平安保险百万医疗保险责任有哪些 怎么选择

平安保险百万医疗保险责任有哪些 怎么选择

目前保险市场上的医疗险产品至少有几百种，从线上到线下，从知名大公司到小而优公司，从住院绿通到费用垫付，从几百块到上千元，各式各样的产品应有尽有。

对于保险产品而言，可参考的维度很多，对比数据也非常杂乱。

在这里，大蜂保以市场上主流的百万医疗险为例，从投保背后的逻辑讲起，附加热门产品分享与对比，详细讲解百万医疗险。

• 为什么我们需要百万医疗险
• 百万医疗险的优点
• 如果选择合适的百万医疗险
• 百万医疗应该选几份

1 为什么我们需要百万医疗险？

正常情况下，如果我们没有配置保险，一旦发生意外或者生病了，需要去医院看医生、住院，这部分花销医保就能够发挥出作用。

以城镇职工社保为例，如果我们前往医院产生花销，那么扣除起付线后（三甲医院1000元左右），社保范围内的治疗项目和药品可以报销90%左右。

90%看似很高，但是只能报销社保范围内的消费，如果发生自费的项目或者药品，需要自己全额承担。医保的报销费用每年还有封顶线，一般是省平均工资的6倍，超过封顶线的费用医保也是不能报销。

所以，一旦生病住院，城镇职工的医保报销范围在30%-80%之间，根据疾病种类的不同，报销的比例也存在一定差异。

一些比较基础、常见、轻微的疾病，医保的报销范围会高一些，这些治疗项目和药品基本上都在医保范围中，因为这部分就是医保主要解决的部分。

重症、罕见、难以治愈的疾病，在医保中报销的比例低，治疗癌症等大病的用药一般都不在社保目录中，属于自费药，这类药品的治疗效果好，但是价格很高，一般家庭难以承受。

一份百万医疗险一年的价格也就几百元，但是每年能够报销最高上百万的医疗费用。

百万医疗险，就是跟我们的医保结合起来，用来解决一旦发生疾病或意外而产生的治疗费用，比如门诊和住院费用，这是它最大的作用。

2 百万医疗险有哪些优点？

百万医疗险作为对医保的补充，有下面几个优点：

①保障齐全

现在市面上热销的百万医疗险，大部分都是不限社保和病种的，在报销的时候能够100%报销。

百万医疗险的报销原则就决定了它的保障范围是非常全面的，因意外、疾病导致的合理且必须的治疗费用都能够报销，这也是绝大部分百万医疗险中最基本的保障。

目前最新针对恶性肿瘤的Car-T细胞免疫疗法，也在很多百万医疗险的报销范围内，即使一针的价格在120万元，也能够全额报销。

②保额高

百万医疗险，顾名思义，每年的保额都高达百万，各家百万医疗险都是100万起步，高的甚至有400万、600万的。

需要注意的是，这里所说的保额，并不是确诊某一疾病而一次性给付的理赔款项，而是在疾病治疗过程中的费用报销限额。

举个例子，如果购买的百万医疗险的保险额度是200万元，那么超过这一额度的部分就不能拿到赔偿了。

③免赔额

百万医疗险的免赔额有两种，分为绝对免赔额和相对免赔额。

大部分百万医疗险的免赔额都为每年1万元，小部分为8000元，5000元，还有一部分可以自选免赔额。

绝对免赔额是在医院所产生的费用中，经过医保或是公费医疗报销的费用，不能抵扣免赔额。要自己真正承担1万元医疗费用，余下的部分才能够报销。

相对免赔额恰好相反，指的是医疗费用中，经过医保或公费医疗报销的部分能够抵扣免赔额，超过1万元免赔额的费用，就能够报销。

不难发现，这里的相对免赔额对于我们会更有利，更有机会得到医疗费用的赔付。

但是现在目前市场上的绝大多数百万医疗险，在这一项上的设定，都是绝对免赔额的概念。

④保费低

大蜂保在这里给大家列举了市面上几款性价比高、保证责任齐全的百万医疗险产品，其中展示了不同产品的投保规则、保障责任内容、增值服务和产品价格等。

百万医疗险的保障额度高，但是每年需要缴纳的费用很低。30岁男性，每年的费用在200元左右；即使是50岁左右，每年的保险费也就一千多点。

这个价格完全在我们的承受范围内，如果均摊到每个月，也就是几十元而已。

⑤续保条件好

现在市场上有很多百万医疗险产品都是保证续保的，续保的年限有3年、6年、20年等，在保证续保期间，费用都是在保险合同中提前约定好的，即使保险产品停售或者自己发生过理赔仍然不影响正常续保。

