一年交365元的保险可以买吗 在哪里买能买到

这里是保典公众号,保证的保,经典的典。我是保典创始人,一个从业30年的保险老兵。今天我们来聊聊大家都需要关注的话题——如何买对保险。说实在的,一提到保险,不少人都不太感冒。但我还是建议大家听一听我这个老兵的经验之谈,如果您能耐心听完,就会轻

一年交365元的保险可以买吗 在哪里买能买到

这里是保典公众号,保证的保,经典的典。我是保典创始人,一个从业30年的保险老兵。

今天我们来聊聊大家都需要关注的话题——如何买对保险。

一年交365元的保险可以买吗 在哪里买能买到 说实在的,一提到保险,不少人都不太感冒。但我还是建议大家听一听我这个老兵的经验之谈,如果您能耐心听完,就会轻松化解看病贵问题。

当然,听不听在您。不过,听人劝总能吃饱饭嘛,哪怕只了解几个知识点,很可能给您带来意想不到的收获。

我们先从宏观上了解一下保险。

我国早在2017年就成为全球第二大保险市场,如今每年保费规模在4.5万亿,占GDP的4%左右,约有10亿人买过保险,6亿多人持有长期保单。仅看这些大的数字,我国的保险还不错,但与保险强国相比或者换算成人均保费,问题就来了。

先来看总保费。

瑞士再保险公司统计了2021年全球保费收入前30个国家,美国靠前高达18519亿美元,按当时6.45比1的汇率换算成人民币为119447亿元,中国第二为44898亿元,仅为美国的37.6%,这与我国GDP达到美国75%的比例相差一倍。

再看人均保费。

爱尔兰以12867美元排名靠前,美国第四人均5580美元,我国排在第22位,人均493美元,是美国的8.8%,是爱尔兰的3.8%,仅为他们的零头。

再来分析保费结构。

我国2021年人均保费为3180元,其中财产险1510元,人身险1670元。

在财产险方面,私家车保费约占6成,按我国每千人保有220辆车计算,车险平均保费为4118元,扣除交强险和车船税后也有2688元,可以投保全*车险。

在人身险方面,按我国平均年龄38.8岁计算,1670元的人均保费只能买5万保额的终身大病保险。如果剔除6亿无力投保的极低收入者,剩余8亿人的人均保费也只有2922元,较多能买9万大病保险。

可见,我国虽然是保险大国,却不是保险强国,消费者在保险方面的支出并不多,人均保费为3180元,车险保障相对充分,人身保障相对不足,一旦发生大病或身故等风险,人们将难以得到充分赔偿,从而将问题转嫁给社会并引发更多问题。

人是创造财富的根本,人的保障应当是重中之重。但国人的现状却是“重车轻人”,这倒不是说人们珍惜护汽车或缺乏危机意识,如果不是国家强制,估计很多人都会弃保车险。

其实,中国人最具忧患意识,国歌天天都在提醒大家中华民族到了最危险的时候;中国人最具互助精神,一方有难八方支援就是互助共济的具体表现。

而保险的本质是互助,无数陌生人凝聚为命运共同体,大家彼此成人达己,成己为人。

中国人其实十分惜命,大家并不是不想获得保障,而是不了解保险,尚未充分认识保险的价值。为此,我们有必要说一说人身保险的意义和作用。

人身保险的核心作用有两个——保人保钱。

保人的意思是当人们发生风险时可以得到赔偿,而最常见的风险主要有五种——门诊、住院、大病、意外和身故。针对这五种风险,需要用五种保险来应对,包括意外医疗、住院医疗、大病保险、意外保险和定期寿险。我们将这五种保险统称为五险,它们有一个共同特点——高杠杆率。

以38岁男性为例,保额1万,每年交费在1元到200元不等,杠杆率高达50倍到1万倍。这意味人们能够“以小博大”,用较小的代价解决较大的刚性支出,从而确保每个人每个家庭都能拥有“万贯家财”的底气。比如38岁男性可用389元获得200万住院医疗和400万重大疾病医疗费用保障,可将100元现金转化成100万医疗费用支付能力,从而有效化解看病贵问题。这对中低收入者来说是维护生命尊严的良策,对高收入者来说是节省开支的必要手段,具有重大经济意义和社会意义。

