百万医疗是不是真的 怎么选百万医疗险

百万医疗是不是真的 怎么选百万医疗险

又是一年投保季，各省份的医保陆续进入缴费期，各省市的惠民保也陆续重启投保通道，开启了2022年的投保热潮。

很多人都有这样的疑惑：我有医保了，还要买惠民保和百万医疗吗？既然惠民保保费这么低，我还要补充百万医疗吗？

通过这篇文章，让大家全方位了解医保、惠民保和百万医疗的相关联系和差异。

• 医保

一：什么是医保：

医保一般是指基本医疗保险，是社保的一部分，是国家为我们提供的基础福利。不论大病小病，都可以通过医疗保险报销一部分费用。

针对不同人群，医疗保险主要有二种参保形式：

（1）城镇职工基本医疗保险（职工医保）：主要针对单位职工和灵活就业人员，职工医保按月缴费，由用人单位从职工工资代扣代缴，按照“当月缴费次月享受”的原则，享受医疗保险待遇。除灵活就业外，一般是个人和单位共同交纳。

（2）城乡居民基本医疗保险（居民医保）：包括居民医保和新型农村合作医疗，主要是针对没有交纳职工医保的城乡居民；居民医保按年由个人缴费，一般每年11月1日至12月25日集中参保缴费期，次年1月1日起就能享受医保待遇，实行个人缴费和政府补助相结合。可通过线上或者线下缴费，如南京地区可通过微信、支付宝、我的南京APP和江苏税务APP缴费，2023年个人缴费各地不同，城乡居民今年调整为350元/年/人

二：医保报销的规则：

各地的医保政策不同报销比例也不同，“医保报销倒三角“来可以很好的解释医疗报销，具体如下：

医保报销金额=（总费用-起付线-超上限部分-自费部分）乘以报销比例

以南京地区医保待遇为例，具体医保规则如下：

表一：职工医保【门诊统筹】待遇如下：

表二：职工医保【住院统筹】待遇如下：

表三：居民医保【门诊统筹】待遇如下：

表四：居民医保【住院统筹】待遇如下：

表五：2022新版国家药品目录

医保具体能报销多少额度，主要取决于以下几个条件：包括定点医院、起付线、封顶线、报销范围（甲类乙类和丙类药品）、报销比例、所在城市，医保类型等

三：医保的优点和不足：

（1）优点：①广覆盖、保障基础，价格很低。②不限制职业、年龄、健康和财务核保要求：即便目前生病了，也可以购买，没有任何的要求。③保证续保：无论参保后是否生病，只要一直缴费，就一直拥有医保保障。④长期保障：缴费达到一定年限，可以享受终身的医疗报销。

（2）不足：①报销范围小，只能报销社保目录内的治疗费用+项目②报销限制多，低于起付线的、高于封顶线的，自费项目（部分乙类药品和丙类药品）和自付比例都不在报销范围内。③异地就医报销比例低、手续相对复杂。④需要在医保定点医疗机构就诊⑤医疗资源有限、挂号难、看病难等问题

• 惠民保

一、什么是惠民保：

城市定制型商业医疗保险（又称“惠民保”），是由政府部门监督运行、提供资源支持，由“商业保险公司联合承保”的普惠性质的商业健康险。有低价格、低门槛、高保障等特点，在医保报销后，对个人承担的部分进行补充，能够有效降低居民医保目录内和目录外高额医疗负担，为参保人提供了更高层次的医疗费用报销，有效弥补了多层次医疗保障体系缺口。

