平安百万医疗保险可以买吗 怎么买
平安百万医疗保险可以买吗 怎么买
这段时间，网红百万医疗的“风”刮得很大。
大家都在关心，自己能不能买？家人能不能买？家里的老人应该如何买？
百万医疗险综合保障很抗打，但一条条“健康告知”就把很多中意它的人拒之门外。
很多人咨询的时候会问，有结节、大小三阳、糖尿病、高血压等常见疾病，还能买百万医疗吗？
今天，小马老师就来帮大家解决这些问题。
告诉大家，拦路虎“健康告知”主要会刁难你什么？以及像这些有疾病的非标体，该如何买百万医疗险。
01 “拦路虎”健康告知，都问了些啥？
只要买过保险的人都知道，投保前会被问及很多健康问题，比如：
有没有XXX疾病、1年内有没有检查异常、家族病史、体检异常，甚至还会被问及生活习惯，像抽烟、喝酒…
大家会懵逼，买保险为什么要被问这些？
根据《保险法》规定——
（图源：《中华人民共和国保险法》）
投保人有如实告知的义务，因为保险公司要知道被保人的身体状况。这个被询问的过程，就叫“健康告知”。
有人说，我能不能瞒告，或者谎告？
当然不行。做不到“有问必答，不问不答”，你很可能会被拒赔。
健康告知的内容，一般会很多，至于“如何告知”，切记以下原则：
1. 问什么答什么
2. 怎么问怎么答
3. 不问不答
4. 避免口头告知，尽量书面告知
02 有常见病，如何买“医疗险”？
除此之外，我们搜集了大家问得比较多的一些疾病。
这些疾病，其实也是可以购买一些健告宽松的百万医疗险，和防癌险。
1.甲状腺结节、乳腺结节、肺结节
说起结节，最常见的就是这三种——乳腺结节、肺结节、甲状腺结节。
通常乳腺结节和甲状腺结节分为6个等级，肺结节为0-Ⅲ期。
每个等级对应的检查结果小马老师就不过多赘述，大家可以查看下方图片。
像甲状腺结节和乳腺结节的1-2级其实并不严重，医生一般会安排药物治疗加随诊即可。
但到了保险公司这，一言不合就会被列入除外责任。
（图源：某医疗险智能核保结果）
因为，核保医学更看重疾病的未来发展趋势，保司担心“结节”未来会恶化。
所以给长了结节的人，小马老师给出的百万医疗险投保建议是：
惠享e生（三高版）
惠享e生（三高版）健康告知不问及结节，但1年内存在病理检查异常仍需要告知。
（各渠道可能健告有差异，这里以慧择为准）
【图源：惠享e生（三高版）健康告知】
平安防癌医疗险
这款防癌险，相比较而言，健告较宽松。
但需要注意的是，它对细胞免疫疗法免责，不含car-t药品；质子重离子治疗不保证续保。
（图源：平安互联网长期癌症医疗险免责条款）
（图源：平安互联网质子重离子医疗保险条款）
有些朋友会觉得防癌险作用不大，但其实癌症是最高发的重疾。在买不了百万医疗险的情况下，防癌险是一个很不错的选择。
2.高血压
高血压一般可分为原发性高血压和继发性高血压，大部分高血压患者是原发性高血压。
并且高血压还有分级，一般来说，医疗险对高血压1级、2级的健康告知会很严格，有些可能会拒保或除外承保。
惠享e生（三高版）就不一样了，三个版本均只问及3级以上。
【图源：惠享e生（三高版）健康告知】
（图源：某医疗险健康告知）
即，原发性高血压3级以下（收缩压＜180mmHg，舒张压＜110mmHg）可正常承保。
3.糖尿病
Ⅱ型糖尿病，符合条件，三高版、肾病版、肝病版均可标体投保
糖尿病可分为很多种，比如我们可能听说过的Ⅰ型糖尿病、Ⅱ型糖尿病、妊娠糖尿病等等。其中Ⅱ型糖尿病患者占比较多，大约在90%左右。
相对Ⅰ型来说，Ⅱ型糖尿病并没有很严重，但也需要长期治疗。但这也限制了他们购买保险的范围。
比如，有些医疗险不论Ⅰ型、Ⅱ型，直接拒保糖尿病患者。
（图源：某医疗险智能核保）
但惠享e生就不一样了，三个版本均只问及Ⅰ型糖尿病和部分糖尿病并发症。如果是Ⅱ型糖尿病患者，且符合其他条件，是可以正常投保惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）。
4.Ⅰ级肾脏病
除常见的高血压、糖尿病外，惠享e生还针对慢性肾病患者推出了肾病版产品。
市面上针对肾病患者可选的产品本就不多，惠享e生（肾病版）降低患者们的投保门槛。
但要注意一些针对肾脏疾病的具体要求☟
【图源：惠享e生（肾病版）健康告知】
只要不是上述情况，其余肾脏疾病均可正常承保。
换句话说，低于这个数值可以不告知。
5.大小三阳、脂肪肝
提到非标体人群，一定不能忽略的就是肝部健康异常。
现在很多医疗险产品对乙肝病毒携带者已经很宽容了，当然，也有部分产品是直接拒保！
更别提其他慢性肝病，比如乙肝大小三阳、脂肪肝、酒精肝……限制更严格。
大部分保险公司都会拒保，如果能有一款产品正常承保，真的是对慢性肝病患者最大的保护。
脂肪肝、大小三阳、酒精肝等高发肝部疾病，投保惠享e生（肝病版）时，注意健康告知中，慢性肝炎有具体要求，符合条件就可以正常承保了。
【图源：惠享e生（肝病版）健康告知】
6.投保前，你必须了解这些
除健康告知内容外，还有免责条款也是大家投保百万医疗险时需要注意的地方。
这部分内容关系到保险公司在什么情况下不理赔！
比如，惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）明确对椎间盘突出症，包括椎间盘膨出、椎间盘突出、椎间盘脱出、游离型椎间盘等，以及一些慢性咽炎、鼻炎、喉炎免责！
【图源：惠享e生（三高版/肾病版/肝病版）免责条款】
针对上述疾病治疗所产生的医疗费用，惠享e生是不赔的。
03 百万医疗险，投保建议
最后直接说结论：
如果身体健康，能通过健康告知，优先买百万医疗：
■看重增值服务可以考虑☛尊享e生2021
■看重保证续保，尤其是给小孩购险，可以考虑☛e享护-医享无忧和平安e生保
■有个别常见疾病，可以考虑☛惠享e生
健康告知过不了或因年龄无法投保常规百万医疗险，再考虑防癌医疗险
■推荐☛平安防癌医疗险
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