大家试想一下,如果花100万的靶向药能根治某种疾病,没有保险的人十有八九会望而却步,有保险的人可以“豪掷”百万重启生命活力,且对家庭经济不会有伤筋动骨的影响。可见,放弃五险就是放弃互助而自贬身价、自食苦果。

话说至此,相信不少人已经意识到“五险”的重要性,有人甚至想考虑投保。但不要着急,买保险不能冲动,更不能随意,必须讲原则有章法的科学规划。我在后面会详谈如何买对保险问题。

保钱的意思有两层,一是保住钱,避免现金失控、受损或非理性使用。

比如,当前一年定期存款基准利率为1.75%,五年定期为2.75%,受通胀影响,只要我们把钱存到银行就会有损失。再比如,买股票或基金,稍有不慎就可能亏本。而保钱的保险具有良好的安全性、保障性和利益确定性,如果选择得当,一定能长期安全管控现金,避免利益损失或亏本风险,为人们守住财富江山。

二是实现长期保值增值的理财目标。

比如,孩子将来的三金“教育金、深造金和婚嫁金”是父母必须准备的,越早储备越经济;成年人的三金“养老金、生存金和财富传承金”也是将来需要保证的,越早规划越有利。

人无远虑必有近忧,人不理财财不自来。理财的目的是解决未来之需,而未来之需一定是今后的当下之需。因此,凡是对未来抱有希望的人都需要保钱,而不考虑自己和家人未来的人则无需理财。

保钱的保险主要有三种:两全保险、年金保险和增额寿险。前两种可以解决孩子的三金及成人的养老金和生存金的储备问题,后一种保险主要针对高净值人群,他们钱很多,自己可能一辈子也花不完,需要留给后人。如果选对增额寿险,不但可以实现资产的保值增值,还可以避债、避税、避免遗产纠纷,这对家族兴旺和传承财富大有裨益。

五险与三金有较大区别,五险可归为保障类保险,以发生风险为理赔条件,比如住院、意外或身故等,说白了就是“出事赔钱”;三金可归为理财类保险,以生命存在为领取条件,比如保单生效第5年领取生存金,通俗的说就是“活着领钱”;五险三金组合在一起构成了风险管理的基本产品架构,但有特定需要的人还应当扩展五险,比如有私家车的家庭需要增加驾乘保险,经常坐飞机的人需要增加航空意外保险等。以我本人为例,我每年都要追加2000万航空意外保险,每次坐飞机如果没有3000万保障,就会感到惶恐不安。

讲到这里,我相信一部分人可能会考虑投保“五险三金”了,但另一部分人还是会放弃保险。这很正常,可以理解。为此,我们有必要讨论下一个问题。

为什么许多人不会主动购买人身保险?

原因是多方面的,但归纳起来主要有五个方面。

【原因一】缺乏主观需求。

一方面,保险是无形商品,让人难以感知并产生需求。但这并不意味着人们对风险管理没有需要。事实上,一旦发生风险,人们立即会想到保险,这其实就是人们对保险的客观需要。由于风险是客观存在的,因此人们对保险的需要也一定是客观存在的。

另一方面,保险条款晦涩难懂,不花一番功夫很难掌握,即使看明白了条款,还有核保、理赔及保全等其他内容,连专业卖保险的营销员都不容易掌握,更不要说普通消费者了。

一般来说,只要事情过于复杂,人们大都会放弃。

【原因二】因无法判断产品好坏而暂缓投保。

人们这样做是慎重的、有道理的。

事实上,无论五险还是三金,性价比都存在较大差异,尤其是五险,保费有可能相差几倍。大家不要听信某些营销员不专业的解释,即使您和他是亲友关系,也不要轻信。这些人无非有三种说法,一是说各家公司的产品都差不多,相同的生命表,相同的预定利率,不会有多大差别;二是建议人们不要买小公司产品,没有大公司的可靠;三是说小公司的理赔服务没有保证。这三种说法不但不专业,还有诋毁之嫌。

