安享百万医疗有垫付吗 值得买吗

安享百万医疗有垫付吗 值得买吗

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文/金鱼博士

太平洋闷声憋大招，毫无市场提前宣传，直接腾空出世了一个15年保证续保的百万医疗险！

对！你没有看错！15年保证续保，就是那个人人望眼欲穿的长期医疗险！它来了！它终于来了！它居然来了！

有的人可能不理解金鱼博士为什么这么激动。别着急，且听我慢慢道来。

一、安享百万.第一个吃螃蟹的勇士

15年保证续保，到底意味着什么呢？这么和你说吧，长期医疗险其实一直是一个风险与机遇并存的领域，无论是保险公司，还是银保监会，亦或是消费者，都期待有这么一款产品出现。

但是，由于医疗通胀速度惊人。

7年时间医疗费用就会翻倍，而人一生是几十年的事情。其中的风险无法预测，保司有心想做而不敢做，银保监会有心想批而不敢批，消费者有心想买而无处可买。

所以，目前我们在市面上能看到的百万医疗险，基本上都是一年期的，其中有少数几款是6年期的，有三款比较值得推荐。

第一款是支付宝上的网红产品好医保.长期医疗这款；第二款是复兴联合超越保，这款价格是最大的优势，目前百万医疗险的地板价产品；第三款是微医保的长期医疗险，直接做到6年期，6年内价格不变。

这是在安享百万出现之前能做到的最好水平了。

对保险稍有点了解的人就知道，百万医疗险最大的缺陷就是不能保证续保：如果一个人的身体出现了健康问题，第二年续保的话，情况好一点的话保费会增加，坏一点的结果就是直接被拒保。

之前也有几家中小保司提供的方案，银保监会都否决了，

监管层可能认为，这几家保险公司不能承担起这么大职责以及做好风控。

他们期望一个更强有力顶梁柱。

而太平洋这款安享百万，打破了市场的常规，直接从目前市场上的6年保证续保，跨越到15年保证续保，成了第一个吃螃蟹的人。

这一举动表示，新的战斗已经打响，未来可能各种对标产品都会相继出现。这对消费者其实是好事。我们拭目以待即可。

二、安享百万的基本保障.保障完整

作为第一个吃螃蟹的人，这款产品顶着各方压力问世了，那么具体保障责任怎么样呢？

首先来看一个对比表格，目前市场上的比较值得推荐的产品和这款产品的一个全面对比：

我们来分别说明一下：

（一）产品责任

1、基本责任

保障内容比较完整，也很主流。包括一般医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊四项，该有的都有，保障责任很良心。

一般住院医疗报销额度100万、特定疾病医疗报销额度200万、重大疾病医疗报销额度300万。

在保额这一块，它玩了一把保额膨胀的小把戏：如果上一年未发生理赔，每年保额增加20万，最高分别可增至200万、300万和500万。

增长后的保额与现有市场上的产品水平基本持平 ，虽然玩了一个小把戏，不过最后也都给到了，想到原本的100万，200万和300万也都够用，这么玩也无伤大雅！

从基本责任来看，太平洋安享百万能够过关。

2、增值服务

在增值服务这一块，这款保险丝毫没有落后，值得推荐一下。

包括重疾绿通、住院垫付、二次诊疗、院后照护服务和质子重离子报销（100%报销）等。 此外，安享百万还提供重症监护病房津贴和ECMO（人工肺）津贴，1000元/天，每一项最多领3万。 比较良心的增值服务。

