长期百万医疗险都有哪些 怎么选择
长期百万医疗险都有哪些 怎么选择
前言：昨天和一个朋友聊天，提到百万医疗，朋友说他只买惠民保，那个什么百万医疗都是保险公司拿来“割韭菜”的，不能买；那百万医疗真的是如朋友说的那样吗？真实的百万医疗是什么样子的？下面来仔细聊聊这个话题。
其实不管是惠民保还是百万医疗，其功能都是为了弥补医保报销的不足，而衍生出来的产品，能报销或部分报销医保报销之外需要自费的费用，从而减轻就医者的经济负担，特点均是保费低、保额高，适合解决大额医疗费问题，所以会得到很多人的青睐。
既然二者的功能都一样，有必要都存在吗？买哪种好？它们之间有什么区别？
价格不一样
一般来说惠民保更便宜，通常在几十到一百多，不管年龄大小，统一一个价格；以江苏“医惠保一号”来举例，一年费用158元；
而百万医疗的价格根据年龄区分，从100多到一两千不等，年龄越大，价格越高。30岁左右的年龄价格一般在200多元，而60岁左右的人群，价格在2000元左右。
性质不太一样
惠民保是由各地政府主导，商业保险公司承保的具有普适性质的保险，本质上也是商业保险，但是是介于医保和纯商业保险之间的产品；百万医疗是纯商业性质的保险。
适合人群不一样
惠民保的适合人群比较广泛，可以覆盖各个年龄段，包括未满周岁的婴儿及百岁老人；覆盖既往症，一些有基础疾病的人群都可以参保；不限职业。
百万医疗通常投保门槛比惠民保高很多，年龄在60-70岁可选的产品就不多了，年龄更大些就更难买到了。同时百万医疗对健康告知也比较严格，有既往症和慢性病人群是无法参保的；职业规定一般为1-4类。
保障力度不一样
惠民保的保障力度比百万医疗险小很多。免赔额又高很多。
1、惠民保的保障范围一般只涵盖医保目录内的费用，以及部分特定药品的费用，而百万医疗险的保障范围就比较广了，没有社保的限制，包含的项目很丰富，还有许多增值服务。
2、惠民保比百万医疗险的报销比例要低，免赔额高，并且不保证续保。依然以江苏惠民保（医惠保一号）为例，具体说一下惠民保的报销范围：
①基本医保范围内保障责任
参保人住院、门诊特需和使用国家谈判“双通道”药品发生的基本医保范围内个人自付费用，纳入保障范围。
年度免赔额1.46万元，超过免赔额以上至10万元以内（含10万）部分，按照50%的比例进行赔付；10万元以上部分，按照77%的比例进行赔付，年度累计最高赔付限额为100万元。
举例，假设老王生病住院，花了15万，经医保报销了4万元，剩余11万，都是社保内用药。
1）非既往症，惠民保除去1.4万元免赔额，可报销的额度为（15-4-1.46）*50%=4.74万，自己承担4.74万
百万医疗报销的金额为：（15-4-1）*100%=10万，除了一万免赔额外全部报销。
2）如果是既往症，惠民保的报销比例为35%,即：（15-4-1.46）*35%=3.33万元，6.2万自己承担。
②基本医保范围外保障责任
也就是自费药品和高值医用耗材费用，参保人在医疗机构住院或接受门特治疗发生的合理且必须的基本医保范围外药品及高值医用耗材费用，以及医保目录内药品，在药品说明书适应症范围但在基本医保限定支付范围外使用时的费用，纳入此项保障范围。
年度累计免赔额2万元，超过免赔额以上至10万元以内（含10万）部分按55%的比例进行赔付；10万元以上部分按67%的比例进行赔付，年度累计最高赔付限额为100万元。其中对于同一通用名药品年度计入限额30万元，高值医用耗材年度计入限额20万元。
③重特大疾病再保障责任
即对高额医疗费用进行再保障，对上面两项责任赔付范围内费用经赔付后剩余的个人负担治疗费用，纳入此项责任保障范围。
年度免赔额为5万元，按照45%的比例进行赔付，年度累计最高赔付限额为100万元。上述三项保障责任，如果是既往病史参保人员，赔付比例在上述赔付比例基础上下降15个百分点。
④部分特殊重特大疾病补充保障责任
产品将根据合同约定，对部分特殊重特大疾病进行补充保障，以进一步减轻相关患者高额费用负担。
3、百万医疗险的保障责任更广
一般包括一般医疗保险金和恶性肿瘤医疗保险金，从项目上看，包括住院医疗费用、特殊门诊费用、门诊手术医疗费用、住院前后门诊医疗费用。
百万医疗可报销的特药种类一般比惠民保更广。百万医疗，通常只有1万免赔额，市面上的多数产品是可以实现100%报销的。部分产品可保证续保5年、6年和20 年。
涵盖地域范围不一样
百万医疗无地区、无社保限制：惠民保要求被保险人在当地有社保。百万医疗则对医保和地区无限制。但要注意，无社保投保的价格比有社保高很多。
惠民保只能在当地区域购买当地政府主导的惠民保，不能跨地区购买，要求有社保的前提下才能有参保资格。
增值服务不一样
百万医疗的增值服务比会惠民保的数量多、种类全，包含就医绿色通道、医疗费直付和垫付、出国诊疗、癌症二次诊疗等等。
建议
除了以下三类人群，小编建议其他人尽量购买百万医疗险。
1、有慢性病或既往症，无法投保百万医疗的人群。
2、年龄过大，无法投保百万医疗的人群。
3、预算有限的人群。
今天的分享就到这里，更多的问题，更多的问题，咱们可以进一步沟通。所有我知道的，我会知无不言、言无不尽。我不知道的，也会保持终身学习的态度，跟大家一起彼此见证，终身成长。
保险不改变生活，但可以让生活不被改变
关于作者
我是一个在地产做了20年，在地产进入黑铁时代之际，转行进入了保险经纪行业，所以，我喜欢坚持长期主义，非常看好这个行业，确切地说是特别喜欢保险经纪人这份职业。因为这份职业，代表的是消费者的利益，是完全站在消费者的角度，根据消费者自身需求来精选产品；我不为任何一家保险公司站台，不是传统意义上的保险代理人。希望我能在这个行业，实现我的终极梦想，做好大家身边专业有温度的保险经纪人！
我目前主要的获客渠道是在线上，通过写文章和拍视频来吸引和我同频的人，每天工作流程是：早上6：30起床，看半小时书籍，锻炼半小时，然后洗漱，吃饭，8：00左右到公司，这期间利用碎片时间听各种培训课程（60分钟左右），到公司后处理日常工作，包括客户保单整理、需求整理、产品选择和对比分析、客户约访时间确定等等，下午可以约见线下客户，或者约聊线上客户，6：00下班后，写文章、拍视频，对相关方案重新调解，基本都在11：00左右准时睡觉。
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从加入团队以来，我一刻都没放松对与保险有关联的各种行业的研究，不管是对保险法，还是保司的保险条款，以及保险相关的各种专业度，都是值得信赖和选择的。我会继续坚持做对的事，励志还原保险本该有的样子，客观、中立、公正的介绍产品，认真，严谨，负责的对待每一个信任我的客户，与你们一起彼此见证，终身成长，希望给更多人带来帮助。
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