殊不知,决定保险性价比的,不仅有生命表和预定利率,还有附加费用率。大公司人多、机构多、经营成本高,只有销售高费用产品,才能不亏损,而高费用产品会大大增加保费,对消费者是很不利的。保险是否可靠,与公司大小无关。国家赋予各家人寿保险公司相同的经营地位,即使公司倒闭,其销售的合同也不能解除。所以只要是保险公司的产品,大家均可放心投保。至于说理赔服务没有保证的问题更是无稽之谈,国家要求各家保险公司都必须执行规范的理赔服务并有严格的监管规定,具体情况我在后面介绍。

【原因三】不知道应该买多少保险。

有些人本想买保险,却因不知道该买哪些保险多少保额而放弃。

买什么保险是个定性问题,比如“五险三金”,而买多少保险则是个定量问题,有点像吃药,多了不行,少了没用,适量才是关键。到底买多少合理呢?保险业内也是众说纷纭,为了解决适量问题,我们创建了一整套风险管理策略、原则和算法。

举个例子,某人今年30岁已婚年薪10万,他应当买哪些保险多少保额才合理呢?

总体上看,这个人比较年轻,收入不太高,客观上存在“五险”的需要,主观上不需要也无力购买“三金”,如果他有孩子,客观上还需要给孩子投保“五险三金”。

按照风险管理“抓大顾小”的策略,在大的风险方面,他首先需要保住赚钱能力,其次是保住大病医疗费用以及大病造成的收入损失。在小的风险方面,需要解决意外门诊及住院医疗费用报销问题。

简单起见,我们只说一下赚钱能力的算法。

赚钱能力是家庭生活保障的根本,保住赚钱能力就保住了家庭的未来。而赚钱能力是可以计算出来的,此人30岁年薪10万,未来工作30年的静态收入总和为300万,这就是此人赚钱能力的量化标准。通常我们用五险中的意外伤害和定期寿险来保赚钱能力,这两个险种各占一半保额,均为150万,两者之和正好是300万。

如果我们在全国范围内优选产品,可将年交保费控制在1200元以内,仅为此人年收入的1.2%,不会有多大支付压力;但如果不优选产品,年交保费将高达9000元,占年收入的9%,此人很可能因价格过高而放弃保险。

这再次说明,产品选择不当对消费者十分不利,而优选产品是降低保费的重要手段,货比三家不吃亏嘛。

所以说买多少保险是个很复杂的问题,必须在专家指导下进行优选产品和优化设计,这是普通消费者很难掌握的,他们因此而拒绝保险也是可以理解的。

【原因四】有存款就有保障了,所以没必要再买保险。

许多人认为存款越多心理越踏实,越有安全感。这个想法是对的,但如果为了存款而放弃保险就得不偿失了。其实,存款也是一种保险,而且是代价高昂的自助式保险。

假设某人年收入10万,每年存5万,需要20年才能存够100万,才可能有点儿安全感。为了增加存款,人们只能压缩开支,降低生活质量,不敢多吃、多穿、多用。这样做值得吗?有意义吗?

事实上,风险是随机发生的,在存钱的过程中发生风险怎么办?储蓄可能就无能为力了。而一旦发生风险,必然增加刚性支出,只能动用存款,很多人的存钱计划常常被看病以及本人或家人发生意外急需用钱而打断。其实,人们只要花点小钱给自己和家人上足五险,就可以消除担忧并获得极大的安全感。比如30岁年薪10万的男性,每年花1200元就能保住300万的赚钱能力,再花247元保住200万到400万的医疗费用,他因此可以享有几百万的医疗、意外和寿命保障,获得强大的安全感,同时可以大大减轻存款压力,释放更多现金改善当下生活。这才是一种经济的、合理的、现代的生活方式。

可见,储蓄与保险是相辅相成,相得益彰的,是人人都需要的双保险。

所以说,保险能让生活更美好!

