中端医疗险和百万医疗险的区别有哪些？普通家庭买哪种比较好？

研究好久，中端医疗险的文章，终于发出来了，大家久等了。

早些时候，我本来想直接分析中端医疗险，不想穿插百万医疗险。

毕竟这是2种不同的产品需求。但研究后，我还是想把2者放在一起讲。

一来这2类产品可互为补充；二来方便对这2类产品不好取舍的朋友对比。

百万医疗险的购买建议，大家参考下面这篇文章就好，正文京哥就不再详细说。

风云之战：好医保（20年）VS 医享无忧（20年）

接下来，来详细聊一聊中端医疗险VS百万医疗险。

一、中端医疗险与百万医疗险的差异

我们通常说的百万医疗险，是以意外或疾病导致住院为报销条件的医疗险，报销范围限制在“二级及二级以上公立医院普通部”。

如果想报销范围更高端一点，还有“中端医疗险”和“高端医疗险”两种产品可选择。

超过公立医院普通部的报销范围，即可称作中端医疗险。

其报销范围包括但不限于二级及二级以上公立医院普通部、特需部、国际部，甚至是一些指定的私立医院。

高端医疗险除了包含中端医疗险保障范围之外，还会继续扩展医院范围、甚至是报销地区。

根据保障区域不同（全球、全球除美国、中国大陆及港澳台地区、中国大陆等）、包含的昂贵医院范围不同，又会划分三六九等。

ps：高端医疗险算是更为小众的需求，今天仅提一下，以后有机会我们再聊。

仔细对比之后，京哥将这2类产品的差异总结为3大点。

靠前大差异点：医疗体验

1.通过中端医疗险，可以获得更优质的医疗资源和就诊时效

由于不需要和大多数患者抢普通部资源，所以相对能够获得更舒适的就医环境、更好的医疗资源、更快捷的就诊时效。

至于特需部、VIP部、国际部有哪些优势，大家网上搜索一下就很清楚，京哥不赘述了。

所患疾病越需要紧急治疗，中端医疗险就诊时效快这一优势越能得到体现。

2.购买中端医疗险，基本可以全国范围内找地方医治

中端医疗险最划算的是购买无社保版本，而百万医疗险最划算的是购买有社保版本（具体原因下文再分析）。

购买无医保版本的中端医疗险，不需要在意医保是否会报销，满足合同范围内的医疗费用，都是100%赔付；

而购买有医保版本的百万医疗险，如果医保不报销，一般是赔付60%。

所以，在医院的选择上，中端医疗险不需要像百万医疗险那样，过多关注医保能否报销，哪里医疗对自己较好，就可以直接去。

虽然异地就医备案之后，可以到异地使用医保，但难免会出现医保不报销的情况，此时百万医疗险仅能报销60%，中端医疗险没有这些压力，极其方便。

3.有些中端医疗险，可以享受直付服务

直付和垫付不同，直付是医院可以直接和保险公司结算，不需要我们操心。

而垫付，需要先向保险公司申请，申请通过后方可使用，如果垫付金额不够，还得重新申请垫付、或只能自己垫付。

一般来说，直付都需要保险公司合作的医院才可以，这类医院主要集中在发达地区、权威性也会更高。

只有掌握优质资源的医疗保障提供商，才有直付功能。因此，是否有直付功能，也是中端医疗险档次的分水岭。

第二大差异点：产品规则

在这一点上，我总结了4个小点。

1.百万医疗险的续保规则更好

注意，我这里指的是条款上写明的续保规则。

目前市面上流行的中端医疗险，基本不可保证续保，续保需要经过保险公司同意才可以。

而主流的百万医疗险，可以保证续保20年，也就是说，即使产品停售了、或是发生了理赔，还可以在20年内保证续保。

很多人说，某些中端医疗险的承保公司背景很好，实力雄厚，所以不用太在意续保条件。

这一点，有道理，但京哥不敢完全苟同。

中端医疗险在国内的发展也仅仅只有十几年的时间，对于我们来说，都面临着很大的不确定性。

况且，目前主流的20年保证续保的百万医疗险，医享无忧是太平洋的，好医保是人保的，背景同样不差。

而且这些产品的保费体量比起中端医疗险高了太多，保险公司更没有停售的动力。

因此，一款好的百万医疗险，续保条件一定比一款好的中端医疗险更有保证。

2.中端医疗险的免赔额选择更多

百万医疗险，基本都是1万元免赔额没跑了，比如好医保、医享无忧、尊享e生这些均是。

而大部分的中端医疗险，可以有多种不同免赔额供选择，主要包括0/1万/1.5万/2万/3万等可选免赔额。

3.中端医疗险较好无社保身份购买，百万医疗险较好有社保身份购买

很多中端医疗险，价格不会区分有社保和无社保，符合条款规定的保障范围直接100%报销；即使区分了社保和非社保版本，价格差异也较小。

中端医疗险囊括的特需部、VIP部、国际部等，社保报销非常有限，以有社保身份投保后，可能因为在实际使用过程中医疗费用社保报销不了，最后保险公司仅赔付60%，得不偿失。

