保险医疗险有必要买吗？买的时候需要注意什么？

在我的日常工作中，健康险这种基础保障保险是客户重点了解和购买的险种，它主要包括重疾险，医疗险和特药险。今天我们重点聊一下医疗险，它为什么需要购买，如何挑选医疗险，有哪些注意点呢？

商业医疗险按照使用的范围和保障内容不同，分为高端医疗险和普通医疗险，这两年随着医疗技术发展和养老产业的需要，保险公司也开发出专门针对老人的慢病医疗险和癌症医疗险。

医疗险为什么需要购买呢？市面上通常称它为百万医疗险。

1. 它用来处理医院内社保不能报销的药品费用。按照2022年新版国家药品目录规定，甲类药品共641种，医保100%报销；乙类药2219种，医保报销65%-90%；丙类药151523种，比如进口药，特效药和保健药等，需要自费。这些自费的部分就需要商业保险处理。

2.社保整体报销有起付线和封顶线，一般的封顶线是20万，封顶线以上需要我们自付，用商业保险处理。

也有客户和我说，有重疾险就够了，消费型的医疗险如果没有使用都浪费了。这个就是对保险品类用途没有弄清楚，医疗险是用来处理医院的费用，而不一定大病才会住院，重疾险是用来处理因为重大疾病而导致的收入损失和额外支出。

我们常说的一句话就是保费再贵也贵不过医疗费，而疾病和意外什么时候到来却不是我们能决定的。如果真的了一场重大疾病，重疾险一次赔付给我们几十万，有可能在ICU呆上几天就没有了，但是后期的治疗的，医院的费用怎么办呢？

那市面上有各种各样的医疗险我们怎么去选择呢？

在实际的工作中，我碰到过一下问题需要注意。

1.医疗机构的医疗险：医疗险除了保险公司会设计销售之外，还有些医疗集团医疗机构会找一个保险公司合作承保，去设计并销售自己的医疗险。在行业内看，这些并不是真正的保险产品，它的主体不是保险公司。这样的保险后面的理赔有保障吗？

2.医疗险指定医院：有些保险公司为扩大商业版图，会收购一些医疗机构，将这些医疗机构作为保险出险的指定机构，如果想去别的医院看病，一定要之前拿到该医疗机构的转诊单。如果拿不到提前看了，则保险不予理赔。这样的限制，碰到紧急的就医需求怎么办？

3.保额的使用：有些医疗险在保额上会做一些手脚，比如这样规定：总保额400万，其中重大疾病保额为200万，一般保障200万，如客户保单年度先出重大疾病且使用完重大疾病额度完，则本保单年度再出一般住院疾病，则不予理赔。我们生病可以按照它规定的顺序发生吗？

4.续保问题：是否正常续保其实是选购医疗险最需要考虑的问题。按照银保监会的规定，医疗险是短期消费险，一年期保险，可以不保证续保。但是从客户角度来看，买医疗险是为了给自己做个基本保障，健健康康交了几年保费，但是突然自己有了疾病，保险不再续保，你说作为客户的你们心里会开心吗？是不是应该找个可以无理由续保的医疗险呢？而不续保这件事，却被很多保险公司当做理所应当。作为一线代理人的我，真不屑于这些公司的做法。曾经有个朋友就是以为因为得了一个免疫性相关的疾病理赔了2万多元，被保险公司无情的不续保了。

这些其实才是你在选择保险的时候最应该注意的坑。要想避免入坑，选择什么样的公司就显得尤为重要。产品的好坏是公司设计出来的，这个公司如果不是本着长期主义做保险，它会为你设计出有用的保险吗？

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