百万医疗和重疾险有必要都买吗？可以在哪里买？

百万医疗险自诞生之日起就备受关注，一直以来都以“低保费、高保障”著称。这种特性甚至一度让消费者对百万医疗产品产生误解。因为几百块就可以获得百万保障，为什么还要花几千块买几十万的重疾保障呢？所以很多人认为买了百万医疗险就不用再买重大疾病险了？事实真的如此吗？百万医疗险真的能取代重大疾病险吗？

为了搞清楚这个问题，小学问君搜集了很多资料，测评了市面上几十款百万医疗险和重疾险，今天小学问君就从两款保险的赔付方式、保障内容、保费费率上跟大家详细聊聊。

一、赔付方式

1、重疾险：赔付方式是定额赔付

就是我们患病后达到重疾险合同的规定要求，保险公司就可以一次性给我们一笔高额的理赔款。这笔理赔款可以由我们自由支配，出国旅游散心、购买昂贵的营养品也是可以的，不会要求我们必须把钱花在治病上。

重疾险它的本质是解决收入损失的问题，和我们的收入有直接的关系。重疾险提供的不仅包括治疗费，还包括能保证大家在五年内保持原有生活水平的相关费用——这些费用可以保障客户生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

2、医疗保险：赔付方式是实报实销

在住院期间总共花费多少钱就报销多少钱，较多不超过购买的总保额。像出院后的疗养费、康复费、营养费都是不能报销的。

百万医疗保险本质上更关注的医疗手段和使用药物，不管我们是由于意外住院、还是普通疾病住院，都可以通过医疗险来解决医疗费用的问题。

另外需要注意的是，百万医疗险一般都有1万免赔额，就是如果住院花销没有超过1万元是不能理赔的，比如住院自费了9000元，没有达到1万标准，是不能理赔的，但如果自费了3万元，那就是3万减去1万，报销2万元。这里需要特别说明下，通过社保报销的钱是不计入1万免赔额的，但是通过第三方比如其他保险公司报销的钱是可以计入1万元免赔的。

比如张女士总共花费2万元，其中社保报销了1万，还剩1万，刚好达到1万免赔，那就是不能理赔，但如果张女士不是通过社保保险1万，是通过其他保险公司报销了1万，那么这个报销的1万就算到1万免赔额中，剩下1万元就可以得到理赔。

1万的免赔额是年累计的，不是每一次报销都有1万，是一年累计1万元。

会有这个规定也是因为百万医疗险保费确实很便宜，而保额又很高，所以保险公司设置1万元免赔，就是控制理赔概率，不然他很容易就赔穿了。那很多伙伴就担心了，如果我花费没有超过1万怎么办，其实市面上现在也专门有万元医疗险，就是疾病意外住院，最高赔付1万元，一般是0免赔或者有个两三百免赔额。可以补充一份万元住院医疗险。如果有的伙伴说一万元我自己承担的起，那不补充也没有关系，这里只是提醒你有这样的规定。

3、重疾险可以叠加赔付，医疗险不能叠加赔付

举例：

（1）一个客户拥有两个50万的重疾险保单，发生癌症治疗花费40万，可以累计拿到100万的理赔金，这个100万是两家保险公司分别赔付50万，跟客户实际治疗花费多少钱没有关系。

（2）一个客户拥有两个200万的百万医疗，发生癌症治疗花费40万，不论是拿着收据在一家理赔报销还是分开两家理赔报销，合计报销拿到的钱不会高于40万！

二、重疾险有病种限制，医疗险无病种限制

重疾险在保障疾病上有着明确的限制，只有罹患合同上约定的疾病并符合理赔条件才能理赔；而医疗险没有规定哪种疾病赔哪种疾病不赔，只要是住院治疗并产生了合理且必须的医疗费用，不论是因为意外或着疾病，保险公司都会进行报销理赔。