所以，中端医疗险，完全没有必要选择有社保版本。

百万医疗险则不同，有没有社保，价格差异很大（医享无忧为例，差一倍），同时，公立医院普通部医保本就可以报销，很少出现医保不报销，导致医疗险只能赔付60%的情况。

所以，百万医疗险，大部分情况下都是有社保身份购买，很少有人购买无社保版本。

4.很多中端医疗险均可选门急诊医疗

主流百万医疗险均不囊括门急诊保障，而中端医疗险则不同，很多都可以附加门急诊医疗。

不知道大家有没有发现，如果你给孩子单独买门急诊产品，第2年很大可能无法续保，即使可以续保，产品要么保障变差、要么价格变贵。

门急诊这类产品，因为只要门诊就可以报销，骗保简单、过渡医疗也多，所以单独的门急诊保障，保险公司赔穿的可能性很大，产品很难持久。

放在中端医疗险上附加则不同，购买中端医疗险的客户群体，属于中高等收入群体，这类群体整体来说逆选择风险更小，更利于控制风险。

因此，中端医疗险上可附加的门急诊保险，相对来说会稳定很多。

第三大差异点：价格

百万医疗险和中端医疗险价格差异可以比较大，下文第2部分会继续分析。

对于一般家庭来说，中端医疗险动辄几千块，如果自己一个人买还行，但如果全家都买，估计很难承受。

总结一下

在保障上，百万医疗险可以说除了续保条件要优秀一些，其他好像都是完败中端医疗险的。

毕竟，一份价钱一分货，中端医疗险比百万医疗险贵不少。

接下来，我们来比比产品。

二、中端医疗险产品横向测评

梳理下来，目前市面上宣传较多的中端医疗险主要包括：

1.复星联合乐健一生

2.复星联合超越保2020（特需版）

3.大地财险MSH欣享人生

4.安盛天平卓越馨选

5.安盛天平智选住院

复星联合的2款产品，可以说是近些年经纪公司主力推荐的产品。

大地财险和安盛天平这2家公司的中端医疗险产品一直都非常出名，特别是大地联合世界领先的MSH健康管理服务机构开发的相关产品更甚。

我将以上这些产品进行对比，同时为了方便大家看出与百万医疗险的差异，我将我比较推荐的医享无忧也放入了对比，如下图（图片建议放大后观看）：

注：0岁价格为新保时的价格；其他年龄均为续保时的价格

以上价格，因为免赔额不同，不能直接作比较。

超越保2020（特需版）1.5万免赔额是必选，其他4款中端医疗险，均为0免赔对应的价格。

其中MSH欣享人生区分个人版和家庭版价格；智选住院区分北京客户与非北京客户的价格。

MSH欣享人生家庭版比个人版更便宜，是因为家庭版需要3个及以上成员同时投保，所有的保障责任共用一个保额和共用免赔额。

这4款产品如果选择免赔额的话，还会在上图价格的基础上打折扣，折扣比例如下：

我将医享无忧放在图中，

一来是为了给大家对比一下中端和百万医疗险的价格差异；

二来是想给大家说明百万医疗险这类产品，有无社保，价格差异其实蛮大的。

大家可自行体会。

在5款中端医疗险中，先说我的结论吧，我比较喜欢的2款产品分别是：

欣享人生和卓越馨选。

接下来我来给大家分析一下我这样选择的理由。

1.看报销范围

中端医疗险可报销的范围，细细品一下，其实各产品不同。

乐健一生包含二级及以上医院普通部、特需门诊或病房。

意味着私立医院也可以报销，但是只能是普通部、特需部，VIP及国际部不行。