医疗险的续保条件也是我们挑选产品时需要重点关注的一项，我们可以选择保证续保20年的产品，这也是目前为止保证续保时间最长的百万医疗险。

3 如何选择合适的百万医疗险？

百万医疗险的产品千千万，想要选到最适合自己的，让它能够在需要的时候发挥最大的作用，也是需要我们精挑细选的，其中，要注意以下几个方面：

①投保条件

投保条件是一款医疗险的基本项，作为我们最先要了解的内容。我们应当主要关注投保年龄和职业要求，因为医疗险在这两方面都是有限制的。

目前，首次投保百万医疗险最高的年龄是80周岁，其次是70周岁，这样的百万医疗险产品还是很少的，主流的产品大多数都把首次投保最高年龄定在65-60周岁，这一范围内的产品是较多的。

除了年龄，不同产品对于职业类别也是有要求的，大多都是除高危职业外都能承保，大家在购买前要仔细查看。

②健康告知

我们能够买某一产品，健康告知非常重要，能够通过健康告知就可以投保，不能通过的只能另寻其他产品。

有些人身体一向健康，很少去医院检查治疗，也从来没有参与过全身体检，这种就是不可多得的标准体，可以任性地买买买。

但是大多数人或多或少都有全身体检的经历，一旦体检查出过什么结节、囊肿、数据异常的情况，在买保险前都需要进行健康告知。

在真实、完整地进行了健康告知后，我们就可以在茫茫的产品库中选择最适合自己的了，这样才能在意外来临时发挥出保险的作用。

③保障内容

保障内容是一个产品的核心，百万医疗险的保障内容包括一般医疗、重大医疗、恶性肿瘤院外特药、质子重离子治疗等。

其中，一般医疗和重大医疗是最为主要的保障责任。一般医疗是指因疾病或意外住院的医疗费用，扣除1万免赔额后，能够100%报销；重疾住院额度是指因重疾住院而产生的医疗费用，通常与一般医疗共用1万元免赔额或是0免赔。这两项责任各类百万医疗险差距不大。

就以恶性肿瘤院外特药这一项责任来说，其中写入条款有明确约定的不少，其中明确地写入保障确诊恶性肿瘤3年后用药的，只有平安e生保。

④增值服务

这一项是我们最后关注的，一般有就医绿通、医疗费用垫付、海外医疗等等。保险公司的增值服务多种多样，我们可以根据自己的需求综合选择。

⑤续保条件

续保条件包括保证续保年限、最高续保年龄、续保条件。

从保证续保年限上看，e享护-医享无忧、好医保长期医疗险、平安e生保的最长续保时限都是20年，但是保证续保期满以后，还是需要重新进行健康告知，由保险公司审核通过以后才能购买。

从期满续保的条件上来说，e享护-医享无忧和好医保长期医疗险的续保条件较好，能够保证续保20年，在保证续保期满以后，无需进行健康告知和核保，直接缔结下一个保证续保周期直接续保。

总的来说，都是有利有弊的，没有绝对优秀的产品，我们在选择时要做出取舍。

4 只选择百万医疗险可以吗？

如果我们目前的生活水平有限，对于保险方面的预算也不高，那么，百万医疗险是我们在保险这一项上的选择，可以解决最重要紧急的医药费用。

但是，一项保险并不足以覆盖我们生活中所可能遭遇的风险，而且，保险也有可能因为政策原因或者其他的不可抗力因素导致断保，那时我们的身体一旦出现一些健康问题，也无法购买其他的医疗保险，那就有些“欲哭无泪”了。

再加上随着年纪增加，保费也呈指数级上涨，那个时候，我们是否还有能力与条件续保也未可知。

所以，我们较好多配置几份保险，用不同的险种，覆盖我们生活中面临的更多风险与挑战。

如果发生重大疾病，无法继续工作，失去经济来源，父母和子女还需要我们，生活还要继续，这时，我们就需要一份重大疾病保险，与百万医疗险相结合，在医疗费用报销的基础上，手里还能有足够的现金支撑我们的日常花销。

如果发生意外事故，导致身故、全残，家里还有房贷车贷没有还清，孩子需要上学、父母需要赡养，这时，我们需要一份意外险和寿险，用足额的经济杠杆担起一个家庭，不至于把这一重任交到爱人与父母的肩上。

如果我们担心自己的养老金不够，老年生活过得捉襟见肘，日常花销还需要向孩子伸手，这时，我们需要一份养老金，把我们现在的收入存起来一部分，平滑给未来的自己使用，让自己老年时候也能有充分的尊严，生活过的富足。

我们给自己和家人规划保险的同时，要根据保障和保额来选择，这份保障才能在发生风险的时候发挥最大作用。

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