平安百万医疗保险的作用是什么 什么时候生效

平安百万医疗保险的作用是什么 什么时候生效

*发公号：文文大保贝儿

大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。

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自2021年10月，太平洋健康的医享无忧（蓝医保）上线后，将近一年半的时间里，保证续保20年期的百万医疗险市场上，都没有更好的产品出现。

就是因为太平洋医享无忧实在是太好了，无论是从保证续保的时间、保障内容的全面性、以及保险公司知名度等各个角度来说，这款产品，都是堪称无敌的存在。

有时候我都在想，保证续保20年期的百万医疗险，真的就止步于此、不能再进一步了吗？

医享无忧上市17个月后，平安健康推出了全新的、保证续保20年的百万医疗险新品——长相安长期医疗险（20年保证续保）。

看完这个产品，我的感觉就是，呦呵，真是一生要强、绝不服输的保险公司啊！

长相安这款产品，是基于现有的20年保证续保产品，进行了再升级。

主要特点有“免赔额可递减”、“保障责任更优秀”、“2人即可投保家庭版，且保费更便宜”等等。

但这并不意味着，太平洋健康的医享无忧就不好了，相反，我倒是觉得这两个产品各有优势，可以做到平分春色。

真好~

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长相安保障内容

当下的百万医疗险其实已经非常内卷了，很多保障的可升级空间比较小，但长相安还是找到了突破点。

市场上长期医疗有的，长相安都有：癌症特药、质子重离子写进合同，而且保证续保20年。

其他产品缺少的部分，长相安也有：互联网问诊、ICU津贴等等，各个都加分。

长相安长期医疗险的基础保障没有任何问题。

一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都包含。

住院前后门急诊的时间也是最久的，前后都是30天。

增值服务里，最关键的院外靶向药（100种特药，包含2种CAR-T特药）也很强：

可以100%报销，写进保险条款，和主险一样保证20年续保，是市面上靶向药报销规则较好的。

还有像住院垫付、就医绿通、质子重离子这些重量级的增值服务，也统统都有。

有这么几个特点：

（1）免赔额可递减、全家共享免赔额

在降低免赔额这一块，长相安是认真的。

在维持高报销比例的前提下，长相安长期医疗险加上了“无理赔免赔额可逐年递减”的保障，最低可以降到5000元。

而且，家庭单还可以共享保额。

这个优势，在目前20年续保的产品中独此一份。

举个例子，隔壁老王给自己、妻子隔壁王嫂和儿子隔壁小王，都投保了长相安家庭单。

在投保前五年，全家人都没有出险，保额逐年降低，在第六年达到了5000元。

第六年的时候，儿子隔壁小王因为急性肺炎住院，社保报销后，个人自付5000元，这5000元就可以全额抵扣免赔额的部分了。

同年，妻子隔壁王嫂因意外导致小腿骨折住院，社保报销后自费12000元，因为儿子隔壁小王住院的自费部分，已经抵扣了免赔额，因此在妻子隔壁王嫂住院时，自费的12000元就可以全额报销。