超越保2020（特需版）和智选住院均包含二级及以上公立医院普通部、特需部、VIP部及国际部，基本上公立医院所有的部门，这2款产品均可报销。

MSH欣享人生是二级及以上公立医院普通部、特需部、国际部、指定私立医院普通部，在以上2款产品的基础之上，MSH欣享人生特意增加了一些比较优质的私立医院。

大家可以点击，查看MSH欣享人生支持直付的医院名单，其中带有五角星的便是私立医院。

卓越馨选这款产品包含二级及二级以上公立医院普通部、特需部、指定医保定点民营医院的普通部（如下图）。

我个人认为，这5款产品中，报销范围最友好的是MSH欣享人生，除公立医院随便去之外，还囊括了一些优质私立医院。

最差的是卓越馨选，这款产品公立医院仅能去普通部、特需部，私立医院也只有指定的27家，还只能是普通部。

超越保2020（特需版）和智选住院比MSH欣享人生差，而乐健一生比卓越馨选好，原因非公立医院，乐健没有限制在普通部。

2.每年的报销额度

在5款产品中，MSH欣享人生最高报销额度最低，仅为120万。

超越保2020（特需版）最高为400万，乐健一生和卓越馨选均为200万，智选住院为300万。

正常来说，一年超过100万的额度其实完全足够，除非是需要极其昂贵的就医手段，比如前段时间非常热门的120万一针的抗癌药品。

3.续保规则

从纸面上看，超越保2020（特需版）可保证续保6年较好，其他产品均不可保证续保。

但我个人来看的话，其实保证续保6年意义到没有太大。

虽然大地和安盛这2家的产品不保证续保，凭借这2家公司的运营实力、和其在中端医疗市场举足轻重的地位，我觉得续保还是相对有保证的。

4.癌症特药保障

MSH欣享人生和智选住院2款产品最为友好，没有药品清单限制，只要是上市的抗癌药品，均可报销。

乐健一生这款产品，癌症外购药无法报销，仅凭这一点，这款产品就应该pass。

Ps：如果你想通过一款专门的癌症外购药保障去给乐健一生打补丁，我非常的不建议，因为这类癌症外购药附加保障的续保非常的不稳定。

超越保、卓越馨选均有药品清单限制。

5.住院医疗保障

整体来说，在基础的医疗保障上，这几款产品都差不多。

均包含了住院医疗、特殊门诊医疗、门诊手术医疗、住院前后门急诊这些。

除此之外，MSH欣享人生和智选住院这2款产品，还囊括了紧急医疗运送、异地就医交通费等等彰显人文关怀的保障。

6.质子重离子

在此维度下，MSH欣享人生、智选住院、乐健一生不限制医疗机构，而其他2款产品均限制在上海质子重离子医院。

7.增值服务

在这5款产品中，MSH欣享人生网络内医院支持直付，非网络内医院虽不支持直付，但可以申请垫付。

智选住院这款产品在不支持直付的医院，完全不可垫付，需要患者自掏腰包。

其他3款产品不支持直付，仅支持垫付。

另外，在就医绿色通道上，这几款产品均包含，在此不太好评论好坏，只能说越成熟的公司这一块做的肯定会越好吧（比如MSH欣享人生）。

在上述7项对比中，

可以说MSH欣享人生这款产品除了保额低一些之外，其他各方面的表现均是较好的。

在来看看价格吧，

在这5款产品中，超越保2020（特需版）有1.5万元免赔额，其他产品均为0免赔。

