百万医疗险买哪个好?怎么买?

对我们来说,看病光靠社保可能还不够。最正确的做法是配置一份商业医疗险。医保能报的,医疗险能报;医保不能报的,医疗险也能报!医保报完剩下的,医疗险更能最高100%比例报销!医疗险的强大毋庸置疑!在这里,我给大家介绍这两种:百万医疗险和小额住院

对我们来说,看病光靠社保可能还不够。

最正确的做法是配置一份商业医疗险。

百万医疗险买哪个好?怎么买?医保能报的,医疗险能报;医保不能报的,医疗险也能报!

医保报完剩下的,医疗险更能最高100%比例报销!

医疗险的强大毋庸置疑!

在这里,我给大家介绍这两种:百万医疗险和小额住院医疗险

百万医疗险,正是为解决大额的医疗花费而生

它保额高达百万,报销范围不限社保目录,但同样的,免赔额也较高;

小额住院医疗正如其名,免赔额极低,哪怕几百块住院医疗费都能报销

它保额较多不超过5万,虽然不是很高,但覆盖日常的医疗开支还是绰绰有余的。

都说医疗险只用买一份就够了,

但实际上,百万医疗险和小额住院医疗并不矛盾,二者甚至可以互为补充。

1. 百万医疗险挑选指南

很多人都说,买百万医疗险可以“薅保险公司羊毛”。

但也有人,为了薅首月1元的“羊毛”,反被保险公司“套路”。

只看到低廉的价格,却忽视了具体保障责任续保条件,以及免赔额……

连产品责任都没搞清楚就盲目下手,你不掉坑谁掉坑?

百万医疗险虽便宜,但也不要随便乱买,一般来说,选购百万医疗险需要考虑这几点:

其中像价格住院津贴保额等对于百万医疗险的影响较小,几乎可以忽略不计;

健康告知确实很重要,但也因人而异,在这里就不过多讨论了。

最重要的,还是保障责任、续保以及免赔额、增值服务等内容。

(1)基础保障必须涵盖四项

一款百万医疗险的保障责任,很可能多到让我们眼花缭乱。

但其实,去掉可有可无的附加责任,最重要的其实是这四项保障:

最重要的当然就是住院医疗保障了,

不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销;

其次则必须含特殊门诊住院前后门急诊门诊手术

虽然保障复杂,一般人确实很难知道自己买的产品,保障到底齐不齐全。

但好消息是:这四大保障责任,市面上99%的百万医疗险都是涵盖的,而且保障水平相差不大。

极个别产品,保障上可能有一些“阉割”:

比如XX无限医疗2020,这款产品不保门诊手术治疗;比如XX康悦C,住院门诊只赔付前7后7,而别的产品一般是前7天后30天;………

在最核心的保障内容上,各家产品大差不差,大家可以松一口气。

(2)产品续保条件一定要好

前段时间,太平代理人声讨自家公司维权的事儿还记得吧?

有的保险公司,自家销售的百万医疗险明明不保证续保

但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……

严重误导坑害自家代理人和消费者,该罚!

但同时,我们确实看到了“保证续保”的魅力。

买百万医疗险,续保条件非常重要!

但目前,各家百万医疗险在续保上,相差的level太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表:

其中,有阶段性保证续保的,最长可保20年!

即便发生过理赔,即便理赔后身体不再符合健康告知要求

甚至产品中途停售,不再接受新用户投保了,

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保

而不保证续保的产品,只能交一年保一年

如果发生了理赔,再续保就会变得很困难。

健康告知过不了,次年很大程度上就不能续保了;

有的一年期产品,续保条件稍好一些,续保不必审核健康情况

但续保同样不稳定,时刻面临着停售的可能。

届时,想以非标体情况另投别家产品,难度将无穷大。大师兄经常强调:百万医疗险务必、务必、务必看重续保条件

当前越来越多的重大疾病,有着慢病化的趋势。

比如尿毒症,其实只要定期做肾透析,生存十几年也是可能的。

百万医疗险就很好,因为它能报销门诊肾透析费用,有效缓解经济压力。

因此在选择百万医疗险时,我们一定要考虑保障的长期性稳定性

大部分一年期的产品,一旦停售无法续保,根本不能满足这个需求

这个道理说来简单,但偏偏很多人对续保并不放在心上。

如果说保障责任是百万医疗险的根本,

那么续保条件就是百万医疗险的灵魂。

【建议】:

对于身体健康、患重疾概率小的年轻人,可以买一年期百万医疗险用来过渡;

但应在有条件的情况下,更换更长期的医疗险产品;

如果年龄已经偏大,有健康隐患,甚至有家族重疾病史的朋友,

哪怕牺牲一定的保障,也要尽量购买保障期限更久、续保条件更优的产品,

这样可以保证,至少未来较长一段时间内,医疗保障不断档。

(3)免赔额越低越好

免赔额,实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万,免赔额1万,那么实际可报销1万;假设医保报销后的医疗费是2万,免赔额5000,那么可报销1.5万

所以,如果不考虑其他因素,百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前,百万医疗险的一般医疗免赔额为1万,重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说,最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险,二者免赔额都为1万,或者仅针对癌症医疗0免赔额……

另外,有些产品可能有免赔额政策优惠,

能有效降低免赔额,让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种:

毫不夸张的说,买到一款免赔额更优的产品,住院看病绝对能帮你省下好几万。

最实用的当属6年共享1万免赔额。在6年内,若第1年就扣除了1万免赔额,以后5年都不会有免赔额了,花多少就直接报多少!

