太平洋保险理财可靠吗？有哪些理财产品？

太平洋是世界上最大、最深的海洋，太平洋保险因此命名。

在之前的测评中，我们已经对平安保险、泰康保险、阳光保险、中国太平这四家公司的重疾险进行了系列测评。今天我们就一起来看看太平洋保险的产品到底如何？

希望大家通过这一篇文章，能一次性把太平洋的重疾险了解清楚。主要内容如下：

1、大公司保险，有什么优势和不足？

2、8 款太平洋重疾险对比，哪款有优势？

3、金佑人生vs少儿超能宝，值得买吗？

一、太平洋的保险，有哪些优势？

我们常说的太平洋保险，实际上是一家保险集团公司，成立于 1991 年，总部设在上海。在 A 股和 H 股上市，并且连续 7 年入选世界 500 强。

太平洋保险集团旗下业务包括：寿险、产险、养老险、健康险、农险和资产管理的全保险牌照布局。普通人常说的 “太平洋保险”，通常指的是太平洋人寿，是太平洋保险集团旗下的子公司。

作为一家综合性金融保险集团，太平洋保险的优势也比较明显：

终端网点多： 太平洋设有 2800 多家分支机构，触角遍及全国，在国内很多三四线城市也非常容易投保；

客户服务好：这次测评信息，很多都是通过咨询太平的电话客服和官网得来的，客服回答非常有礼貌，而且很专业，给深蓝君的体验非常棒；

品牌影响力大：在较大的广告投放的基础上，加上几十万代理人的宣传下，太平洋保险的品牌影响力还是很不错的，不会出现很多新成立的保险公司，让用户产生比较陌生的感觉。

不过与其他同类大型公司相似，由于太平洋保险的代理人特别多，所以其产品开发会侧重于满足营销员的需求，很多重疾险都是返还型、分红型的产品，虽然符合国人偏好，但却未必适合大多数普通百姓。

与此同时，我们也看到了这家公司在新市场的尝试，比如人工智能相关的 “阿尔法保险” 在前段时间就频繁亮相，给深蓝君留下了比较深刻的印象。

二、8 款太平洋重疾险横向测评：

深蓝君也对市场上在售的太平洋保险产品进行了梳理，目前了解到以下 8 款重疾险产品：

• 太平洋人寿金佑人生 2017

• 太平洋人寿金诺人生 A

• 太平洋人寿幸福安康

• 太平洋人寿福佑安康

• 太平洋人寿少儿超能宝 2.0

• 太平洋人寿宝宝安康

• 太平洋人寿吉瑞安康

• 太平洋人寿吉祥安康

话不多说，直接上图：

直接说结论：

1、如果要选择一款太平洋重疾险：

如果一定要选一款太平洋的产品，我会考虑购买去年新推出的金诺人生 A。这款产品疾病种类全，投被保人都有轻症豁免，性价比最高，在大公司的产品中，表现还是可以的。

太平洋的拳头产品金佑人生，并不是我喜欢的重疾险类型。相比金诺人生，我觉得差很多。

2、建议谨慎选择的产品：

幸福安康是 2014 年推出至今仍在售的老产品了，没有轻症和轻症豁免，并且在保费和其他三款终身重疾险差不多的情况下，身故仅是退保费，而不是赔付保额，性价比真心不高。

三、太平洋拳头产品：金佑人生

过去中国人买保险有一种仪式感，因为花的钱比较多，所以希望挑个好的，保障全的。

很多人都会担心现在买了 50 万的重疾险，几十年后在通货膨胀的作用下，即使出险赔了 50 万，也是杯水车薪，起不了多大作用。

这种顾虑不无道理，所以太平洋保险推出了金佑人生 2017 分红型重疾险，这种保险最大的卖点就是保额会随着时间慢慢长大，直击消费者内心痛点。

从理论上来看，保额会增长确实会在一定程度能抵御通货膨胀，但实际情况真的是这样吗？

深蓝君选择了 2 款产品进行对比：

• 分红型重疾险：金佑人生 2017

• 传统型重疾险：金诺人生 A

都是太平洋自己的产品，以 0 岁男孩，5000 元的预算来看：

通过上图我们可以直接看出，同样与自家的产品里面对比，同样 5000 元预算，金佑人生能买到的初始保额远低于金诺人生。

即便在中档分红的情况下，还需要等 40 年后，金佑人生保额才超过金诺人生，从保障的角度来看，金佑人生并无优势，非常不适合普通消费者购买。

具体理由如下：

1、分红是不确定的：

无论销售人员如何讲解，首先我们要知道分红是不确定的，这个在合同条款上已经写得清清楚楚了：

4.1 保单红利的确定

本合同为分红保险合同，您有权参与我们分红保险业务可分配盈余的分配。 在本合同有效期内，我们每年根据分红保险的业务经营状况，确定红利分配方案。红利分配是不确定的。

所以在目前低迷的投资环境下，指望分红险获得更高的收益，根本就是不切实际。如果按照低档分红来看，长达 80 年的时间里，金佑人生的保额还没有赶上传统型的产品。

从深蓝君自己的偏好来讲，我是不会购买这类产品了，买了就相当于一个定时炸弹，因为具体怎么分，分多少，都不在自己的掌握之中，在过去极端情况，分红险还发生过 0 分红的情况。

