百万医疗是一年一交吗 应该看哪些方面

百万医疗是一年一交吗 应该看哪些方面

百万医疗险是这几年最炙手可热的保险产品，保费低、保额高，几百块的保费撬动几百万的保额。

虽然一直被热捧，但百万医疗险在“续保”方面有个缺陷。

传统的百万医疗险，保费“交1年，保1年”，每年的续保都是一个坎。

■ 重新健康告知： 第二年续保时需要审核，如果身体变差，可能会因为健康告知不符合而无法续保

■ 理赔过无法续保： 有的如果发生过理赔，就没办法续保了；但如果仅 理赔过轻症，部分产品第二年还能继续购买

■ 停售无法续保： 绝大多数产品，一旦停售，就无法继续买了。

注：不同的产品，续保条件不一样

但在现实中，很多大病的治疗周期长，一年的时间无法治愈，如果第一年出险，第二年续保时健康告知很可能达不到要求，要求加费或者直接被拒保，这也就意味着只能报销1年的医药费，万一在快到期时生病，能报销的就更少了。

保证续保的百万医疗险

为了解决百万医疗险在“续保”方面的缺陷，一些保险公司陆续推出保证续保的百万医疗险，就是保险公司对投保人的承诺：在约定的期间内，不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请。

目前，市面上有不少百万医疗险产品，保证续保6年、20年。同时问题也来了，既然百万医疗险已经续保20年了，还有必要买重疾险吗？

接下来，我们就来聊聊百万医疗险和重疾险的区别。

百万医疗险vs重疾险

1、赔付机制

■ 百万医疗险：报销制。即在扣除一定免赔额后，以实际花费按照合同约定的报销比例进行报销。报销时，不限疾病种类，但通常会限制就医机构。

■ 重疾险：给付制。达到合同约定的条件时，可一次性赔付一笔钱，这笔钱的支配权在自己手上，想去哪就诊，使用什么样的治疗手段，都没有任何限制。

2、免赔额

■ 百万医疗险通常有1万元的免赔额，社保或公费医疗报销部分，不能计入免赔额。只有自付那部分才能计入免赔额。这就+意味着看病时，扣除社保花费1万元以上才能报销，实际上的报销门槛相对较高。

■ 重疾险是给付制，没有免赔额这一说，罹患合同中规定的疾病，就可获赔。

3、续保条件

保证续保是指客户在续保的的时候，保险公司不能因为个人的健康状况发生变化，而拒绝客户继续投保该产品，或者对客户提高保险费，增加除外责任。比如保证续保20年，是指正常承保后在20年期间内，不管该产品是停售、还是理赔过、身体变差......，下一年依然可以续保，也可以正常理赔。

■ 百万医疗险：市面上有些百万医疗险可以保证续保6年、20年。但6年、20年后，还能续保了吗？

很遗憾，一般来说，如果6年、20年后（保证续保期间届满后）身体情况变差或者理赔过，可能就没办法继续续保了，即便是成功续保，费率也可能会重新调整。

■ 重疾险：重疾险通常在投保时约定好了，比如30岁时投保，可以保到70岁、80岁、甚至终身，不用担心续保问题，也不用担心期间产品停售。

但如果投保的是保到70岁的重疾险，70岁后需要重新再投保重疾险了。所以，在经济条件允许的情况下，优先考虑终身型重疾险。

百万医疗险并不能代替重疾险

百万医疗险和重疾险看上去都是为了缓冲疾病带来的财务风险，但二者在应用上有着本质的区别。

百万医疗险是用来报销医疗费的，但现实生活中，一场大病除了医疗费这些直观的损失之外，还有潜在损失。比如治疗期间的收入损失，疾病后期的康复费用，即便是痊愈后，体力也大不如前，收入可能无法达到原有的状态。

所以，只有百万医疗险是远远不够的。最理想的方案是两个一起保上，一个用来报销医药费，一个用来补偿收入，万一不幸得了病，财务上不至于拖垮整个家庭。

而在百万医疗险之上，还有小额医疗，中端医疗，高端医疗以及专项医疗险种，根据自己的家庭情况再做选择无疑才是最明智的办法，而不是人云亦云，做人如此，选择保险更是如此。

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