这句话是不是有点耳熟?的确,这是央视播放的保险公益广告主题词。

【原因五】对风险抱有侥幸心理

在当今高度发达的信息时代,新闻媒体经常报道各种天灾人祸事件,台风、地震、海啸、交通事故、飞机空难,死了多少人,损失多大,等等。其实,能被报道出来的都属于重大风险,更大风险并没有报道,比如我国2021年死亡人数突破1000万,平均每天死亡27397人,每小时死亡1142人,每分钟死亡19人,死亡率达到千分之七。但人们对此却熟视无睹,死的伤的都是别人,与我无关,我是福大命大造化大,肯定不会出事。这就是人们对风险的侥幸心理,这种心理甚至比风险还可怕,危害更大。

我们常说“不怕一万就怕万一,小心驶得万年船!”,意思是说要小心谨慎,哪怕万分之一的风险都要想办法避免。而现实的风险明摆着,死亡率千分之七,住院率百分之十八,门诊率百分之八百,比万一不知道高出多少倍!对风险的侥幸心理,说到底是一种对客观风险的蔑视心理,也是违心的,缺乏理性的,不负责任的不良心态。

其实,越侥幸越不幸,越是幸灾乐祸越将会大难临头。

所以,凡是理性的,负责任的人都不能消极被动的面对风险,必须积极主动的应对风险,买保险就是积极应对风险的专用的有效的经济的举措!

如果我们做好了最坏的准备,还怕输吗?毕生都是赢家。

最后,我们来聊聊如何买对保险。

对消费者而言,买对保险是个十分复杂的问题,为了让大家容易理解,我总结了四点。

【一看性价比】

保险是精算出来的无形商品,不像有形商品那样讲究品牌和公司。保险产品价格差异很大,我们只要找到高性价比产品就算买到好保险,至于这个产品属于哪家公司,根本不重要,我们的保障权益不会受到任何影响。

一般来说,五险看杠杆率,越高越好;三金看领取现值或退保现金价值收益率,也是越高越好。

【二要找对人】

找对人是关键的关键!

一定要找专业能力和职业道德都过硬的代理人,不要在意他是不是您的熟人,在哪家公司,从业多久。要看他是不是真的懂保险,真的精通风险管理,是否有能力优选产品,优化设计保险方案。老百姓看病、打官司都要找好医生好律师,买保险也不能随意。

如果您找不到这样的人,建议您找我们独代联盟成员,他们接受过我们的系统训练,专业能力和职业道德都很过硬,只要找到他们您就能买对保险。

有人说不知道去哪里找这些人?很简单,只要有人给您推销保险,您问他是不是UIA成员(独立代理人联盟的英文缩写),看他如何回答,即可辨别。

如果您找不到任何人,那就找我。

我们在保典公众号里提供了全国首创的“买对保险”智能投保模型,您只需关注微信公众号“保典”,然后点“买对保险-开始设计”,输入个人信息并支付设计费后,便可得到为您量身定制的保险方案。这个方案是通过在全网优选产品,并按照风险管理策略、原则和算法优化设计后得出的,可在五险方面为您节省不菲的保费,在三金方面争取更高的收益。

您投保成功后,还可在保典公众号“客户服务”中查询自己的投保记录,并通过“理赔助手”获得协助索赔服务。

【三要保到位】

只要买对五险三金,就能全面应对风险,无论发生大大小小的问题,都能得到理赔,不会出现扯皮和纠纷。如果不能投保到位,比如五险不全三金不足,要么发生风险难以得到理赔或者赔偿金不够充分,要么无法满足未来的需要。

投保到位的标志是什么?在产品方面,无论成年人还是未成年人,都至少要有五险,至于三金应视需要而定;在保额方面,一定要适当,过高过低都不行;在交费方面,成人五险的年交保费应控制在年收入的20%以内,少儿五险的年交保费应控制在年收入的5%以内,三金交费应根据需要进行合理规划,以解决问题为原则。

【四要懂常识】

如果您认可保险或已经购买了保险,一定要了解以下保险常识。

靠前,保险只保未来风险。

投保之前发生的风险,比如职业病、慢性病或先天性疾病均不在保障范围,带病投保肯定会被拒赔。因此,买保险要趁早,不要等东窗事发再考虑,买了也赔不了。

买保险的大忌是故意隐瞒行为,发生这种情况,不但拒赔,而且不退还保费。

什么叫故意隐瞒?