比如：有的人不小心骨折住院，重疾险不会赔，但医疗险仍可以报销住院治疗所产生的费用，比如有人做胆结石手术，重疾险就不能理赔，而百万医疗险就可以理赔。

相对而言：医疗险在日常生活中可能用到的几率更大，医疗险转嫁的风险属于发生概率大，造成的经济损失还是可以承担的；而重疾险转嫁的属于发生概率低，一旦发生会对家庭经济造成很大冲击的风险！

所以我们很清楚看到他们之间的区别就是，百万医疗险是保障放心治病，重疾险是保障安心养病，一个更倾向于病中，一个更倾向于病后，一个负责医院内花销（医疗费用补偿）一个负责医院内和医院外费用（医疗费用补偿+收入损失补偿+出院后康复费用+……）。

不同的保险保障不同方面，不能完全等同起来。

三、重疾险是均衡费率，百万医疗险是自然费率

根据保险原理，保险公司是以保险事故的发生概率来确定保险费率的。保险事故发生的概率越高，则保险费率越高。例如，在长期人寿保险合同中，随着被保险人年龄的增长，其死亡的可能性将越来越高。从而，投保人需要支付的保费的就会随着年龄的增长而增加，这就是自然费率，保费不是固定的，而是随着年龄不断增加。

但是为了减轻投保人的在被保险人年老时较重的保费负担（主要是怕年龄大了，付不起保费）。于是保险公司计算出了一个均衡保费，将投保人应缴纳的全部保费在一定期限内均摊，每期缴纳的保费都相同，用10年-30年交完保障一生的保费即平准保费，这种就是均衡费率。保费是固定不变的。

目前重疾险是均衡费率，保费固定；百万医疗险：自然费率，保费逐年递增，所以不能轻易判断谁的保费多谁的保费少。

比如我们以27周岁男性测算：某款百万医疗保障至85周岁的费用：12万3354；某种重疾险（30万，30年交）保障终身的费用：8万4600。

百万医疗险总保费并没有比重疾便宜反而更贵。

重疾险：长期缴费的重疾险在合同确定的同时，就锁定了保障时长和每年保费，不会因为个人身体状况和医疗费用的通货膨胀而发生变化，只要按时缴费，合同有效，保障就一直存在。

百万医疗险：目前绝大多数的商业医疗保险都是一年期的，是不保证续保，保证续保的产品保险公司会考虑自己的风险，不仅会比较贵，而且免赔额度也会比较高。

以尊享e生为例，虽然承诺不因个人的健康状况，而单独终止合同和单独调费。但是保留了因为整体医疗水平变化、产品赔付情况进行费率调整的可能。而有的医疗保险在合同上直接标明，续保需要经过保险公司审核，只有审核通过后，才能接受续保。所以整体来看，绝大部分医疗保险是存在后续的不确定的问题，这也是和重疾险较大的不同。

重疾险和百万医疗险就像买房和租房，重疾险的保费就是交一段时间，后面不用交保费， 但是保障继续享受，就跟我们贷款二三十年买房，最后交完贷款房子就属于我们一样。

百万医疗险就像是租房每年缴费，交一年保一年，叫一辈子保一辈子，但是没有人会保障把房子租给我们住一辈子的，经常出现的情况是住到半途就被赶出去来，又重新找房子。

所以较好的方法还是要买自己的房子，同样的道理，我们还是要以重疾险为主，以百万医疗险为辅助。把这两个产品结合起来是较好的，不要只买重疾险，也不要只买百万医疗险。

就像我们吃饭一样，光吃饭我们也会饱，那为什么还要吃蔬菜和肉呢，因为光吃饭会营养不良呀。"重疾险"和"医疗险"虽然都是应对疾病风险，但是两者的关系，就像吃饭、吃肉与蔬菜一样，只选其一，可能会造成"营养不良"，保障不全面。医疗险和社保保证足够的医疗费用，重疾险则补偿因患病造成的经济损失以及患病期间的生活费用。

所以，在健康保险保障方面，它们是一对互补组合，都非常重要，且不可互相替代的。