肺部有结节能买百万医疗吗 百万医疗和重疾险哪一个更需要买

肺部有结节能买百万医疗吗 百万医疗和重疾险哪一个更需要买

一文告诉你怎么选惠民保和百万医疗险，真心希望大家不要再买错了。

你想知道的惠民保和百万医疗险知识，全都在这里了，记得点赞收藏起来！

我们先来好好认识一下，惠民保究竟是何方神圣。

2020年国务院发布的《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出，到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。

惠民保就是在这样的时代背景下被开发出来。

由于政府发挥指导力量结合商保公司大力推动，部分政府参与度高的惠民保还打通了医保账户，支持医保卡个人账户余额投保，很多朋友都误以为惠民保就是国家医保的另一种形式。

其实，惠民保不是医保，本质上，它是我们基本医疗保险的一个补充保险，是以商业化、市场化方式来运作的。

官方对惠民保的定位是地方政府相关部门指导、保险机构商业运作、与基本医保衔接的“城市定制型商业医疗保险”。

一、惠民保的保障内容

惠民保的核心保障大致可以分为两部分：

①住院及特殊门诊

②特定自费药品

惠民保一般具有以下三大特点：

①高保额：每年可报销的额度可高达上百万元。

②低保费：一年只需要几十至一百多，就能买到一年的医疗保障，而且大部分惠民保都做到了老少同价，保费的多少不与年龄挂钩。

③低门槛：只要参保了当地的医保，都可以购买。不限户籍、不限年龄、没有健康要求。

当然啦，不同地方的惠民保，承保公司、投保规则和保障细节都各不相同。

既然惠民保那么好，还有必要买百万医疗险吗？惠民保到底和百万医疗险有什么区别？

二、惠民保和百万医疗的区别

为了让大家更好地理解这惠民保和百万医疗的保障区别，我直接将他们的保障内容都整理在这个图上了。

①保障内容

从保障内容上看，百万医疗保障更全面，而惠民保的保障有缺失。

百万医疗险的保障范围涵盖：住院医疗、住院前后门急诊、特殊门诊、门诊手术、院外靶向药、质子重离子治疗等保障。

而绝大多数的惠民保都只保障住院及特殊门诊、特定自费药品两项。

像质子重离子治疗，它是治疗癌症的顶尖技术，但费用却非常昂贵，平均在31万左右。而且这费用不纳入医保范围内，医保一分钱都不能报销。

优秀的百万医疗险可以全额报销质子重离子费用，而就目前全国各地的惠民保而言，将质子重离子纳入保障范围，且能做到百分百报销的，寥寥无几。

②报销力度

报销力度依然是百万医疗优胜。

我们主要从三个方面衡量。一是报销范围；二是免赔额，也就是起付门槛；三是报销比例。

从报销范围看，百万医疗报销不限社保内外，对于自费诊疗项目、自费药进口药等均可报销，突破社保，突破医保目录范围更广、深度更深。

而目前绝大多数城市的惠民保，仅能报销社保范围内的治疗费用，对于社保外费用，只覆盖少数指定药品。

从起付门槛和报销比例看，百万医疗一般有1万元免赔额，社保报销后，需要自己出1万，超出的部分就能百分百报销。很多优秀的百万医疗险，对于重大疾病还实行0免赔。

惠民保的初衷是大病报销，从一开始就刻意设置高免赔额，一般是2万元。并且是单项免赔，也就是说免赔额是分开项目计算的，住院有2万理赔门槛，特定自费药又有2万理赔门槛。

至于惠民保的报销比例，大多数城市的产品都在50%-80%区间，报销比例能达到80%的只有少数。

口说无凭，我分别找了一款惠民保和百万医疗给大家演示，详情可见下图：

简单举个例子，假设老王患上了恶性肿瘤，到医院看病治疗，经社保报销后，自己需要掏30万治疗费，其中社保内花了15万，社保外花了15万。

惠琼保的报销情况：

社保内：【15万-2万（免赔额）】x80%=10.4万

社保外：【15万-2万（免赔额）】x50%=6.5万

总共可获赔：16.9万（当医疗技术、材料等医疗费用都完全符合的理想状态下进行演示，以实际为标准）

医享无忧报销情况：

总共可获赔：30万x100%+1万重疾津贴=31万

由于恶性肿瘤属于重疾范畴，此款百万医疗可以0免赔。并且这款百万医疗带有重疾津贴，老王还可以额外获得1万元的津贴。

可以看到，两者报销的费用竟相差了近一倍！

③续保稳定性

再跟大家科普一点，购买医疗险，续保的稳定性很重要。

产品不知道哪天就停售了、生病了理赔了不让续保了，这些是医疗险可能存在的风险，所以有保证续保条款的医疗险能提供更稳定的保障。

目前了解到的，除了深圳惠民保有保证续保以外，其他城市的惠民保都是一年期不保证续保产品。

当然这里涉及一个因素，如果当地的惠民保是政府主导，并且参与度较高的，政府通过自己的职能权限进行宣传推广，那么这个地方的惠民保参保率就会更高。更多的人参保，意味着这个医疗险运营情况会更稳定。

然而，最稳定的当然是白纸黑字写在合同条款上的条文。

像刚刚提到的百万医疗险医享无忧，条款可以保证续保20年，在这期间一点也不用担心续保问题，就算理赔出险了、停售了，也能续保。

通过上面的分析，相信大家心里已经有了答案，这明显百万医疗更好呀！可难道惠民保就毫无优势吗？

也并不是。

百万医疗险一般对被保人的年龄、职业、健康情况都有要求。如果是高龄、或者身体有点小毛病的朋友，可能不符合购买条件。

买不了百万医疗险时，投保门槛低的惠民保就是个不错的选择。

惠民保还有另一个优势，就是对于那些不赔的既往症定义宽松，甚至既往症也能按正常比例理赔。

惠民保的既往症一般特指癌症、心脑血管疾病等重大疾病。不同城市的惠民保对既往症的定义是不同的，具体需结合产品。这里以北上广深惠民保举例。

假设老王有肺结节，他投保百万医疗会被除外肺部相关责任，而投保以上几款惠民保可以正常承保。

所以，那些因某些情况在买百万医疗时被除外承保的朋友，不妨多花几十一百，把惠民保也一起买上，补充被除外责任的空缺。

三、惠民保和百万医疗险怎么选

①身体健康、岁数不大，首选保障齐全、报销力度大、续保稳定的百万医疗险。

②身体有点小问题，买百万医疗险被除外责任的，百万医疗和惠民保都安排上。

③高龄、高危职业、有既往症或者身体有点小毛病，买不了百万医疗险的朋友，可以选择惠民保。

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