保险商业险包括哪些？应该怎么选？

我们讲到，保险就是为了转移生活中遇到的风险，尤其是极端风险。配置商业保险还是很必要的。市面上的保险那么多种，我们应该怎么选择呢？什么样的保险品种是我们最需要的呢？

人生有哪些风险？

四大保镖

对应到上述风险，我们就需要四大保镖：重疾险、寿险、医疗险、意外险来转移风险。我们只要把这个四大保镖的作用搞明白就足够了。

重疾险

得大病不能工作，收入怎么办？

重疾险即重大疾病险，当被保人患有特定的重大疾病时，如恶心肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重疾，保险公司按照合同约定的保额，支付给被保险人一笔金额。这个金额可以自由支配，可以用于医疗和其他支出。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供你那个雪中送炭般的经济补偿。在家庭中，最应该优先为家庭成员保障好的，应该是重疾险。

为什么重疾险是最重要的呢？

根据相关统计显示，患有重疾后，治疗费用通常在30万左右。而多少患者都需要住院治疗或者休息，时间持续1-2年甚至更长，期间收入就会大幅减少甚至中断，难以维持正常的生活。这种风险对家庭的打击是最大的，会给家庭带来巨大的财务损失（传说中的因病返贫），所以我们应该优先为可能出现的最严重情况做好保障。

如果为家庭成员配置了重疾险，则保险会在得了重疾之后，赔付一大笔钱。这笔钱就可以用来弥补家庭这段时间里的财务损失了。比如疾病治疗的花费、维持家庭日常生活的开支等等。

定期寿险

解决人生最大的风险

站着是一台印钞机，躺下是一堆人民币。这是对于中产阶级的最新诠释。

寿险即人寿保险，是一种以人的生死为保险对象的保险。是被保险人在保险责任期内生存或死亡，保险公司根据保险合同规定给付保险金的一种保险。定期寿险是寿险的一种，它的保障时间固定，如自投保之日起10年、20年、30年或者保到60周岁或者70周岁等等。

一个人的离世尤其是家庭的经济支柱离世会导致家人陷入生活的困境，比如影响子女、父母和配偶的生活质量。”人不在了，但爱和责任还在“。因此我们需要一份寿险。

医疗险

让高额医疗开支不再可怕

2018年一篇《流感下的北京中年》刷屏朋友圈了，让我们对于自身的身体健康多了几分关注。我们不免担心，如果这种情况发生到我们身上怎么办？

医保的局限性一直在交的医保到底到底有什么用？决定了它无法提供高质量的保障，因此，需要医疗险的补充。

医疗险大致分两类产品：

靠前种是包含门诊责任的商业医疗保险，暂且称之为门诊医疗保险。这类保险的保额不高，一般为几千元。有时候门诊医疗保险会设置一个免赔额。目的是为了减少理赔支出，但这同样也降低了保险的作用。

第二种是包含住院责任的商业医疗保险，暂且称之为住院医疗保险。这类保险就比较高，几十万甚至数百万都很常见。

当所患疾病严重到需要做手术和住院的时候，单纯的门诊医疗保险的作用就十分有限。尤其在恶性肿瘤这类重大疾病而言，使用靶向药、质子重离子治疗等先进的医疗手段，都需要花费高额的医疗费用。这个时候只用住院医疗保险能给你最后的经济支撑。

能被称作风险的，必然是对于财务上有巨大影响。所以和几十万甚至上百万的医疗支出相比，几千元的门诊费用真的称不上风险。

因此，我们需要回到买保险的初衷，希望通过小额、可承担的支出，把无力承担的风险转移给保险公司。优先购买住院医疗保险。

意外险

明天和意外，哪个会先来

意外险，又叫意外伤害保险。意外险的保障的是主要因意外而导致的死亡、伤残及医疗等。这种情况下，被保险人或者受益人会得到一定的保险金赔付。

意外不知何时发生，但意外险倒是可以防患于未然。在个人和家庭的保险配置中，意外险是最便宜的，一般都是一年期的，每年花几百元就可以买到保障全，保额高的产品，对每个人而言是很有必要的。如果遇到意外导致身故或者伤残，会严重影响到家庭收入，如果投保了意外险，会获得一笔保险金的赔付。

保险公司的意外和我们理解的意外有一些差别。保险公司的意外一定是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事实。诸如中暑、猝死、高原反应等情形，看似意外，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。而常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤等是满足意外定义的，可以通过意外险获得赔付。

谁都不希望遇到意外，但谁都无法预料。因此，我们可以通过意外险。将遇到意外时候的风险转移给保险公司，减少意外给我们带来的损失。

总结

生活中难免会遇到各种风险，需要巧用商业保险以获得更全面的风险保障，以抵御未来不可预知的疾病和意外风险。

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