太平洋百万医疗安享无忧怎么样 有哪些优点

太平洋百万医疗安享无忧怎么样 有哪些优点

Cici 首席探险官 昨天

明人不说暗话，本人推荐很多人买过好医保长期医疗险。身边有不少抗保分子，比如我表哥，还是做医生的，一点保险意识都没有，但是前阵子也被我说服了在支付宝上给一家人买了好医保长期医疗险。

隔三差五撸个串、喝个小酒，买单的时候大手一挥豪气干云。我表哥真的是个挺大方的人，但是就是在买保险这个问题上冥顽不灵。在身边发生了一些真实案例后，我借此机会劝说他给一家人在支付宝投保好医保长期医疗，并选择按月扣款，我是这么说的：“你开通按月扣款，每个月才几十块钱，你哪里不花几十块钱的？”我表哥想想确实如此，于是成功。

支付宝上的保险，跟我们做保险的没有任何的利益关系，但是我还是一直在推荐。即使你不愿买任何保险，能够买一份好医保长期医疗也是极好的。我把推荐别人购买这款产品当做行善，越多的人买越好。这种使命感，懂的人自然懂。

好医保长期医疗在我心目中一直屹立不倒，主要是因为它的续保规则。前天，太平洋人寿上市了保障期15年的百万医疗，这架势是要颠覆好医保长期医疗等六年保证续保的百万医疗险？今天我们就来谈谈，好医保长期医疗险的江湖地位还保得住吗？

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基础保障责任介绍

基本保障内容方面，好医保长期医疗和绝大多数百万医疗基本相似，都是包含一般住院医疗和重疾住院医疗的报销。有几个重点内容这里说明一下：

1、六年一万免赔额

一般住院医疗有一万的免赔额，但是请注意，和其他百万医疗每年一万免赔额不同，好医保长期医疗是六年一万免赔额。什么意思？举个例子你就知道：

老王今年很倒霉，把腿摔骨折了，住院花了15000，社保报销后自费5000。找好医保报销，不好意思，没超过免赔额报不了。第二年，老王又很倒霉的发作急性阑尾炎，割阑尾又花了15000，社保报销后自费5000，找好医保报销，不好意思，还是没过免赔额。第三年，悲催的老王又进去了，这次还是花了15000，社保报销后自费5000，但幸运的是这次总算能报销了。前两次住院自费的刚好一万，刚好抵扣免赔额，老万第三次住院自费的5000元正好都能报了。

如果老王买的是每年免赔额都是一万的百万医疗险，那他这三年三次住院，每次自费的5000元，都报不了，因为每年的免赔额都要重新计算的。

这就是六年免赔额一万和每年免赔额一万的区别。当然，绝大多数人都没那么倒霉会年年住院。

2、重疾津贴一万元

这个津贴的等待期是90天，跟常规的重疾险一样。一万元只能给一次，对于重大疾病的患者来说，等于是个慰问金，意思意思。可别跟重疾险相混淆了。

3、关于质子重离子

质子重离子的保额偏低，只有100万。但是请注意，质子重离子医疗在某些产品中是一项保险责任，但在这款产品中属于赠险，有单独的条款，不适用好医保长期医疗六年保证续保的规定。条款中明确约定“本合同为非保证续保合同”，续保需要审核。

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关于好医保长期医疗险的健康告知，你需要知道

健康告知宽松是好医保长期医疗险的另一个特色，特别是18版，宽松到令人咂舌。买不了其他医疗险的人直奔好医保长期医疗险而去，直接导致这款产品吸纳了不少非标准体客户。很多人诟病这样做会给这款产品今后的赔付埋下隐患。保险公司可能也意识到这一点，于是在19版对健康告知做出调整，但是依然很宽松。

来看一下调整后的健康告知：

跟其他产品上千字的健康告知问卷相比，好医保长期医疗简直是惜字如金，用词简洁，甚至没有询问最近有无体检异常。

这意味着很多购买其他医疗险碰壁的人，这款都能买上。另外，智能核保也比较宽松：比如，乳腺结节BI-RADS分级3级，仍可投保；甲状腺结节BI-RADS分级在4级以下，仍有机会投保。

但是，如果一款产品吸纳的用户多为健康方面多多少少有些问题的客户，这款产品将来的赔付率一定是比健康告知严格产品更高。赔付率上升会导致产品的费率调整，涨价的直接结果就是健康的客户转投其他低价的产品，剩下的都是身体已经出状况的人。然后陷入这种恶性循环……宽松的健康告知反倒成了一个麻烦。

但是我最担心的倒不是这点，而是众多支付宝用户自行购买这款产品，我相信其中99%的人都没有阅读过产品条款。而条款中明确约定：

“被保人在首次或非连续投保时所患既往症”属于责任免除项。

简单来说，既往症就是在投保前已经患有的疾病，即使没有经过医生的诊断和治疗，以普通人的医学常识应当知晓。

比如，小王之前有鼻炎，但健康告知没有询问，小王就正常投保了。一段时间后小王想做鼻炎手术，对不起，不能赔，因为这个就属于既往症责任免除。

其实，既往症责任免除是医疗险的常规做法。但是好医保长期医疗的极简健康告知，让很多人误以为能买就能赔。已经得过的病是最想保，但是已经得过的病不能保，并且买的时候还不知道。这会不会让很多人生出怨和恨来？最后导致各种纠纷不断，影响大众本就薄弱的对于保险的认知和判断？