另外较实用的就是无理赔优待,未理赔免赔额可逐年递减,较多减5000元

至于全家共享1万免赔额的优惠政策,适合全家人共同投保,人越多越好

如果有任何家庭成员,不幸生病住院扣减了1万免赔额,

那么以后其他人因病住院,产生的医疗费用就可以全额报销了。

还有其他几种免赔政策,不过比较鸡肋,我就懒得介绍了。

(4)较好有癌症特药/外购药报销

抗癌靶向药纳入医保,减轻癌症患者经济压力,本是好事一桩。

但由于各地医保控费及医院的药占比考核,医改后药品利润率低等因素,

全国各地均出现了靶向药进医保后“买药难”的问题。

靶向药在各大医院普遍缺货,想买买不着,别提多糟心。

如果急需用药,只能自己在外面的药房购买,

不过这部分费用,医保又无法报销。

即便是百万医疗险,也不是所有产品都有癌症特药/外购药保障:

通过以上表格我们看到,确实有不少产品不含癌症特药保障

比如平安e生保(20年期)、中国人寿如E康悦C、太平洋安享百万等。

不过好消息是,目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。

比如微信上销售的药神保

每月仅1元,可享受最高150万/年的癌症特药保障。

(仅供产品介绍使用,无利益相关)

如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障,

只要同时投保这款产品作为补充就可以了。

但要注意的是,这款药神保有健康告知要求,且最高只能保至50岁,这也算药神保的一大缺陷吧。

(5)增值服务较好有这几种

不得不说,增值服务虽然只算半个“赠送”的服务,

但对于就医体验就医质量有着非常大的提升。

一般来说,各家保险公司的增值服务都不大一样,包括:

其中,最常见、最重要的是前三种:

就医绿通:相当于VIP通道,看病就医有专人安排,非常省心;质子重离子医疗:属当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源,癌症的治愈率高、效果好。费用垫付:保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用,有的已经升级为费用直付,省去中间理赔结算环节,患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验,那么较好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

2. 小额住院医疗险挑选指南

和百万医疗险相比,小额住院医疗险就“纯粹”多了。

不用去比较乱七八糟的附加责任增值服务

不用太考虑续保问题,因为所有小额医疗险都是1年期的;

甚至不用太在乎小额医疗险的意外身故/伤残责任

因为它保额低,作用有限,不如直接买意外险来得实在。

小额医疗险真正重要的,还是疾病、意外导致的住院医疗费用报销

那么,具体应该怎么选呢?

很简单,只要注意免赔额、赔付比例,报销范围就好了。

在这里,我对比了十几款当前最热门的小额住院医疗险,并将它们的赔付条件都整理到这张表格里:

可以看到,免赔额、赔付比例以及报销范围基本能分成三档。

其中,0免赔、100%报销、不限社保报销范围的条件较好,实用性最强。

但目前能同时满足这3个条件的产品真的很稀少。

一般情况下,能扩展自费药、0免赔额、且报销比例不低于80%的产品,

就已经非常不错了,是适合大多数人的选择。

关于扩展自费药报销,大家一定要注意:

绝大多数产品,扩展的自费药报销是单独计算赔付比例的。

什么意思呢?

以太平洋暖洋洋少儿住院医疗为例:

它对于3岁以上儿童的住院医疗费用能0免赔100%报销

但对扩展的自费药,却只能报销60%,而不是100%。

看到了吧?虽然大家都宣传不限社保用药

但不同产品,实际的赔付比例存在不小的差异。

3. 医疗险的免责和投保须知约定

医疗险价格又低、赔付又多、功能更是无比强大。

接下来,咱再来聊聊医疗险不赔的地方!

注意噢,不管是百万医疗险还是小额住院医疗,

不是必需且合理的费用不能报;除外责任的费用不能报。

而被除外的内容,通常会在产品的免责条款和投保须知中列明。

前段时间,《200万理赔额度的保险仅获赔50元》的新闻上了热搜。

看到这个和自身专业相关的案子,大师兄认为有必要插一嘴。

当事人行乳房切除术,并安装了人工乳房,

找保险公司理赔,仅获赔537.9元!

中间客服还把金额搞错了,引来网友的一片骂声……

当我看到“人工乳房”这几个字的时候,隐约感觉事情没那么简单。

我找到了当事人所购XXe生保的免责条款,翻看之后有了答案。

原来人工乳房属于“人工器官材料费”,

正好是免责条款的内容,确实是不能报销的,

另外还要再扣掉1万免赔额,赔的少,还真不能怪人家保险公司。

而当事人对免责条款不熟悉,甚至不知道有责任免除这么回事儿,

面对严重不符合心理预期的赔付结果,自然难以接受。

其实除免责条款外,投保须知中也会规定,对某些疾病不赔或少赔:

这些白纸黑字明确规定的除外责任内容,

实际就变相的缩减了保障范围。

如果罹患约定的疾病住院,产生的医疗费用很可能无法获得足额赔付。

所以,在挑选医疗险时,大家最起码对免责条款有一定了解,

并且多注意“投保须知”,尽量选择除外疾病更少、免责条款更少的产品。

只有对产品保什么、不保什么,

都做到心中有数,才能避免后期出现理赔纠纷。

4. 4月份热销小额住院医疗排行榜

根据以上挑选攻略,我整理了最值得买的百万医疗险、小额住院医疗险的排行榜!

以上就是小编给大家带来的关于'百万医疗险买哪个好?怎么买?'的探讨分享,希望大家通过阅读小编的文章之后能够有所收获!如果大家觉得小编的文章不错的话,可以多多分享给有需要的人。

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