什么是商业医疗保险？到底有没有必要买？

这段时间帮朋友和亲属整理家庭保单，发现大部分买了“重疾险”和“储蓄险”，却只有30%左右的家庭买了医疗险，或者只是在重疾险合同上附加了一个作用非常有限的“小额医疗险”。沟通下来，多数人也是知之甚少，希望通过这篇文章将我对医疗险的认识分享给您。

“医疗险”是典型的条款复杂细节多，想一篇文章说清楚很难，所以这里不谈具体产品，只谈“医疗险”分类和特征。让您知道为什么我一直强调“医疗险”很重要，以及医疗险的正确配置思路。

1、为什么有社保并不够

如果说重大疾病有一定的发生概率，门诊和住院则是绝大多数人都会面对的。目前我国的社会保险中医保三大体系：城镇职工医疗保险，城镇居民医疗保险，新农村合作医疗，已经覆盖到90%的人群，但作为人口大国，想要医保可持续，我们只能做到广覆盖、保基本。

尽管近几年医保谈判屡创佳绩，实际情况却是很多新药、靶向药纳入医保报销范围后就在医院买不到了。究其原因，医保基金总额有限，1个肿瘤病人一年靶向药的费用可能是200个普通病人的治疗费用，如果完全放开，资金很快将被耗尽。

所以医保针对可报销范围，设置了“医保药品目录”，“诊疗目录”，“器材设施目录”，针对医院的医保基金支付总额，进行了“医保控费”，“药占比考核”，“取消药品加成”，本质都是要保证医保的可持续性。

TIPS：这篇文章强调的是社保之外商业医疗险的重要性，社保作为国家福利，更是基础中的基础，建议一定要参保。

2、商业医疗险有什么用

很多客户会说我有重大疾病险，一次性赔一大笔钱，不就是治疗费用吗？

2018年有一篇流传很广的文章《流感下的北京中年》，作者的岳父仅仅因为一场“感冒”，在ICU每天的费用8千-1万，后来需要用到人工肺，开机费6万，之后每天2万起，开机后没有人知道需要用多少天，钱花了病人能不能治好，但是只要还有希望，有几个家人会放弃呢？

换一个场景，如果一位客户买了重疾险，没有配医疗险，“流感”还不满足重疾险的理赔条件，那么在ICU的大部分费用（如常见的白蛋白、特殊情况下的人工肺等等）都需要自付。

对于病人而言，除了身体的不适，还要担心高昂的治疗费用给家庭带来的财务影响，精神压力可能会进一步加重病情。对于家人来说，治疗期间能否拿出一大笔现金，紧急情况下其他资产可以快速变现吗？

或者当重疾险能理赔，在治愈希望渺茫的情况下，病人会不会希望放弃治疗，将钱留给家人。

拥有一份商业医疗保险，就能帮您覆盖这部分风险。

3、商业医疗险的弊端

相对于报销型的医疗险，保险公司一直更倾向开发一次定额赔付的重疾险。只要掌握了各类疾病的发病率，发病人群特征等数据，就能较好地控制赔付风险，实现合理定价及稳定续保。

而在医疗险的赔付中，历史数据并不具有完全的参考价值。治疗手段在不断进步，新上市的药品价格高昂，这些都让保险公司很难管控未来的赔付风险。加上我国对保险行业的严格监管，导致医疗险无法承诺终身“保证续保”。

这里“保证续保”是指不管产品是否停售、客户是否理赔过，保险公司都要按照原定价格为客户续保。目前市场有终身保证续保的“防癌险”，上市前提是因为在合同中保留了未来涨价的权利。

4、商业医疗险的分类

目前市场上医疗险产品主要分为五大类：小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险和专项医疗险。

其中小额医疗险一般为保险公司设计的获客产品，保障住院，限制社保范围内的医疗费用，不设免赔额，每年报销额度上限1万。因为赔付率高，极易停售，如果只是为了住院就能报销，更建议配置中端医疗险。

其他四类医疗险根据您的身体情况、保费预算、就医习惯，保障内容、保障区域等有更细致的产品区分。

5、如何选择适合自己的商业医疗险？

在考虑买什么之前，建议您先想一想：您希望通过医疗险解决什么问题？

比如：大额的医疗费用支出、获得优质的医疗资源、享受更好的就医体验、突破国内医疗水平限制等…

！如果您想要补充国家医保不足，拓展保障范围和提升保障力度，同时追求极致性价比，推荐以“平安e生保”系列为代表的百万医疗险。

这类产品是目前市场最主流的高额住院医疗保险，保额百万起步，限制二级以上公立医院普通部就医。经社保报销完后，会有5千-1万的免赔额，价格非常便宜，建议给家人都买一份防范极端风险。

！如果您想要获得更优质的医疗资源，更快速的就医响应，同时认可一分价钱一分货，推荐以“MSH欣享”系列为代表的中端医疗险。

这类产品保额一般为100-150万，除了公立医院普通部，还开放诸如北京协和医院、天坛医院等知名三甲医院的VIP部/特需部/国际部，没有免赔额，不要求先经过社保报销，在国内可以实现跨地区就医。

！如果您希望享受更好的就医环境，在面对疾病时能突破国内医疗水平限制，全面覆盖就医的方方面面，推荐以“安盛卓越环球”等高端医疗险。

这类产品不仅包含公立医院VIP部/特需部/国际部，还涵盖私立医院及昂贵医院，就医选择范围为大陆/大中华/亚洲/全球除美国/全球含美国。保险责任从门诊、住院到孕产、牙科、体检全涵括， 同时高端医疗险可以提供直接结算服务（Direct Billing），无需自备医疗资金。

最后还想强调一下，所谓“最高性价比”的产品是不存在的，每个保障计划都有自己的优劣势。有客户问：“为什么你的方案中医疗险150万保额需要3千多，朋友告诉我她买的300万保额才4百多？”在详细了解两个产品的差异后，客户欣然选择了更贵的那一款。

所以问题的关键是：您的需求是什么？

以上就是小编给大家带来的关于'什么是商业医疗保险？到底有没有必要买？'的探讨分享，希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获！如果大家觉得小编的文章不错的话，可以多多分享给有需要的人。