举个例子,某人到医院看病,发现自己得了一种病,然后立即去买保险且在健康告知中说自己没有任何疾病,这就是典型的故意隐瞒行为。

大家切记,只要我们到医院看过病,一定会有记录,保险公司在理赔时一定会查到这个记录并以此判定被保险人是否属于带病投保或者存在既往病症。

保险公司一般不会轻易拒赔,但只要找到确凿的故意隐瞒证据,也会坚决拒赔。

第二,再好的保险都不宜单独购买。

单一产品的保障责任范围是有局限的,而风险却是多方面的随机发生的,因此再好的产品都无法全面应对多种风险,不宜单独购买。

有些人花了几万,几十万买了三金之类的理财保险,却发生了住院、大病、意外等风险,向保险公司申请理赔并遭到拒赔后才知道没有买对保险。许多人因此觉得保险不靠谱,开始反感保险,远离保险。其实,只要大家知道了保险常识,这样的问题是完全可以避免的。

当然,有种情况例外。如果您已经买足了五险,之后再单独购买三金,都是正常的,合理的,不会出现理赔问题。

第三,看清保险责任和责任免除。

保险条款虽然复杂,但只要我们重点了解保险责任和责任免除,就可以掌握保险的核心内容。请大家一定要重点关注医疗保险、大病保险和意外保险的责任免除。比如,有的医疗保险只承担二级以上公立医院的社保范围内的医疗费用报销责任,或者在合同中规定了手术、器官移植和医疗器械等费用限额;有的意外险给出十几条责任免除,如果不事先了解清楚,很可能会出现理赔纠纷。

第四,注意保单时效,不要让保单失效。

保险有很强的时效性,只针对保险有效期内发生的风险承担理赔责任。首次投保医疗保险和大病保险,会有30天或90天不等的观察期,在此期间发生风险也是无法理赔的。

一旦保单失效,即使发生了合同约定责任,也不会理赔。短期保险,比如意外伤害,住院医疗等,有效期通常是1年。长期保险虽然有宽限期,但过了保单生效对应日60天没有续交保费,保单也会失效。所以,大家一定要及时续保续费,不要让保单失效。

第五,理赔不难。

只要您买对了五险,发生风险后,不必担心理赔问题。您只需根据保险事故,比如意外门诊、住院、大病、伤残或身故等,查询对应保险公司的客服电话,就能得到规范服务,而且大都是在网上递交索赔资料,操作起来并不复杂,人人都会。

为了方便大家,我整理了银保监[2021]108号文件,专门针对互联网保险的第六条内容。

针对电话接通率的规定:保险公司应保障每日无间断在线服务,消费者咨询或服务请求接通率不低于95%。

针对理赔服务的规范要求:保险公司接收到投保人、被保险人或者受益人的保险事故通知后,应在1个工作日内一次性给予理赔指导;5个工作日内作出核定,并于作出核定后1个工作日内通知申请人;如遇复杂情形,可将核定期限延展至30日。

我来解读一下。

有资格申请理赔的是投保人、被保险人和受益人。

无论保险事故多复杂,金额多大,核定理赔期限最长不超过30天,当然不包括申请人收集、准备资料的时间。

保险公司的服务接通率不仅包括官方客服电话,还包括官网和官微的在线服务,而且全年365天,每天24小时均必须保证。

我说了这么多,相信大家对保险,尤其保人保钱的“五险三金”有了点印象。但我估计很多人还是不太清楚,所以我建议大家收藏本文以备不时之需。万一哪天有人给您推销保险,您可以找出本文进行对照,看看他们是否专业,或者将本文转发给他们,用专业的说法婉拒推销。

总之,保险很重要,能以小博大、趋利避害,让生活更美好。

保险买对了是福利,能给人们带来长久的利益;买错了是负担,甚至不如鸡肋。

而买对保险的关键是找对人!

如果您觉得我说的有点道理,请点赞、留言讨论,如果您能转发分享到朋友圈或微信好友群,我将衷心感谢。

谢谢大家!

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