安享医疗险有必要买吗？有哪些优点？

作为靠前款保险期间超过6年的百万医疗险，安享百万（保15年）最近可谓抢尽风头。

这款产品的上市，无疑是国内医疗险产品在保障期限上的又一次重大突破。

京哥拿到产品资料有一阵子了，一直想写，但因为工作原因迟迟未动笔，现在写出来虽然有一些晚，但还是想和大家聊聊，把我的见解供大家参考。

安享百万医疗险由太平洋人寿保险承保，在这家公司的代理人渠道可以买到，其他渠道不支持购买。

关于这款产品，京哥给大家的建议是：并非购买百万医疗险的选择产品。

下面我们来深入分析。

一、产品介绍

安享百万医疗险的基本信息如下图所示：

1.基本规则

产品支持30天-65周岁人群投保，保险期间为15年，每年按照自然费率交费；

医院范围、免赔额、给付比例属于常规设置，与市面其他百万医疗险无差异；

等待期90天，相比其他百万医疗险普遍30天的等待期设置，这款产品略长。

2.保障责任

产品主要报销住院期间及住院前后的医疗费用损失，保障责任与市面其他百万医疗险类似。

报销分为一般医疗、特定疾病医疗、重疾医疗三个档次，不同档次最高报销额度不一样。

如本年度无理赔，下一年度的报销上限可增长。

3.价格调整机制

作为长期医疗险，安享百万可以保障15年，但同时保险公司保留了调整价格的权利。

费率调整时间和调整上限与目前行业基本情况持平，不过费率调整触发条件宽松，更容易引起费率上调。

以好医保终身防癌医疗险为例，费率调整触发条件为本产品赔付率超过100%，或高于行业平均水平+5%，相比安享百万，触发条件严格很多。

二、量化分析

1、责任细节分析

01.续保条件

安享百万医疗险最突出的卖点是保险期间为15年，也就是说，在15年内，只要交费，可以一直获得保障。

但在到期后的续保上，产品存在一些瑕疵。具体表现在两个方面：

• 如果产品未停售，15年保险期间届满，发生过理赔或健康状况变差，有无法再续保的风险；
• 如果产品停售，15年保险期间届满，原有产品不能续保，同时也不承诺无条件续保新产品。

一句话总结：产品仅规定了可以续保15年，到期之后，是否还能续保，是未知数。

02.外购药（含癌症特药）

产品不支持报销外购药，这一点在条款“责任免除”部分第21条进行了规定。外购药不报销，发生理赔后，有药品费自担的风险。

特别是昂贵的院外抗癌靶向药物，对于一般的家庭来说，承受不起。

03.既往症

安享百万医疗险对于既往症的定义较为苛刻，主要表现为两个方面：

• 时间范围更广。除了合同生效前的症状可能被定义为既往症外，在等待期内发生的症状也可能被定义为既往症。
• 范围内容较多。除了疾病之外，生理缺陷、残疾也被定义为既往症。

既往症是大家容易忽视的一项免责，严格的既往症定义会缩小理赔范围。

2.价格分析

将安享百万医疗险与目前京哥最为推荐的两款百万医疗险进行对比，如下图：

从价格来看，安享百万医疗险价格并非最低，但各产品之间价格差异并不大，价格因素建议不需过多关注。

3.承保公司历史理赔及投诉数据分析

理赔情况：太平洋人寿2019年总赔付额170亿元，小额件平均理赔天数0.21天，获赔率为99.98%。

投诉情况：2019年每万张保单平均投诉0.26件，行业排名70位；每万人投诉0.16次，行业排名56位。投诉情况表现良好，属于行业靠前位置。

三、优势与劣势汇总

安享百万医疗险的优势与劣势汇总如下图：

四、配置建议

可保15年，无疑是安享百万医疗险最大的优势，但京哥认为，这一优势被市场过于放大，保15年好，但并非一白遮百丑。

虽然保15年，但15年后怎么办？产品并没有很好的续保保证，到期后续保存在隐患。

好医保百万医疗险虽然仅保证续保6年，但6年后可以无条件续保老产品；即使老产品停售，也可以无条件续保新产品。

在保障责任上，与其他百万医疗险保障类似，但在外购药和既往症等小细节上，过于严格，会给保障留下很大的风险敞口。

综上分析判断，此产品并非大家购买百万医疗险的选择产品。

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