百万医疗险得交多少钱一年 得了癌症可以报销吗
百万医疗险得交多少钱一年 得了癌症可以报销吗
买了百万医疗险，说好的可以不限社保范围，100%报销。
结果得了癌症后，还要需要自己去承担几万、几十万的药品费。
如果是你，会不会很愤怒？
可怕的是，很多人都踩了这个坑。
2020年6月30日，某位网友在论坛了发布了自己的理赔案例。
短短几小时，点击量飙到1051336次，引起了不少人的共鸣。
这位网友因为信任大品牌，一家老小都买了它家的百万医疗险和重疾险。
买时广告吹得特别好，进口药和自费药都能100%报销。
结果理赔的时候却发现，患者使用的靶向药，是不能报销的。
这款产品的免责条款中，有这样两个规定：
- 如果就诊的医院不是二级及二级以上的公立医院，是不报销的；
- 如果医生开了处方，但不是从这位医生执业的医院里买的药，也是不报的！
当这位网友出险需要靶向药时，发现全国90%的地方医院是没有靶向药的。
想要靶向药，只有去特需门诊，或拿着处方单去指定地方才能买到。
但这样一来，就不能开医院的发票了。
所以压根就没法报销啊！
事情爆出来之后，保险公司的反应很快。
现在相关的帖子，在该论坛已经被和谐掉了。
有这个时间成本就养公关团队，不如把钱省下来给人家理赔啊！
每次出现负面，从来不去解决问题，只解决提出问题的人。
可怕的是，像这位网友的情况并不在少数。
目前市面上有很多的百万医疗险，都是不保障院外靶向药的。
癌症是我国目前发病率最高的绝症。
数据显示，每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟就有7.5个人被确诊为癌症。
而且，从《2020-2026年中国癌症研究行业竞争现状及投资规模预测报告》来看，未来得癌症的人会越来越多。
数据来源于智研咨询
目前治疗癌症的常见手段，有以下几种：
手术：适合早期的肿瘤情况。
化疗和放疗：虽然能轻松干掉癌细胞，但会把正常的细胞一起干死。
一趟疗程下来，会导致患者乏力、恶心、呕吐、脱发、白细胞降低、贫血等等副反应，非常的遭罪。
质子重离子：
质子重离子：我们在《一个疗程就要花31万！开扒史上最壕横的医院》中专门扒过它，它可以精准地杀死癌症细胞；
但治疗的医院非常少，而且只收治特定的癌症患者。
靶向疗法:
这种就是那位网友选择的靶向疗法了。
相比以上3种，它的副作用更小，更适合中晚期的患者。
治疗方法很直接，就是像射靶子一样消除病毒的疗法。
先找靶点，找到后开始蓄积或释放有效成分；
一对一干扰、阻断肿瘤细胞增长、转移过程，使肿瘤停止生长；
并且不伤及其他无辜细胞，副作用更小。
像癌症里发病率比较高的乳腺癌、肺癌、肝癌、卵巢癌、白血病，通常一发现就是中晚期。
来自瑞泰人寿2020上半年理赔报告
这时候，手术已经无法切除。
而靶向药的出现恰好成为中晚期肿瘤患者的最后一根救命稻草。
癌症患者只要按时服药，几乎就能像正常人一样出游、饮食，非常照顾患者的尊严。
但它实在太太太贵了！
一粒上千，一盒上万，一疗程十来万。
下面做了个统计，大家可以看看。
而且，因为癌细胞的特性，患者会逐渐对药物免疫。
一旦免疫，癌细胞又会快速蔓延到骨骼、脑膜，直到抽走患者的最后一丝生命力。
但重新找靶点，换新的靶向药又需要大笔费用。
在一些癌症患者社区和交流群流传着这样一句话：“对你们，两万块钱可以买4部苹果手机、2个意大利名牌包包、一辆二手奇瑞汽车。但对我们，两万块钱，都不一定能找到一个靶点，买一盒靶向药。”
可以说，非常心酸了。
这位网友在帖子中说：“全国90%的地方医院是没有靶向药的”。
虽然相对夸张，但这个情况确实比较普遍。
2018年10月，国家将12个实体肿瘤药和5个血液肿瘤药纳入医保，让无数癌症患者看到了生存希望。
但谁也想不到，药物进医保后反而更难买到了。
当时为了医保控费，国家推出了“药占比”制度。
药占比，简单说就是规定买药的钱只能占总治疗费的30%，超出了就由医生掏钱。
这一制度的初衷，是为了避免医生过度开药，给医保基金和患者带来负担。
但在实际执行过程中，部分主要依靠药物治疗的科室，比如服用靶向药的癌症患者，再比如儿科，根本无法实现。
当时甚至规定，如果医生给患者开药超过约定的比例，还要扣医生的工资。
有的医生一月里多次连续三四十个小时熬夜做手术，就因为开药超了额度，导致奖金被扣到一月18元。
久而久之，医生们被罚怕了。
为了控制药费，就加大了其他费用的支出。
患者一来，先从头到脚检查一遍，器械费用最贵的，没病你也住院吧，不住院不给你开药。
