百万医疗是健康险吗 保险的特点有哪些

百万医疗是健康险吗 保险的特点有哪些

很多朋友在一开始了解保险的时候，对医疗险和重疾险总是弄混，甚至有人认为医疗险可以代替重疾。

今天我用三个故事，形象地讲讲这两种保险分别有什么意义与作用，两者的联系和区别是什么。

01黑牛的故事

黑牛作为家里的经济支柱，考虑到万一自己要是病倒了，家里的天就塌了。因此给自己买了足额的百万医疗险，但是不认同重疾险，并没有购买。

过了几年，黑牛不幸罹患某重大疾病，进医院住了手术，前前后后花了30万。社保报销了10万，商业医疗险报了19万，剩余1万是免赔额，自掏腰包了。

出院后回到家，静静的休养。过了两个月，虽然在医院治疗的费用报销了，但是后续的费用也很多，却不报销。家里的存款就用完了，营养费、膳食费等开销加起来比平常还要多，而收入却中断了。

无奈，黑牛只能拖着没有完全恢复的身体，在两个月后重新投入了工作。

半年后，黑牛又住院了。医生说，让你好好休息，你干嘛还要去工作？看把你累的，病都没痊愈！

黑牛无奈的摇摇头，长叹一声，什么也没说。

02白牛的故事

白牛辛勤工作多年，带领全家奔小康，却总觉得身体有点不适。因此购买了50万的重大疾病保险，但是因为有社保，并没有购买商业医疗险。

过了几年，白牛不幸得了一种十分罕见的疾病，住院后，家人拿着资料去保险公司理赔，但是发现这种疾病并不在保障范围之内，无论他们怎么闹，保险公司都不陪，仲裁机构也支持保险公司。

最后，治病花了30万，社保报了10万，自己想尽办法拿出了20万，白牛的命保住了，但是家庭重返贫困。

之后的故事，和黑牛怕是差不了多少。

03奶牛的故事

奶牛的保险意识非常好，给自己配置了足额的医疗险+50万的重疾险。

过了几年，奶牛不幸得了癌症。确诊后，重疾险赔付50万到位，花费了30万，社保报销了10万，商保报销了18万，自己花了1万，剩余了49万。

在之后的3年里，手中有49万的奶牛安心养病，完全不考虑工作的事儿，顺利的痊愈了。

相比前两头牛，奶牛是幸运的，但是他的幸运是自己给的。

04两者的概念

医疗险和重疾险统称健康险，以被保险人的健康状况为保障的标的。两种产品的概念如下：

1、医疗险是报销在医院的治疗费用，是补偿型赔付，在社保报销后按照合同约定的比例和免赔额赔付剩下的治疗费用。比如在前三个故事中，购买百万医疗的情况下，住院花费30万，社保报销10万，百万医疗一般会扣除1万的免赔额，剩下的100%赔付，所以百万医疗能赔付19万。

在不包含住院补贴等额外赔付的情况下，补偿型的赔付不会超过被保险人的花费，即不会让被保险人“赚钱”。

2、重大疾病保险是定额给付的赔付方式，即被保险人满足何种疾病状态时，赔付固定数量的费用。至于治不治，花多少钱治，由被保险人自己决定。

比如在故事3里，重疾保额50万，得癌症就赔50万。被保险人无论是放弃治疗还是花几百万治病，和这份重疾也没有任何关系了。

05区别和联系

这两个产品谁也无法取代对方的功能，是相辅相成的。医疗险负责“治病”，解决在医院的花费；重疾险负责“疗养”，在出院后的恢复提供经济基础。

两者结合起来，可以互相补充对方的缺点。

医疗险的优点，是只要住院了就能报销（除非得了既往症或者出现其他免赔情况），避免出现得了罕见疾病时重疾险无法理赔的窘境；而且很多百万医疗险动不动就能做到100万以上的保额，如果真的得了治疗费用及其昂贵的疾病，几百块钱的医疗险真的可以赔付上百万的治疗费用，这样的杠杆比简直是保险公司的噩梦！

2020年3月，安心保险公布了一份理赔资料，其百万医疗赔付151万，创下百万医疗理赔的记录。除此之外，也有多份百万医疗出现过100万+、50万+的理赔。在极端情况下，百万医疗的救命作用真的不容小觑！而想做到100万的重疾保额，保费会贵很多很多倍。

医疗险的缺点是作为短期险续保的不确定性，如果身体状况发生变化后，遇到停售换产品会很麻烦。除此之外保费也会随着年龄的增长而增长，60岁甚至70岁后的保费会涨到一个非常恐怖的地步。

重疾险的优点是让被保险人出院后也能安心地、无后顾之忧地恢复健康；并且作为一款长期险，也可以持续地提供保证。

重疾的缺点就是并不是涵盖所有的疾病，只有发生合同中约定的情况才会赔付，此时就要依靠医疗险来救命了。

所以，将医疗险和重疾险结合起来，才能全方位地抵御未来健康的风险。

接下来两篇文章我会详细分析重疾险和医疗险的保障责任。

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