最好的百万医疗险是哪款？如何购买？

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今天来聊聊百万医疗险。

其实我并不想聊这个话题。

但是，每天咨询有很多类似于这样的问题：

买了尊享e生，要不要换成好医保？买了尊享e生，要不要升级到最新版？好医保6年版与20年版该选哪一个？买的6年版要不要换成20年版的？平安e生保怎么样？微医保百万医疗险能不能买？怎么不说说蓝医保？...

差不多都是这样的问题。

归根到底我认为可以总结成一个问题：

现在的百万医疗险到底哪款较好？到底该买哪一款？

说实话，这问题没有标准答案，让我回答也很难，所以每次看到类似问题，我都感觉好绝望。

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百万医疗险这类产品与重疾险、寿险、意外险这些产品有一些不同。

重疾险、寿险、意外险都比较容易用一些简单指标去评估它是不是要更好。

比如说，两款重疾险保障一样，A款比B款便宜一点，那我就能很自信的跟大家说A款要比B款好，更推荐购买A款。

但是，如果是两款百万医疗险保障一样，同时A款也比B款便宜一点，此时能说A款百万医疗险就要更值得购买吗？

我认为不能。

这里面最核心的一点就在于续保，在于产品的稳定性。

像长期重疾险，我们不用考虑续保的问题，因为投保时就约定了保障期限，并且费率恒定，不论这款重疾险什么时候停售，保险公司是亏是赚，都不影响已经购买了该款产品的消费者继续享受保障。

但百万医疗险却不是这样，大部分百万医疗险的保险期间仅为1年，理论上有随时停售而导致保障中断的风险。

即使目前一些百万医疗险有20年保证续保，但是保险公司保留有调整续保费率的权利，所以即使承诺20年续保无忧，但每年续保大幅涨价，也没什么意义。

所以啊，我们买百万医疗险，除了追求产品层面的保障好，还有很重要的一点是要评估产品的稳定性，续保的可持续性。

但是呢，百万医疗险产品的稳定性与续保的可持续性又很玄学，没什么简单的评估标准。

就比如说下面这几款百万医疗险：

好医保20年版；

好医保6年版；

医享无忧20年期；

众安尊享e生系列；

微医保百万医疗险、

平安e生保系列；

哪一款产品会更稳定，续保更可持续呢？

我不知道。

并且，不仅仅我不知道，其他保险大V也不知道。

那么，你现在来问我，这些百万医疗险到底该买哪一款？既往买了A款，现在要不要换成B款？

我真是不知道该如何回答。

所以，我经常性的回答是，买哪一款都行，换不换都行，升级不升级都行。基本等同于没回答，但这真的就是我的答案。

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有伙伴可能会问：

既然百万医疗险产品的稳定性与续保的可持续性那么玄学，那么虚无缥缈，能不能就干脆不考虑它，就完全从产品保障层面去选择？

对部分热门产品，比如说好医保系列、微医保系列、尊享e生系列、平安e生保系列，你不去考虑它的续保问题，我认为可行；

但是像一些小众的百万医疗险，不考虑续保问题，我认为不可行。

跟大家举个例子：

几年前我跟大家推荐过一款防癌医疗险叫安享一生，现在已经停售了，已经购买的消费者也无法再续保。

说实话，这样的结果，我个人是早有预期，当好医保终身防癌医疗险上架时，我就想，像安享一生这样的产品终将是会被淘汰的，所以好医保终身防癌医疗险上市后，我也几乎就没跟大家再推荐过其他的防癌医疗险。

我判定的依据是什么？

很简单，防癌医疗险本身就是小众产品，安享一生销量很少，而产品又完全比不上好医保终身防癌医疗险（能终身保证续保），一款没体量，没竞争力的产品如何能生存？

一样的道理，那些在流量、销量、产品层面都比不上好医保的小众百万医疗险，我不认为会有光明的未来。

举个例子，复星联合的超越保系列，曾经很多公众号推荐，我当时对它的评价是“与好医保比没有明显优势，不推荐考虑”（这款百万医疗险不错，但不太吸引我），现在超越保虽然没下架，但声量越来越小了，你真的会看好它的未来吗？

所以，我一直建议大家买销量多、受欢迎的网红百万医疗险，销量是产品稳定很重要的一方面。

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目前大家买百万医疗险，最主要的都还是在下面这几款产品中纠结：

好医保系列；

微医保系列；

尊享e生系列；

e生保系列；

医享无忧系列；

简单来点评一下：

好医保系列是我近一两年最推荐的百万医疗险，在百万医疗险中的销量算是较多，产品竞争力也很不错，依旧很受欢迎，还背靠支付宝的巨大流量，我认为好医保算是最安全的一个选择，如果说连好医保都经营不下去，我真不相信市面上其他百万医疗险能存活。

尊享e生系列是我前几年最推荐的百万医疗险，产品保障层面很不错，但受限于众安是财产险公司的属性，无法跟进20年保证续保。尊享e生系列有先发优势，它算得上是市面上最早的百万医疗险，前期积累了大量客户，目前来看，竞争力有所下降，但五年或更长时间内，保险公司都不太可能主动停售尊享e生系列，因为会失去巨大的保费收入。

平安e生保系列也有先发优势，它还有品牌光环，这些年也积累了大量的客户，就是保障细节方面与好医保等比较总是要差那么一点。

微医保系列背靠微信的巨大流量，也是无需担心的，产品也不错。

医享无忧是近一年崛起的新势力，产品保障与好医保20年版不相上下，甚至一些细节上还略有优势，是目前各保险大V的靠前推荐，但销量上来说，医享无忧远不及前面四款，不过按目前势头卖下去的话，医享无忧的销量也越来越不是问题了。

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有伙伴跟我提建议说，能不能把这几款百万医疗险的保障详细对比一下做成一个表格，像重疾险测评那样。

但说实话，我一直都懒得做。

原因也是前面说的，购买一款百万医疗险，不仅仅是看它的保障，且百万医疗险的核心保障都大同小异，比较它们保障的细微差别也没有意思。

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总结一下：

几年前写过很多关于百万医疗险的文章，现在写的越来越少了，因为真的是不好写了。

目前的百万医疗险基本稳定，产品更新也很慢了，好的选择基本就那几款。

但具体要说哪一款较好，最值得买，这个我真说不到，因为挑选百万医疗险很重要的一方面是续保，而续保这个东西又很玄虚。

所以大家买百万医疗险，在遵循销量多，受欢迎这个大前提下，就根据个人偏好选吧，爱买好医保就买好医保，爱买医享无忧就买医享无忧，爱买6年版就买6年版，爱买20年版就买20年版，没有什么对错，也没有人能说哪一个选择就一定是更好的。

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