2.保费

同样直接看对比表格，可以发现，这款产品的价格还是比较贵的。

30岁，保费390元；而另外两款保证6年续保的百万医疗险，复兴联合232元，而好医保长期医疗是259元，安享百万这款贵了30%左右。

但是考虑到这是个15年期的合同，保费不随时间上涨，所以也没贵出多少。

另外补充个信息点，按照目前公布的数据，这些百万医疗险也有一定的利润空间，目前这些产品的综合偿付率在50%左右。

安享百万医疗险一开始就定了这么贵，虽然说这款产品有调价权，但是几年内调价的可能性并不大。

3.调价权说明

长期医疗险一出，保司势必会给自己留一条退路，不然会面临赔穿的风险，而这个退路就是保留调价权。

客户一听这个消息，可能就会懵逼了，那保司不是想调价就能调价了吗？非也非也，保司其实受的条条框框的约束很多，别忘了背后的银保监会。

如果想要调价，需要触发以下几个条件：

（1）上一年度的综合赔付率>=85%

（2）上一年度的综合赔付率比市场平均高10%

而且调价以后，是需要公示的，需要做到信息公开透明：每次费率调整之前，都必须在保险公司官网上公示30个工作日。

对于调价范围和调价的时间点也多有限制。产品3年之后才可以调整，且每次调整的间隔时间不短于1年。 每次调整不超过调整前费率的30%。

按照这个调价条款，非常合规，完全是按照监管要求一个模子刻出来的，下架风险不高。

三、安享百万的不足.无伤大雅

不吹有黑，本着中立的态度，金鱼博士说完优点要说缺点了。这款产品也并不是完美的，有一些缺点该说的还是要说清楚，介意的慎买！

（1）等待期过长

目前市场上的医疗险，等待期基本上都是30天，重疾险的等待期才是90天，而这款产品，直接将等待期延长到了90天。

这款相对于目前市面上的医疗险来说，的确算是个缺点。不过对于15年的保险合同而言，这个等待期作为控制风险的一种手段，也是可以理解的。

而且对于身体健康，能够顺利买到这款保险的人来说，基本上90天的等待期和30天的等待期并没有太大的区别。

（2）健康告知严格

既然产品直接做到了15年期，很多人的第一反应应该都是：这款产品的健康告知应该很严格吧？

没错，这款产品的健康告知的确是蛮严格的。

要告知最近5年的健康检查异常，以及门诊、手术、住院的情况，可以说非常严格的。

目前市场上的百万医疗险，一般是看近2年内的健康报告异常，这款产品直接要求告知5年内的健康状况，而且还涉及到父母兄弟子女配偶等健康状况，所以还是挺严格的。

不过想想，这点也是合理的。毕竟这是一个15年期的医疗保险合同，准入门槛高一点，其实是对客户负责。

（3）不能报销外购药

责任免除条款里，明确约定了院外购药是不报销的。

这个指定医疗机构就比较耐人寻味了，像是某些靶向药、特效药很多都需要院外购药，但如果不在指定范围内，很有可能不给报。

这点在金鱼博士看来不算太友好，毕竟有些重大疾病，真的没办法确保可以在医院或者所谓指定医疗机构买到药。好医保对于外购药采取的是药品直付，而超越保采取的是经审核报销。

安享百万在这一点上确实有所缺憾。

（4）续保条件不友好

比如说网红产品好医保长期医疗险，它的续保条件是无需审核就可以免健告免等待期续保，如果产品停售还可以续保待遇转保同公司的其他产品。相当于给了一个忠诚客户的权益。

而这款安享百万则是15年后保障到期，如果产品还没有下架，再次续保的话是需要重新审核的，15年内身体出现什么状况真的很难说，而如果这款产品下架了，则直接不能投保了。

这点上略有缺憾。

（5）没有院外肿瘤特药服务

对于恶性肿瘤来说，这是一个很有实用性的增值服务。因为恶性肿瘤其实是一个发病率非常高的重疾，所以特定针对这一块的保障，还是挺重要的。

被保险人罹患癌症后，后续的大额花费一般都发生在抗癌药物的采购上，缺失了这项功能，令这款产品逊色很多。

不过好医保和超越保也没有这一块的保障，希望后期的百万医疗险，能把这一块的保障给加上。

写在最后

公正客观的说，这是目前市场上唯一的一款15年期的医疗险，如果健康告知符合要求，建议上车。

温馨提醒一句：目前这款产品只能在太平洋APP上购买，注册的时候需要填的信息还是蛮多的，大家一定要坚守住，不要被业务员忽悠买了其他的不合适的产品。

已有保障的，也不必急着换，不如观望一下，预计市场上后期出现同类型的产品会 比较多，大家可以到时再进行抉择。

以上！

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