太平洋保险安享百万医疗险哪些人能买？能保什么？

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十五年保障期的长期医疗险终于面世，太平洋安享百万医疗有必要买吗？

Cici 首席探险官 昨天

“犹抱琵琶半遮面，千呼万唤始出来。”

各路保险自媒体都在发声：“长期保证续保的医疗险终于来了”——太平洋安享百万医疗，保险期间十五年，虽然离我们想象的终身保证续保还有很长的距离，但毕竟这已经是目前保障期间最长的普通医疗险。

这款产品的出现，就像一颗投入湖水的石子，搅得一池的波澜。十五年的保险期，就绝对能封王吗？

今天我们就太平洋安享百万医疗的几个关键问题进行探讨。

01

保证续保15年or 保险期间15年？

注意，有很多人把这款产品解读为“保证续保十五年”的医疗险，其实并不是很准确。太平洋安享百万医疗，条款中明确约定“本合同的保险期间为15年”、“本合同为非保证续保合同”。

保证续保15年和保险期间15年，有什么区别？我认为至少有以下区别：

1、续保方式不同。

很多保证续保的医疗险约定的保险期间都是1年，1年到期之后都会有一个续保的流程需要操作，这也是很多购买了一年期医疗险的人觉得很烦人的地方。每年都要记得续保，万一忘记了，那可就惨了，直接会导致保单失效。但是长期医疗险不存在这个问题，它是自动划扣保费，不存在每年都要操作续保；

2、有无“复效”功能不同。

1年期保证续保的医疗险是不存在“复效”这一概念的，因为复效的办理是在合同效力中止后的两年内。只有长期险种才有“复效”一说，如果投保人在宽限期（60天内）忘记交纳保费，保单就会进入效力中止状态，如果投保人在合同效力中止两年内提出复效申请，那么保单是可以重新恢复有效的。虽然复效需要重新计算等待期，重新进行健康告知，但对于客户来说它依然是一项重要的选择权；

3、是否适用“两年不可抗辩条款”不同。

1年期医疗险是不存在不可抗辩条款的，而长期健康险中有一项对客户非常重要，也是非常有利的规定，那就是两年不可抗辩条款，又叫“合同解除权的限制”。也即，保险公司在2年后不得以被保险人未如实告知为由解除保险合同，发生保险事故的，保险公司需要承担保险责任。

据我所知，现实中已经发生过不少投保1年期医疗险未如实告知而被保险公司解除合同的案例。且不论未如实告知到底是客户的疏忽大意亦或是故意隐瞒，还是说由于某些线上产品本身就存在误导，两年不可抗辩条款对于消费者权益保护来说无疑是最佳的利器。

至于其他的方面，保证续保15年或者保障期15年，我认为倒无实质性的差异。

02

太平洋安享百万医疗有哪些缺点？

这款产品最大的优点无疑是15年超长保险期间了，所以我们还是说说缺点。只有能接受缺点的，才能证明它是你的菜：

1、等待期偏长。绝大多数医疗险的等待期都是30天，90天无疑是超长等待期了，但是原因也可以理解，人家是长期医疗险。而解决这个问题并不难办，目前有好几款百万医疗可以按月划扣，可以买一款等待期30天，按月扣款的百万医疗，保障到太平洋安享百万医疗等待期结束的时候，再停掉等待期30天的这款百万医疗即可，按月扣款也花不了多少钱。

2、续保条件严格。这也是被很多人所诟病的，虽然有15年的超长保险期间，但满期后的续保让人堪忧。根据合同的约定，合同期满之前要提出续保申请，要经过保险公司同意才能续保。这意味着健康状况和理赔情况都会影响到续保是否成功。而根据经验判断，续保需要审核的医疗险，一旦发生过严重疾病，比如癌症等重大疾病，大概率是不能续保的。

