包括了质子重离子治疗责任。
同时，针对重大疾病住院设置每天最高300元的住院津贴，年度最高赔付60天。重大疾病住院津贴合计最高18000元。
2、MSH欣享人生就医范围：公立医院（含特需＋国际部），指定私立医疗机构（如卓正，主要在广州深圳地区）
单住院计划含特殊门诊治疗：质子重离子、癌症治疗、肾透析相关门诊花费；免赔额可选0/1. 5万/3万，三人及以上可选家庭共享保额，比个人单独投保费率便宜15%-35%;
重大疾病住院现金补贴：三个计划均为300 元/天。从第六天开始计算，也就是有 5 天的免赔天数。
对于恶性肿瘤的疗法，欣享人生（D 款）保障还是比较全面，目前主流的疗法都已覆盖（质子重离子、靶向疗法、肿瘤免疫疗法等等）。
对于门诊，无等待期。计划B-含2万门诊福利、计划C-含5万门诊福利；对于理疗费、中医治疗会有一个4000元/6000元的限额。
3、安盛智选住院计划，仅住院计划，无门诊责任。
（三）三款区别
安盛智选和欣享人生都覆盖外购药。MSH欣享人生D需申请预授权，是从MSH的医疗网络内协调药物走送药服务流程；而安盛智选是凭医生开具的处方自行院外购药，并在事后报销。
而安盛智选是凭医生开具的处方自行院外购药，并在事后报销。
安盛智选和欣享人生实现医疗网络内医院的直付功能+医疗网络外医院的垫付功能；
乐健一生2022可以提供住院费用垫付，无直付功能。
三者都有绿通、视频医生、专家二诊等增值服务。
（四）费率区别
从表中可以看出，三者均按不带门诊责任测算，最便宜的是安盛智选住院计划，
选择0免赔，30岁女/男性2375元/年，40岁拿出/男3762元/年；
选择15000免赔，30岁女/男，仅需1307元，40岁男/女仅需2070元/年。
三、投保案例分享
前几天，从小红书上找到我咨询的一位25岁小姐姐，身体健康，杭州人，在互联网大厂上班，收入不错，想给自己投保一个仅住院计划的中端医疗险，要求0免赔，续保稳定性要好点的，最好带直付功能的，我按照她的要求，推荐了欣享人生和安盛智选住院计划，小姐姐同步还和平安的保险代理人进行对接，给她推荐的是平安北极星中端医疗险，对比如下：
从费用上看，平安北极星最便宜，647元/年，但是没有直付功能，服务网络为平安自建，外购药需要附加；而其他两款是自带直付功能，服务网络很强大，小姐姐非常纠结。
后又从续保稳定性等方面比较，安盛在国内运营十几年，从来没有单独加费和拒保，最后决定选择安盛智选住院计划，以后可以简单升级到高端医疗，享受海外优质的医疗资源，也可以给父母投保，在55-65岁之间不需要强制进行体检。
今天的分享就到这里，更多的问题，更多的问题，咱们可以进一步沟通。所有我知道的，我会知无不言、言无不尽。我不知道的，也会保持终身学习的态度，跟大家一起彼此见证，终身成长。
保险不改变生活，但可以让生活不改变！
关于作者
在文章展开之前，先简单介绍一下自己，我是一个在地产做了20年，于地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，对于我这个喜欢坚持长期主义的人来说，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我们不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
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