ps：一旦理赔过，免赔额就会一直是1万了，不会再降了。

（2）外购药写进合同，20年保证续保

百万医疗险的常规保障，一般住院医疗保险金、重疾住院医疗保险金，长相安都保持在非常优秀的水平。

保证续保20年，是目前续保条件较好的。

这意味着，20年里，不会因产品停售、健康情况等问题而影响续保。

特别值得一说的是，长相安长期医疗险的可选责任“恶性肿瘤外特药”保障，可以报销癌症合理的院外购药费用，写进合同，做到了20年保证续保。

虽然很多抗癌药进了社保，但始终供不应求，医院药房经常“没药”，长相安的院外购药可以享受保险公司直付，保证续保20年写进合同，安全感给足了。

（3）增值服务体系强大，内容实用

长相安背靠平安集团的医疗资源，增值服务非常优秀，具体项目如下：

经过了疫情，线上问诊的使用频次增加了不少，尤其对于有孩子的家庭更是刚需。

线上问诊、预约专家，门诊陪诊这些服务都可以让就医体验提升不少。

长相安的就医绿色通道支持专家预约、住院就医安排（专家病房预约）、专家手术预约均不限重疾，一般疾病即可申请，使用门槛大大降低。

文文大保贝儿觉得比较值得一提的，是增值服务里的“暖心陪诊服务”：

近几年医院基本都数字化了，对家里老人就医非常不友好，陪诊付费服务可以陪老人看病买药取报告等等，非常方便。

但是因为这种陪诊，很多是个人提供服务，不太正规，安全性也不好把控，现在平安为所有客户都提供了这项服务——等待期后，有就医陪同需求即可申请。

除了以上这些服务之外，长相安长期医疗险还有家庭心理医生一对一服务、家庭医生、康复护理等等医疗资源，把医疗体系方方面面都照顾到了。

（4）保障更好，保费更低

长相安的保障部分，相较于目前市面上的20年长期医疗险热销产品而言，在很多方面都有所提升。

更难能可贵的是，保障增加了，但保费并没有涨价，反而还有有所下调，主打的就是一个“更高性价比”。

30周岁的首年保费是226元，小几百元保费就能轻松解决百万医疗保障。

如果全家人一起投保就更为合适了，2人即可成团，4人以上保费较多优惠15%，非常适合带上家里的老人一起投保。

如果你之前投保了其他百万医疗险产品，想要转保长相安，又担心等待期时间长的话，长相安长期医疗险还有一个“免等待期”的转保规则——

投保其他百万医疗险产品，在到期前60天或者到期后30天，之前没有理赔，符合长相安的健康告知，可以免等待期转保。

直接实现“无痛”换新品，非常实用！

（5）投保人群广，最高70周岁可投保

长相安支持28天-70周岁人群投保，这个投保年龄在长期医疗险的赛道里，算是非常广泛了。

不过，55岁以上的人群投保，是需要进行体检、人工核保的，这点要注意。

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投保注意事项

（1）建议自己给自己投保

绝大部分的保险产品，考虑到道德风险，普遍都是只能给直系亲属投保。

而长相安的投保范围更广，经过同意后，就可以给岳父、岳母买。

这样的好处有两个：

其一，免赔额会更有优势。

家人一起买长相安家庭版，会共享免赔额。

组队的人越多，赔付门槛也会降得越低；同时呢，家庭共保也能享受无理赔降低免赔额的优势。

其二，保费会更便宜。

长相安组队投保也会打折，2人即可开团，4人以上能打85折。

但是文文大保贝儿觉得，这个设计确实很创新，但也确实没有必要。

这要是后面离婚了，前夫/前妻偷偷摸摸的给你爸妈百万医疗险退了……这不净耽误事儿吗？

咱还是自己给自己买保险，自己给自己的爸妈买保险，咱又不是自己没有银行卡。

有些“便宜”，可不敢随便占啊。

（2）附加险可选可不选

长相安有两个附加责任，可根据需求添加——ICU住院津贴、线上问诊药品费。

对于ICU住院津贴我的想法是，想要可顺手加上，但不是必须加。

线上问诊药品费这个，是过了等待期后，如果生病，可通过线上问诊，由互联网医生开药。

赔付比例还可以，0免赔，80%报销。

这个保障看着很吸引人，但因为使用频率有可能会很高，保险公司估计怕赔穿，除外了挺多病种，因此实际上没那么大的吸引力。

（3）一个小瑕疵

长相安的瑕疵是除外较多的人工器官责任，这个也是市面上绝大多数的百万医疗险产品的通病。

相比之下，医享无忧就宽松许多，涉及人工肺、人工血管等都能报销。

其中比较关键的是人工肺，但我查了下数据，目前在我国使用的人工肺并不算多。

这个小瑕疵并不影响大局，但如果很介意这点的朋友，那么可以考虑医享无忧。

04

近几年，随着保险产品推广的深入，百万医疗险的作用深入人心，越来越多的小伙伴意识到、也认可了百万医疗险的重要性。

百万医疗险最突出的特点就是高杠杆，每年最低一两百块钱，就能买到几百万保额的医疗报销额度，解决大病住院给家庭带来的经济负担。

撇开个人品牌喜好、健康状况等因素不谈，要挑出一款好的百万医疗，重点就是看保障内容、续保条件、免赔额等等。

①保障内容上，百万医疗险的最主要的就是提供百万保额的住院报销额度，保障一般住院和重疾住院。

②续保条件一直被认为是百万医疗险的灵魂所在，保证续保是指在保证续保期间内，保险公司不因被保险人的身体状况或历史理赔情况而拒绝客户的续保申请，并且产品的停售也不影响客户的保证续保权。

目前市场上较好的百万医疗险续保条件，就是“保证续保20年”。

③免赔额则是由被保险人个人自行承担，保险公司不予赔付的金额，这个数额越低越好。

长相安在保障内容、续保条件和免赔额上，都做到了市场前列水平。

那之前买了医享无忧，要换长相安长期医疗险吗？

文文大保贝儿认为，没有必要。

这两者都是保证续保20年的，比较关键的基础责任、增值服务这些，其实没有啥实质性的差别。

考虑到人工器官的保障责任，医享无忧的保障要更全面些。

如果特别喜欢长相安“无理赔降低免赔额”责任的，或者想和家人一起投保的，条件允许换长相安也可以。

这俩确实差别不大，买哪个都不亏。

咱们选的时候，主要从健康告知和价格两方面入手，哪个承保条件好选哪个，最后算算价格就行啦~

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