老人医疗保险哪个好 要注意什么

老人医疗保险哪个好 要注意什么

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

猫妹一直强调，健康告知一定要看。但很多人一看健康告知，就不符合，但总比钱花了又赔不了要好。

不符合健康告知怎么办呢？线上大部分产品有智能核保功能，像常见的乳腺结节、甲状腺结节，都有选项，很快就能知道能不能投保；如果投不了，或者拿不准，还可以尝试人工核保；如果人工核保也过不了，就只能尝试下更宽松的产品了。

如果买不了百万医疗险，就可以退而求其次选择防癌医疗险，起码把发病率最高的大病——癌症的医药费搞定。因为只保癌症，健康告知对其他方面的异常就比较宽容。

即便如此，一些已经有了癌症隐患的朋友还是买不了，比如乙肝大三阳、肺结节等，已经患癌的朋友更买不了。

最近，猫妹发现一款防癌医疗险，竟然没有健康告知，给了这部分朋友一些希望。

这款产品叫普惠e生百万防癌医疗险，由众安承保。

主要的责任有两项：恶性肿瘤医药费报销额度300万，质子重离子医疗报销额度300万。这两项加起来最高报销300万，等于是共享保额。

它的报销比例可以选择100%或者60%，免赔额可以选择1万或者2万，自由组合的话有4种，当然保费也不同。提醒大家的是，恶性肿瘤医药费报销，如果投保时选择的报销比例100%，以有身份投保，但未以有社保身份就诊并结算的，报销比例只有60%。

增值服务如医疗垫付、重疾绿通、肿瘤特药，算是标配了。肿瘤特药支持在指定药店直付，还是很不错的。

它主要吸引人的是没有健康告知，即使你已经得癌症了也可以买。需要注意的是，对于既往病史导致的新发癌症、复发、转移不赔，只能赔付与既往病史无关的、新发的癌症医疗费用。

比如投保前有甲状腺结节，那投保后得了甲状腺癌就不赔，甲状腺癌复发或转移也不赔。但是如果得了其他部位的癌症，比如乳腺癌就可以赔。

猫妹把它和目前市面上另外两款比较热门的防癌医疗险做了对比，老规矩，先上图：

❶ 癌症医药费的报销，普惠e生不含原位癌，不如阳光神农和好医保。原位癌，可以理解为癌症的早期，治愈率接近100%，花费也不多，但能报总比不能报好。

❷ 质子重离子医疗上，三个产品都含，比较特殊的是，好医保的这项责任是赠送的，能不能持续赠送是个问题。

❸ 报销原则方面：

● 阳光神农最优秀，也比较直接，0免赔，报销比例100%。

● 而另外两款则弯弯绕绕比较多，普惠e生的报销比例和免赔额可以自由选择，但即使选最优的，最低还有1万的免赔额。

● 好医保去指定医院可以100%报销，但如果去的是非指定医院，则只能达到90%，猫妹看了下好医保的指定医院，都是好医院，但好医院也并非想去就能去的。

除了癌症医药费的报销，阳光神农还增加了一个“恶性肿瘤确诊保险金”，直接给1万块钱，可以应付患癌后的一些开销，住宿费，交通费，乃至买假发……都是要钱的。

❹ 增值服务方面，几款都大同小异，肿瘤特药、就医绿通、住院垫付，都是比较有用的服务。

❺ 续保条件，是很多人比较关注的。

最优秀的是好医保，终身续保；阳光神农也不差，6年保证续保，1个保证续保期满后，可免健康告知、免审核续保，而且确诊恶性肿瘤（原位癌不行）后还可以豁免保险期内剩余的保费，也就是说6年保证续保期限内，剩下几年的保费都不用交了；普惠e生稍微差点，不过也承诺不会因被保人健康变化或历史理赔情况而拒绝续保。

❻ 从保费来看，普惠e生偏贵，毕竟没有健康告知，为了控制风险，势必要提高费率；阳光神农和好医保差不多，阳光神农便宜一丢丢；好医保还保留了涨价权，前3年不能涨价，第4年及以后，较多1年涨1次，每次最高不超过30%，这就有很多的不确定性。

从上面的对比来看，普惠e生的表现平平，唯一拿的出手的就是没有健康告知。

所以猫妹的建议是，如果买防癌医疗险的话，还是选择阳光神农。

保障全面，原位癌也可以赔，报销比例没有猫腻，还有1万的恶性肿瘤确诊保险金，续保条件虽不是目前最优，但6年保证续保，后续免健康告知免审核续保，也很能打，性价比也高。

如果有乙肝大三阳、肺结节等普通防癌医疗险不能通过的疾病，可以选择普惠e生，没有健康告知，但要清楚它既往症导致的癌症新发、复发和转移都不赔。

之前猫妹写过一个同样叫普惠e生的百万医疗险，健康告知只有1条，也很宽松，真的应了“普惠”两字，门槛很低。

如果普通的百万医疗险买不到，就可以尝试一下它。

其实，防癌医疗险的门槛已经很低，如果还是通过不了，选择就很少了，保险还是要越早买越好呀。

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