从被曝光的几起好医保长期医疗险拒赔案来看，几乎都是因为如实告知问题导致的纠纷。如果你有健康告知中描述的情况和疾病，建议你谨慎投保，因为这不单单会导致拒赔，健康告知不实或者隐瞒，影响保险公司承保决定的，签发的保单会被视作无效，保险公司有权拒赔并解除合同。

所以我建议你，一定要仔细阅读健康告知，如实进行回答；能买就买，不能买或有不确定的情况，咨询客服搞清楚后再买，别给自己埋炸弹。

另外，既往症是可以拒赔的，羊毛不好薅，期待别太高。

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太平洋安享百万医疗险，能够干掉好医保长期医疗险吗？

上个图对比看看：

需要注意的部分专门用红字标明了。

1、投保年龄。太平洋安享百万医疗65岁仍可投保，只要能买上，建议60-65岁的人赶紧上车，保险期15年，基本上晚年的医疗保障无忧。

2、等待期。太平洋安享百万医疗90天，跟30天相比确实有点长。

3、最大的区别体现在保障期和续保这块。好医保长期医疗是1年期，6年保证续保。安享医疗是保15年，不保证续保。看上去安享医疗似乎好很多，但我认为不一定。

好医保长期医疗6年后免审核、免健康告知、免等待期可继续续保，等于无条件再续保6年；如果停售，也可以免审核、免健康告知、免等待期转保同公司其他医疗险。只要你能接受续保费率，续保基本上没有问题。

而安享医疗15年后续保需要审核，健康恶化或发生严重理赔是否影响续保？都是未知数。

所以在续保条款上，15年的太平洋安享医疗反而敌不过好医保长期医疗。

但毕竟6年很长，15年更长，未来长期健康险会迈向何方？费率增幅几何？都是推测。从这个角度来看，买谁其实不重要，买没买才是最重要。

有一个优势是好医保长期医疗不具备的，那就是安享医疗作为“真正的”长期医疗险，条款中有关于复效和两年不可抗辩条款的约定。这在我们昨天的文章（插太平洋链接）有详细的解释，有兴趣可以去翻看。

4、其他细节方面。好医保的质子重离子保额偏低，安享医疗没有肿瘤特药服务。

5、价格上，安享医疗稍微贵一点，毕竟保障期长，且费率也在能够接受的范围内。

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总结

关于百万医疗，有两个问题我需要说明：

1、长期医疗险，未来可期，但最重要的是先买，不要等。

太平洋安享医疗险的出现，代表了长期医疗险时代的来临，但可惜的是，它并没有以压倒性的优势取代好医保长期医疗险，特别是在续保条件上，好医保长期医疗险依然是我认为最让人放心的百万医疗险之一。

百万医疗到底怎么选？我的答案是，身体有状况、年纪偏大的可以选太平洋安享医疗，身体不好的可以做人工核保，年纪偏大的先牢牢锁定15年保障期再说。其他情况选择续保规则对消费者友好的百万医疗都可以，例如本文介绍的好医保长期医疗险。接下来陆续会有长期保证续保的医疗险陆续上市，但是买保险最忌讳等，先上车才是最重要的。

市面上几乎各家公司都有百万医疗，买的时候尽量选择大平台、销量大的产品。比如国寿、平安、太平、太平洋、新华、泰康等大公司；支付宝、微信等大平台；以及众安在线这种头部互联网保险公司的主打百万医疗产品，其续保相对是比较稳定的。

2、百万医疗不确定性客观存在，建议你做好保障的全面性。

医疗险的不确定性靠前是续保的问题。目前除了有一款终身保证续保的癌症医疗险，还没有一款能够终身保证续保的医疗险。即使是将来真的实现了终身保证续保，未来的费率水平也会有很大的不确定性。

根据美世咨询《2019全球医疗趋势报告》，“在中国方面，2018年全年实际的医疗通胀率为9.7%，比去年预测的10.3%低了0.6个百分点。2019年全年中国预计的医疗通胀率将在 10.2% 左右，是预计整体经济通胀率的4.25倍。”

现在全球的医疗通胀都很严重，远超一般的通货膨胀率。未来的医疗通胀会达到一个什么程度，那个精算师都无法预测。所以，终身保证续保的医疗险即使是开发出来，也是费率可调的。并且，医疗险需要终身交费，等到年龄大的时候医疗保险的费率很可能达到一个惊人的水平，届时如果你只有一份医疗险，是续保还是不续保呢？

另外，重疾险、寿险、意外险和医疗险是相互补充的作用，互相都无法替代。在健康保障方面，重疾险的费率恒定，越年轻保费越便宜。一旦罹患合同约定的轻、中、重症，就能够得到相应保额的赔付，一次性的确定金额的给付，无论是应付医疗费用开支、生活费用、后期康复、收入损失等等都可以。

建议大家，百万医疗不能替代重疾险，做好合理的保险组合配置才是最重要。

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