导致药费12000元，其他费用40000元，加一起52000元，反而更烧钱了。
好在，相关部分很快回味过来，在2019年1月30日取消了药占比。
但医保控费的压力依旧存在。
毕竟医保的蛋糕就那么大，罕见病患者想吃天价药、肾衰患者指望医保出钱透析、肿瘤患者指望医保出钱手术和吃靶向药……
抗癌药又特别贵。
比方说肺癌药物艾乐替尼，一个月64000元，相当于1000多盒感冒药的价格。
医生给一名白血病患者开了艾乐替尼，就花去了1000多名感冒患者的感冒药费用。
但其他病人的病也是病，用一千多人的看病钱给1个癌症患者吃靶向药，公平吗？
于是，医保局压医院，医院压科室，科室压医生……
压到最后，只能少开靶向药，甚至不开。
甚至越来越多的人士表示不支持靶向药进入医保。
这个蛋糕不好分，关键在于蛋糕不是我们自己做的。
目前，我国癌症患者所用的癌症药物，大部分仍然依靠国外进口。
从2012-2018年，这些抗肿瘤药物的市场规模一直在增长。
数据来源于智研咨询
所以不要说调价和均分，一旦进口靶向药开始退出中国市场，那些一直依赖靶向药的癌症患者怎么办？
只有加大研发能力，把靶向药的控制权拿出来。
而这些对癌症患者来说，太遥远了。
大多数癌症患者仍然将医院当成了利欲熏心的敌人。
但医院真的是有苦说不出。
像以前，药店购药后可以加15%的利润卖给用户。
但现在，规定了医院多少钱买的，就要多少钱卖给患者。
靶向药非常贵，医院光进货就要花一大笔钱，短时间售不出，药品变质就得扔掉，亏损是巨大的。
加上这类药物需要高成本的冷藏技术，久而久之，药店成了赔钱地，医院从此很少储备该类药品。
那患者去哪里买药呢？
我咨询了国内不同地区的肿瘤科医师，得到的答案是：
医院只进便宜的药，更有甚者直接关了药房，开单子让用户去定点的药房买。
因为药房是第三方在经营，不受医保和药占比的局限，完美解决了医院的难处。
但转换过，转换去，这笔费用依旧落在了患者身上。
有些患者承担不起，跑去网上买便宜的药品，结果遇到了假药贩子。
比如癌症患者的家属陈先生跑到网上去买靶向药，花了8000元，买回来一幅廉价的麦克风。
亏钱不说，还有可能因此耽误病情，危及生命。
很多人把希望放在了商业保险上。
目前也确实有部分百万医疗险，可以报销院外靶向药。
只不过如果产品挑不好，就会像那位网友一样被坑。
想要一款能报销靶向药的百万医疗险，具体怎么看呢？
看这3点：
1、先看有没有
有些产品会直接把可以报销靶向药写进条款里。
比如超越保2020、优越保2020。
有些则会写在投保须知或者特别约定中。
比如尊享e生：
2、再看免责条款
比如说某安的x生保中规定，药品必须从开具该处方的医生所执业的医院购买。
但平安e生保要求的医院是二级及二级以上医院，这里的医师大多会让你去定点药房买靶向药。
当你去药房开药时，由于很多药店外包了出去，自然不能开医院的发票，从而就不能报销。
相对，尊享e生2020就合理多了。
只要是在中国境内，经由药监局批准的药品，在保险公司指定的药店购买就可以报销。
3、对比报销细节
找到能报销院外靶向药的产品之后，还要关注报销细节。
一是报销比例越大越好；
二是看药品清单中是不是包含高发癌症的靶向药；
三看药店是否离得近，如果要跨城去取就不大好了；
四看有没有直付、送货上门等服务。
综合以上要求，帮大家选了5 款可以报销院外靶向药的产品。
费用都不贵，30岁的人购买，一年二三百左右，大家都买得起。
除了好医保的药品清单看不到外，尊享e生2020、超越保2020、优越保、医保无忧2020版的清单含金量都不错。
高发的癌症药物都有覆盖。
报销比例也不错，尊享e生2020、好医保、超越保2020、优越保都可以100%报销。
太平医保无忧社保外的赔付比例较低。
但它有一个优势，就是可以保司直付。
帮患者省心这一点上，众安的尊享e生2020做得也不错。
它有一个送药上门服务，靠前次需要自提，之后就可以帮你送药上门了。
得癌症的患者，不适合长途跋涉，老喊人帮忙又不好意思，送药上门，也是一个温馨小细节了。
但是大家要注意。
外购药不是想买就能买，必须要先向保司提交医生开的单子和其他资料，等保司同意后再申请。
一般申请的药量，一次不能超过一个月的用量。
其实，百万医疗险的理赔细节是比较多的。
选择一份保险，付款只是靠前步。
最终所有的权益，都要落实到理赔上面，才能真正让人安心啊。
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