3、没有院外购药（特药服务）。不过这个倒无伤大雅，毕竟全天下也找不到一款完美的保险，买一款肿瘤特药险补充一下即可。

4、质子重离子医院仅限上海一家。且不论上海质子重离子医院本来就不容易住进去，如果以后质子重离子医院在全国范围内开设更多家分院，或者直接开在我们家门口，难道还要舍近求远吗？

5、15年的合同期稳定，但也带来了束缚。比如尊享E生，是1年期的医疗险，它每年都在升级和迭代，跟随市场的变化和客户的需求不断地做出反应和调整，所以它的保障责任和服务内容一直都保持领先水准。当然，太平洋人寿今后也可以进行产品升级以相应市场和回馈老客户。

03

买过其他百万医疗，是否有必要换成这款？

1、如果你购买的是几个头部公司，比如平安、国寿、泰康、新华、太平，或者太平洋老款的百万医疗，我个人认为没有太大的必要急着换产品。

靠前，几家大公司还是要顾忌行业形象的，不大可能搞停售抛弃客户这种事情，就算它们想做，监管部门也不允许随意的产品停售伤害客户的利益。第二，大公司的产品体量相对较大，不断的有新鲜血液加入，产品的持续性相对来说是比较稳定的。

另外，虽然是太平洋开了这个先河，其他几家公司也不可能让它独占了这个鳌头。创新不行，模仿还不会么？而且这种“模仿”一定是对消费者更有利的，否则不是在开历史的倒车吗？

买了太平洋之前的“乐享”百万医疗的客户，只要是已经生效90天，或者离到期日还有2-60天，就可以免等待期免健康告知转保到安享一生的。相信其他公司在上新产品之后也会有类似的转保操作，目前可以先观望，不用太着急。

2、如果你购买是几款网红百万医疗，比如好医保长期医疗、微医保长期医疗、众安尊享E生、复星联合的几款百万医疗，我认为也是没有必要更换。这些产品都是目前互联网上叫得上名头的好产品，销量大、口碑佳，各有各的特色。

就续保来说，好医保长期医疗和微医保长期医疗的续保条件比太平洋安享百万医疗更好。好医保长期医疗是六年保证续保，保证续保期满后无需审核正常续保，即使停售还能免审核免健康告知转保同公司其他产品；微医保长期医疗则是保障期六年，停售后虽然需要审核，但明确约定免等待期免健康告知。

而尊享E生虽然是1年期，但作为国内互联网保险公司领航者众安在线的头牌产品，16年诞生至今一直给客户提供持续稳定的续保服务，理赔不影响续保，续保也无需健康告知。

04

哪些人适合购买太平洋安享百万医疗？

1、买过太平洋乐享百万医疗的老客户。既然是同公司的老客户，又能够免等待期免健康告知转保，何乐而不为呢？

2、年龄偏大的客户。这款产品最高可投保年轻65周岁，如果65周岁投保，可保至80周岁无忧。对于六十岁以上的老人来说，能保障15年的医疗险足矣，因为80岁后即使还能续保，那个时候高昂的保费可能会吓退一大批人。

3、对长期保证续保有执念的人。如果你特别在意保证续保的问题，先入手这款十五年保障期的医疗险也是可以的。以后如果有保证期更长的医疗险，还有机会替换。毕竟，先上车才是最重要的。

4、健康方面有些问题需要告知，希望做人工核保的客户。因为这是一款线下产品，可以提交资料进行人工核保。我的建议是，可以选择几款产品同时核保，选择对自己最有利的那款入手。

最后总结一下：

太平洋安享百万医疗总的来说还是一款非常不错的百万医疗，超长的保障期，保障内容没有明显的瑕疵，价格适中，广大的老百姓都能买得起。虽然续保上存在一点问题，但是瑕不掩瑜，这一步已经是一个巨大的进步，我们还是应该为太平洋人寿点个赞的。

珠玉在前，相信市场上很快就会有类似的产品陆续出现。让我们拭目以待吧。

如果你对太平洋安享百万医疗还有什么问题，可以添加我们的客服微信进行一对一咨询。

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