大爱无疆保险保障什么 有必要买吗

大爱无疆保险保障什么 有必要买吗

新年伊始，很多朋友私信我：我每年交的“珠海大爱无疆”到底有没有用？具体是保什么的？生病怎么报销啊？下面我们来详细聊一聊。

一.产品背景

“大爱无疆”是由珠海市政府主导，市医疗保障局、市社会保险基金管理中心共同指导的公益品牌项目，2019年开始实施，至今是第5个年头了，以非营利性方式运营，是助力构建“基本医保+大病保险+附加补充医疗+医疗救助”珠海市多层次医疗保障体系的重要举措。2023年1月5日，珠海市医疗保障局在珠海市电视台新闻发布厅举行2023年度珠海市附加补充医疗保险“大爱无疆”新闻发布会，并对产品方案进行了优化升级。

二.参保条件

1.珠海市基本医疗保险参保人员；

2.未参加珠海医保的人群，但符合以下三个条件之一：

（1）60岁以上珠海市户籍的失独老人。

（2）珠海市产业创新人才（包含经人才有关部门认定的高层次人才、经我市用人主体认定的人才）。

（3）长期派驻珠海市工作且办理了珠海市居住证的在职职工。

三.升级后的六大保险责任

1.医保目录内责任

（1）新一年度“大爱无疆”对原补偿责任进行了梳理，将原来的个人负担医疗费用补偿、超高额医疗费用补偿和国家谈判药门诊费用补偿三项合并为医保目录内责任，框架更清晰，责任更明确。

（2）合并后的医保目录内责任起付线将由原来最低3万元下降至2万元，年度支付封顶线也由原来最高的100万元提升至150万元，支付比例统一调整为90%。

（3）针对未办理异地就医备案在市外就医发生的费用，由原来的不支付，调整为支付60%，为参保人异地就医提供多一重保障。

2.医保目录外责任

（1）恶性肿瘤自费药补偿：投保年度内使用治疗性自费药累计1万元以上、30万元以内部分，报销90%。（参保人在投保前已患有恶性肿瘤的，首年报销比例调整为60%）

（2）罕见病自费药补偿：投保年度内使用罕见病相关治疗性自费药累计在2万元以上、30万元(含)以内的部分，支付60%。

（3）PET-CT检查项目补偿：投保年度内新确诊的恶性肿瘤或复发（含转移）的，可各享受一次，报销比例为60%。

（4）特殊医用耗材费用补偿：主要针对18岁及以下患有1型糖尿病的，在指定药店购买胰岛素泵主机及相关耗材，个人负担费用70%。（参保人在投保前已确诊的，首年报销比例为40%）

3.特定被保险人责任

（1）珠海市户籍特困人员、低保对象：将医保目录内责任的起付线由原来的1万元下调至5000元。投保前已患恶性肿瘤的，首年恶性肿瘤自费药支付比例90%不变。

（2）道德模范及身边好人：医保目录内责任的起付标准下调至5000元。投保前已患恶性肿瘤的，首年恶性肿瘤自费药支付比例90%不变。

（3）见义勇为者：因见义勇为遭受人身伤害，在救治期间的医疗费，护理费等费用个人负担部分100%，年度最高50万。

4.定额现金补偿

参保人首次确诊规定的9种重大疾病可一次性获得2万元的现金补贴。

这是本产品的一大亮点。

这9种重疾分别是：

1恶性肿瘤-重度；2较重急性心肌梗死；3重大器官移植术或造血干细胞移植术；4严重慢性肾衰竭；5严重非恶性颅内肿瘤；6双目失明；7心脏瓣膜手术；8严重Ⅲ度烧伤；9重型再生障碍性贫血。

遗憾的是：未包含脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）这两种高发重疾。

5.家庭病床巡诊费用补助

关爱失能人员，经本市医疗保障经办机构登记备案的家庭病床服务机构按照本市基本医疗保险家庭病床管理规定为投保人居家建床，每次巡诊由本项目向家庭病床服务机构支付100元补助。

6.“爱健康”服务项目

本项目首席保险人在市医疗保障部门的指导下开展“爱健康”行动，为本项目被保险人提供全过程、全周期的健康管理服务，发生的服务费用和检查费用从珠海市附加补充医疗保险项目结余资金中支出，但投保年度内的总费用不超过本项目累计结余资金的10%。

四. 大爱无疆的优势和不足

1.产品优势：

（1）“三不排除”政策。

不排除老人、不排除病人、不排除已享受重大疾病待遇人员。“珠海大爱无疆”不设置参保排除条件，可以带病投保，即使已经患过大病，也可以投保。

这是本产品最大的亮点。

（2）确诊 9 种重疾，一次性赔 2 万。

（3）全国医保平台一站式联网结算。实现报销环节“零跑腿，免垫付”，省心省力。

2.产品不足：

（1）免赔额高。免赔额2万以下的部分，都不能进行报销。根据国家卫健委的统计数据表示，全国平均住院费用在 1 万元左右。这就意味着大部分普通疾病都无法通过“珠海大爱无疆”进行报销。

（2）重疾补贴未包含高发的脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）。

（3）看起来很高的150万额度医疗费报销只限医保目录内。这就意味着对于医保范围外的住院医疗费，这一项保障几乎不起任何作用。

（4）自费药报销仅限恶性肿瘤和罕见病。就是说除此以外的其他疾病所需要的自费药100%自己承担。

五.珠海“大爱无疆”，到底适合哪些人群购买？

结合以上优缺点，可能以下这两类人更适合投保“珠海大爱无疆”：

1.老年人群

市场上绝大多数的医疗险对于60岁以上的人就有购买限制了，而“珠海大爱无疆”不限制年龄，可以带病投保，对老年人群非常友好。

2.患病的人，或因健康状况无法购买百万医疗的人

“大爱无疆” 不需要健康告知，不排除病人及已享受重大疾病待遇的人员，只要符合条件的都可以参保。如果不能购买百万医疗险或者被除外承保，这款产品是不错的选择。

六.有了大爱无疆还需要买百万医疗吗？

（1）这是问的较多的一个问题。相比于 “网红产品”百万医疗（1万免赔额、300万元以内，100%报销，重大疾病0免赔），无论从保障额度，自费药，保障内容，报销比例哪方面看，“大爱无疆”显然都逊色很多，2万的免赔额，也大大提高了理赔门槛，降低了理赔几率。

（2）但是“大爱无疆”有其独特的魅力，优势和适应人群。“三不排除”政策，重疾补贴，全国医保平台一站式联网结算，对老年人和患病人群的友好等，却是任何百万医疗都无法替代的。

因此：

没有较好的产品，只有最适合自己的产品。

对于身体健康的人：选择0免赔百万医疗或中端医疗。

对于无法购买百万医疗或年龄大的父母：“大爱无疆”作为补充医疗保险绝对是一个非常不错的选择。

有什么疑问，欢迎联系我。

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