二、惠民保的保障规则：

（1）投保人群：参保了当地的医保的人群，不限年龄、职业，不需要体检、有既往症也可投保

（2）惠民保的保障责任：

①保险期间是一年，按自然年度承保；

②无等待期、每年1月1日起开始承担保险责任；

③免赔额一般是2万起，各地略有不同；

④报销比例各地差别比较大、医保范围内和医保范围外比例不同，从10%-90%不等；基本保额也分医保范围内和医保范围外等，从50万-200万不等

各地的惠民保具体保障责任各不相同，具体以“”南京宁惠保“”为例，责任如下：

（3）其他规定（惠民保）：

①费率几十到两百不等，按年龄，按责任费率不同，可通过微信、支付宝或者承保公司的二维码进行投保；

②按自然年承保；只限购买一份；不保证续保；

③医院要求基本医疗保险定点医疗机构；

④未使用基本医疗保险报销的，不承担保险责任；

三：惠民保的优点和不足：

（1）优点：①低门槛、低保费、高保额、几十块钱保费，百万保额。②投保要求宽松、只要有基本医保、不限制职业、年龄、无健康告知，有既往症也可投保。③报销范围宽松，包含医保范围外责任的，可报销自费药和特药等，可补充医保自付部分的费用。④无等待期、免除责任相对较少。

（2）不足：①免赔额高、报销的比例低。②部分省份报销只限医保范围内，不能报销自费药。③不保证续保，只能按自然年承保，过了投保期只能等次年投保了；④要求医保定点医院投保，必须基本医疗报销后才可承担责任

• 百万医疗

一：什么是百万医疗：

百万医疗险是一个统称：是指可以为消费者提供百万保额以上的商业医疗保险；购买了百万医疗保险后，如果发生住院或者特殊门诊，医保报销后剩余自己承担的部分，扣除免赔额后一般都可100%报销，不限进口药，自费药等；

二：百万医疗的具体内容：

（1）投保人群：满28天-70周岁人群；需要进行健康告知，核保通过才可购买；一般要求1-4类职业

（2）百万医疗的保障责任：

①保险期间是1年，承保后次日生效，从生效日开始承担保险责任；

②设置等待期、一般等待期是30天，保证20年续保的长期医疗等待期是90天；

③免赔额：一般情况下：一般医疗的免赔额是1万，重疾0免赔额，具体看保险条款

④医保报销后扣除免赔额部分一般是100%报销，未按医保就医的一般是60%报销，不限医保范围。保额一般在100万-300万；

（3）其他规定：

①不同年龄的费率不同，一般费率按年龄5年调整一次，从一百多到几千，不同年龄对应不同的费率；

②不保证续保的百万医疗，交一年保一年；保证20年续保的长期医疗，可保证续保20年；

③医院：二级及以上公立医院的普通住院部；

④一般都含有增值服务：比如重疾绿通，医疗费用垫付服务，住院免押金服务等

市场上的百万医疗产品非常多，以目前热卖的“众安尊享2022医疗保险”为例，介绍一下具体的责任，图片内容仅供参考，具体以保险条款为准：

三：百万医疗的优点和不足：

（1）优点：①不限医保用药，实现对医保的有效补充。②一些热销的百万医疗，保险责任与时俱进，把最新治疗手段纳入条款中，比如质子重离子治疗、CART治疗等。③免赔额低、报销比例高，合理的医疗支出，一般可100%报销。④增值服务好，比如垫付服务，重疾绿通等，解决资金和就医难的问题。⑤不限制投保时间，随时投保，随时生效

（2）不足：①需要进行健康告知，核保通过才可购买，只针对身体符合要求的客户。②费率会随年龄而调整。③不能保证终身续保，目前最长的续保是20年；④有免责条款，有一些先天性、遗传性疾病等是在免除责任范围内的。

医保/惠民保/百万医疗的不同

医保/惠民保/百万医疗的具体差异汇总如下表：

通过以上内容，基本上可以了解医保、惠民保和百万医疗的联系和不同。其实，不管是哪一种，都是用很少的投入，就能解决我们面临的医疗问题，降低医疗支出对我们收入的冲击。

对于该如何购买，提供如下建议供大家参考（仅供参考）：

（1）无论如何，一定要购买医保（职工医保、居民医保或者新农合）！！医保是基础和前提！！！从婴儿到老人，全民医保。

（2）身体有异常，购买不了百万医疗的；超过70岁买不了百万医疗的；意愿上暂未接触或不愿意购买商业保险的；超过一定年龄百万医疗费率贵觉得承担不起的。建议补充购买惠民保。

（3）如果健康状况、职业和年龄符合要求，建议全家配齐百万医疗。百万医疗基本可实现医疗费用全覆盖，真正解决我们的医疗费用问题。

以上内容仅供参考，如有问题欢迎指正

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