必须买的保险有哪些 买保险有哪些问题
必须买的保险有哪些 买保险有哪些问题
胡适和马寅初对保险的评价，颇为经典。胡适：“保险的意义只是今日作明天的准备，生时作死时的准备，父母做儿女的准备，儿女幼小时做儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健。生时预备死时，这是真旷达。父母预备儿女，这是真慈爱。不能做到这三步的，不能算作现代的人。”
马寅初：人寿保险，不是保寿，是保一个人的生产能力；这种生产能力，因老伤“死而消灭时可用经济的力量来维持它的意思。所以保寿，不是投机：不保寿却是真投机！”
胡适的话被很多保险行业从业者引用。马寅初作为讲过“保险学”课程、提倡大力发展民族保险业的行业先驱，他的话却少为人知。胡适是哲学家，更多的是从人生层面谈论保险；马寅初作为经济学家，对保险“保障”功能的理解，值得我们反复思量。
配置什么样的保险，取决于我们存在哪些风险、有什么样的需求。哲学家说“世界上没有两片同样的树叶”，我们每个人面临的风险和需求也各有不同，处在不同的人生阶段（单身还是已经组建家庭，刚进入社会还是已经人到中年 )、对将来生活的不同预期（如对老年生活的规划）。种种因素都会影响保险配置的规划
世界上没有两片相同的树叶，可大部分的树叶都有结构上的相似点。具体应该配置什么保险固然因人而异，但是保险配置的基本原则适用于绝大部分人。就人身保险来说，先配置哪种保险、后配置哪种保险，行业内外有一个共识：先保人，再保财。具体拆解的话，我们把它分成四个阶段。
1、社保
社保不属于商业保险，很多人往往就忽视了它。正如我们在前面说的，社保是国家给每个公民的福利，只要有条件上社保，一定要先拥有社保。这是我们保险配置的底层。
2、意外伤害保险 + 医疗保险+重疾险
从第二个阶段开始，就进入商业保险的范畴了。第二个阶段我们建议配置个人保障型保险，意外险+医疗险+重疾险。
意外和医疗险价格都比较低，正常情况下，一年下来，两个险种的花费一般不会超过 1000元，大部分人都负担得起。在关键时刻，它们都能起到较大的作用，至少让我们不用担心出现意外或者生了病没钱治，意外险一般还可以附加意外医疗险，我们建议同时配置。
人身保险中常见的一个经典搭配就是：社保+意外险（附加意外医疗险 )+百万医疗险。附加意外医疗险的免赔额较低，保额不高；百万医疗险的免赔额和保额都高一些。这样搭配的优点，一是保费较低，二是能实现立体保障。出现小的意外产生医疗费用用免赔额较低的意外医疗险理赔；发生大的意外或罹置的基本疾病医疗费用较高的话，百万医疗险就能派上用场；平时出现不属于意外伤害的小病痛，社保就能应对。
重疾险价格略贵。人的一生当中，出现重疾的概率是有的。重疾险是给付性保险，即只要确诊了合同约定的疾病或者到达了约定的条件，保险公司就一次性给付一笔保险金。重疾险能够为被保险人提供需要垫付的医疗费用，提供康复所需台疗养条件，弥补生病后无法工作的收入损失。越是年轻、健康时配置重疾险，费用越低，因此，如果条件允许，我们建议每个人都要配合终身重疾险，而且晚买不如早买。因为后面由于身体情况，可能会加保、除外，更差的就是拒保。
3、人寿保险
意外险、医疗险和重疾险这些都是对个人的保障。保障完了个人，就要考虑老对家庭的保障了，哪怕尚未结婚，也要考虑对父母的保障。在这方面可以起到作用的就是人寿保险。人寿保险和重疾险一样，也是趁早购买越便宜。经济条件一般的人，建议购买消费型的定期寿险，其价格便宜、杠杆率高，能很好地给家人以保障；经济条件稍好的人，可以购买终身寿险。
4、年金等储蓄类保险
各类年金保险、寿险或设立保险金信托。前三个阶段的配置完成后，我们个人及家庭的保障体系就基本建立起来了。接下来的保险配置，个性化程度更高，每个人可以根据自己的需要进行搭配。比如，为养老筹划的，可以配置具有养老功能的年金保险；为传承做准备的，可以配置大额终身寿险；想要通过保险做投资理财的，可以考虑分红型保险、增额终身寿险；有较为复杂需求的，可以设立保险金信托。一般到这个阶段，我们建议一定要找专业的保险顾问，针对家庭的财务状况和需求进行全方位的规划。
保险区别于其他金融行业的本质特点，在于能够发挥风险保障功能。自2016 年原保监会指出“保险业姓保”，国家监管层面就一再强调保险的保障功能。《经济日报》在 2022年1月 10日的一篇文章中总结道：“2021 年初，新版重大疾病保险定义和发生率表正式实施，重大疾病保险产品保障责任进一步升级。银保监会先后出台关于印发保险公司城乡居民大病保险业务管理办法的通知《关于规范保险公司参与长期护理保险制度试点服务的通知》《关于做好知期健康保险业务客户服务工作的通知》等多项规范性文件，指导保险公司更好地服务保障民生。”作为消费者，我们在考虑保险配置时也应该优先考虑其保障功能。
我是小杨哥，保险科普领域输出文字20万+，可以看看我的专栏。这里有任何你想知道或者不知道的保险答案。
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