2、分红险的本质

一般情况下，如果买相同的保额，分红险都要比非分红险要贵，主要是受产品定价利率影响。

深蓝君了解到，2013 年后费改后，分红型保险定价利率普遍在 2.5% - 3% 之间，而传统型的产品最高可达 4.025%，这就是为什么分红险那么贵的直接原因。

在《为什么不同保险公司，保险价格相差巨大》的文章中，深蓝君也有分析过保费构成，有兴趣的朋友可以看一下。

综上所述，我觉得分红型重疾险并不是好的解决方案，所以深蓝君建议大家牢记：保险是多次配置的过程，不要指望通过买一份保险就能解决一辈子的需求，这是不现实的。

家庭保险配置要根据收入的增长、家庭人员变化等因素来不断调整，这样才能保证我们的保险配置方案是与时俱进的。

四、太平洋三款保障型产品测评：

看完了拳头产品金佑人生的分析，我们再来看看其他重疾险的测评，在太平洋保险的产品中，深蓝君找到 3 款属于保障型的产品，具体如下：

• 太平洋人寿金诺人生 A

• 太平洋人寿幸福安康

• 太平洋人寿福佑安康

在上面的产品中，金诺人生 A 是三款产品中表现比较优秀的，深蓝君建议重点关注。

1、金诺人生 A

金诺人生 A 是一款终身重疾险，在 8 款重疾险里性价比最高，亮点较为突出，88 种重疾 + 20 种轻症，该有的都有了。

唯一需要提醒大家的是，这款产品轻症赔付完，重疾保额会相应减少，不过这款在太平洋所有产品中，个人觉得还是算可以的，如果不想考虑金佑人生，那么可以考虑这款。

2、幸福安康、福佑安康

太平洋幸福安康和福佑安康，这 2 款产品都是 2013 年和 2014 年推出的老产品了，从现在来看，不管是疾病种类还是保费，性价比都不太高：

幸福安康：主要的不足是没有轻症和轻症豁免保障，而且身故是退保费，而不是赔 50 万。

福佑安康：虽说有轻症赔付，但没有轻症豁免，而且疾病种类比金诺人生 A 少跟多，投保人豁免也相对较少。

大家可以结合自己的情况来看，目前国内产品特别多，深蓝君能做的就是同步这些信息给大家，具体选什么，还是得自己定。

五、太平洋拳头产品：少儿超能宝

很多人就算买了保险，还是很心疼保费支出的，所以总想占保险公司一点便宜，所以那些返还保费的保险会比较受欢迎。

我觉得 “不花钱，得保障” 是非常误导人的口号，保险公司是商业公司又不是慈善组织，怎么可能做有损自己商业利益的事情呢？

在深蓝君之前《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》，详细说明了这类产品的优缺点。

目前的情况是，很多人由于金融常识有限，一时还转不过弯来，仍然对返本的重疾险非常钟爱。所以太平洋保险也无法免俗，和其他公司一样，推出了很多类似的产品：

我们以明星产品太平洋少儿超能宝 2.0 为例，从深蓝君的角度来讲，我是不会购买这种产品的。主要有如下几个理由：

1、返还型产品，不适合工薪家庭

很多人出于对孩子的溺爱，自己的保险都没买，就拿几千元给孩子买保险，非常容易好心办错事，买保险一定要先大人后小孩。

对于普通的工薪家庭，每年的保费预算也就两三万，给孩子买一个重疾险就占去了几千，剩下给大人留的预算就捉襟见肘了。

从保障的角度来看，一年交 4000 块的保费和一年交 200 块的保费，重疾保障是没有差异的，唯一的差异是返还的问题。为了返还，我们每年需要交几千元保费放到保险公司，几十年后才能返给我们。

所以如果预算有限，强烈建议给孩子购买定期的消费型重疾险，详细可以看《揭秘儿童特定重疾，想给孩子买保险一定要看》这篇文章。

2、满期返还，理财收益低

再来看看返还本金的问题，返还本金主要是理财收益的问题，大家可以看下某朋友圈的广告：

宝宝出生满 30 天就可投保，为您的宝宝满月送上一份全面的保障大礼。固定保障期限 30 年，满期可领取相当于主附险保费总额 150% 的满期保险金，投入全部拿回，更有 50% 的增额收益。

30 年后额外 50% 保费返还，不等于收益率为 50%，我们可以进行一下简单的测算，实际上每年的年化收益率仅为 2% 左右，收益还不如银行定期存款。

这么低的收益，大家真的没必要把钱交给保险公司，真心不划算，放得越多亏得越多。所以从我个人偏好来讲，我是不会购买少儿超能宝的，大家可以结合自己的需求来考虑。

同样的，太平洋宝宝安康、吉瑞安康、吉祥安康也都是返还型重疾险，都存在类似问题，重疾保障非常一般，每年缴费比较多，唯一能吸引人的就是返还保费。

如果真的要购买返还型重疾险，建议查看《保险公司挣了多少黑心钱，看看返还型重疾险就知道了》，这里面有具体产品的点评。

六、写在最后：

目前国内消费者金融常识比较欠缺，很多人买产品只看保险公司品牌，而不看具体的产品，殊不知，并不是每款产品都非常适合自己。

中国人的消费观非常有意思，在菜市场买菜为了几毛钱讨价还价，买份保险或者基金，倒不会去考虑很多。

其实每期做保险公司测评，无论从资料的搜集、对比、测评，深蓝君都花费了不少时间和精力。我们的目的也很单纯，就是希望帮到大家。

希望今天的文章对你有用，也欢迎大家分享给有需要的伙伴：）