如果这些产品也选择1.5万免赔额，保费折扣均为5.5折（MSH欣享人生家庭版折扣为4.8）。

这5款产品中，卓越馨选因为其相对较差的医院报销范围，产品价格最低，保障上没有任何硬伤。

附加上1万元的免赔额之后，千元左右的成本也能够上车。

如果能够接受仅有公立医院特需部的报销范围，这款产品很合适。

另外4款产品中的乐健一生我不太想过多评论，这款产品不能保癌症外购药，我觉得是很大的硬伤。

剩下的便是超越保2020（特需版）、MSH欣享人生、智选住院了。

这3款产品中，我个人更倾向于选择MSH欣享人生。

中端医疗险更加强调的是服务实力和运营能力。

MSH欣享人生的运营商MSH属于全球领先的健康服务提供商，拥有成熟的全球医疗资源及医疗网络，这一点恐是其他2款产品难以超越的。

在价格上，MSH欣享人生最为友善。

特别是年纪大的时候，图中60岁及以后，这款产品的价格看上去还是很能让人接受，甚至比无社保版本百万医疗险都便宜了。

如果购买家庭版（家庭版本是指一家三口及以上共享120万的保额），因为保额会更低一些，价格会更加优惠许多。

保额低的问题能不能解决呢？

有一种思路供大家参考：再搭配一份百万医疗险，价格对比其他两款产品也是卓卓有余的。

这样既有中高端医疗险的保障，又有百万医疗险20年的保证续保，做到了雨露均沾。

三、配置总结

对于价格较为敏感的朋友来说，中端医疗险和百万医疗险的价格差异较大。

在这种情况下，我相信几乎所有人都会考虑去买百万医疗险。

说实话，京哥一直很喜欢百万医疗险，一款好的百万医疗险，基本没有任何槽点。

网上对百万医疗1万元的免赔额吐槽是较多的，但我认为这恰恰是百万医疗险最高明的设计。

1万元以下的自费部分自付，可以减少保险公司理赔成本，从而能够将产品的价格做到尽量低。

超过1万元的自费，被保人身体更可能出现较大创伤（例如癌症），对家庭来说，财务损失会更致命，通过保险转移这种大风险才显得更有意义。

所以，百万医疗险的设计完美的体现了什么叫“花钱要花在刀刃上”，这也是其受到绝大多数普通大众热捧的最大原因。

对于能够承担更高保费的朋友，我觉得有2种思路：

一种是买百万医疗险，多出来的预算可以做高重疾和定寿等保障的保额，京哥便属于这种；

另一种是买中端医疗险，享受其更好的医疗资源。

按照上文的分析，选择中端医疗险，给大家推荐的是卓越馨选和MSH欣享人生2款产品。

卓越馨选受制于仅可以报销普通部和特需部，无法报销VIP部、国际部，这款产品的价格相对也较为亲民，如果觉得特需部就够了，这款产品非常合适。

MSH欣享人生这款产品，适合更为高端的医疗需求，公立医院的所有部门横着去就可以，还可以酌情的报销一些比较优质的私立医院。

这款产品的性价比很高，高到即使搭配了一款百万医疗险，都比其他同类产品更优。

以上便是京哥关于中端医疗险和百万医疗险的一些思考了。

这篇文章花费了我好多的时间，今天写完，也算完成我的计划了。

这是我靠前次写中端医疗险，如有不对的地方，可批评指正，谢谢大家。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会靠前时间给予大家答复。

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