太平洋百万医疗险可以单独买吗 多久生效

太平洋百万医疗险可以单独买吗 多久生效

前两天有太平洋保险的工作人员向我岳母推荐了一款增额终身寿产品——太平洋长相伴（盛世版）终身寿险，是太平洋保险2023年最新出品的开门红产品，作为保险经纪人的我听到这件事心里一乐，哈哈，对比产品？这不是我的强项嘛！我们一起来看一下这款产品到底怎么样？跟其他公司的产品对比收益怎么样呢？

一.先来看一下什么是增额终身寿险？

可以从两方面来理解：

（1）终身寿险：首先这是一个保障到终身的寿险产品。

（2）增额：其次这个寿险有增额功能，也就是说，他的现金价值会一直增长，“会长大”。

与高杠杆的定期寿险产品不同，增额终身寿险的保障作用比较一般，我们看重的，主要还是它的理财功能。保单的现金价值会以一定速度稳定上涨。现金价值涨到了多少钱，就意味着这份保单已经增值到了多少钱。在增值过程中，如果有需要，随时都能把现金价值拿出来花。可以减保部分取，也可以退保全部取，没有手续费。

有些保险公司在宣传产品的时候，会把“保额3.5%复利增长”作为卖点。但其实“保额”对于增额终身寿险来说，意义不是很大。因为增额终身寿险的保额，是不会超过“已交保费”或“现金价值”的。也就是说，不管增额终身寿的保额怎么涨，其实没什么用。看一款增额终身寿产品好不好，能拿多少钱，收益如何，只看“现金价值”就可以了，最终我们真正能拿到手的钱，就是合同里面的现金价值。

现金价值才是增额终身寿险的灵魂。

Get到了这类产品的核心，接下来就可以上菜（产品）了。看看和其他产品的区别。是骡子是马，拉出来溜溜。

温馨提醒：根据监管规定，增额终身寿险的收益上限是复利3.5%。所以如果有人和你说，有产品收益能超过3.5%，那一定是骗子。

二．市场主流产品对比

1.以太平洋的计划书为例，52岁女，年交1万，交10年。

（1）资金灵活：以后可能要用钱（如结婚，或买车买房等），首选信泰如意鑫享，第7年现价超过保费。恒大万年禧8年。太平洋长相伴要10年。信泰7年之后退保不会亏损，如果需要用钱，可以随时减保取现或保单贷款现价的80%，手机操作即可，方便快捷。

（2）看重收益：首选恒大万年禧，现金价值一骑绝尘，一路碾压太平洋长相伴，完全不是一个级别的选手。

保费刚交完万年禧就比长相伴高了16425元；

70岁万年禧比长相伴高了21933元；

80岁万年禧比长相伴高了30948元；

90岁万年禧比长相伴高了43697元；

100岁万年禧比长相伴高了61445元；

这是一个52岁的客户年缴1万而已，保费不高复利时间短，依然有6万的收益差距，如果是一个0岁的小朋友复利滚动几十年呢？

大家交的保费一样多，凭什么你比我多拿6万？在资金同样绝对安全的情况下，花6万甚至更多的钱为品牌买单值得吗？

（3）自己养老兼顾给孩子留点钱：首选信泰如意鑫享，从70岁开始每年领取的钱可以自己用，活多久领多久，百年之后现金价值可以留给孩子。一张保单，两代人受益。

2.那么万能账户怎么样呢？

（1）以目前结算利率最高的传世庆典万能账户为例，虽然目前结算利率为5%，但这个数字是不保证的。唯一能保证的就是写进合同里的，保底收益只有2%。就是说如果未来的利率持续走低，保险公司给的收益只要不低于2%，就是符合条款的。

（2）关于万能账户，经常会出现产品销售的时候，保险公司调高结算利率，吸引用户投保。等产品停止销售之后，收益率不断下降的情况。以太平洋之前的万能账户“财富管家”“财富赢家”做参考，几年前一直都是按5%宣传，在利率下行的市场，目前的实际收益依然摆脱不了3.8%，4%，4.2%的命运。

（3）而市场上优秀的万能账户是保底3%的。

3.本产品有哪些特色保障？

（1）可以设置双被保人。其他产品只能设置一个被保险人，如果身故了合同就结束了。而这款产品可以设置两个被保险人，万一第一个人去世了，第二个被保险人还活着，保单还可以继续增值。这个特色非常不错。

（2）赠送了CAR-T细胞疗法权益。这个功能其实没有那么值钱，很多百万医疗险也会赠送。此外，如果满足一定资金要求，它还支持细胞冻存服务、可以对接信托、对接太保家园的养老社区。

三.最后总结

太平洋长相伴（盛世版）这款产品，增值服务是个亮点，尤其是第二被保险人是个创新，相当有含金量。

但是产品本身收益偏低，竞争力一般。附加的传世庆典万能账户，虽然目前结算收益高，却是不保证的，而且保底收益太低。

希望每个投保人清清楚楚了解保险，明明白白购买保险。

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