保证续保20年的百万医疗险利弊有哪些？短期好还是长期好？

导读：三个维度，挑好产品

关于百万医疗险的文章，孙踏实之前写过不少，

比如《百万医疗，远比你想象的更重要》，介绍了百万医疗的重要性，及为什么要买百万医疗；

再如《百万医疗的全面拆解》，全方位的对百万医疗进行了详细的解析；

还有《“4242原则”，让买百万医疗险更简单》等等。

随着百万医疗产品的不断更新和发展，市面上不断出现了保证续保6年、10年、15年、20年等产品。

保障期限的不断完善或多样化，对于我们投保人来说，是一件好事，也是一件“坏事”。

好的是可选择的面越来越广，能够满足我们日益增加的个性化保障需求；“坏”的是，不知道如何选择适合自己的保障期限，实现不了保障利益的最大化。

今天我们就来说说，购买百万医疗险，是选择保证续保20年的长期医疗，还是购买普通的短期百万医疗。

本文主要内容有：

• 什么是“保证续保”
• 保证续保条款的意义
• 两类百万医疗的优缺点
• 具体该如何选择购买

废话少说，下面开始我们的正题。

什么是“保证续保”

想真正知道该如何选择，首先我们要了解一个名词——保证续保。

“保证续保”，不能简单的理解为“一直续、一直买”。

关于“保证续保”，银保监会是有严格定义的。

2019年新版的《健康保险管理办法》中，对于“保证续保条款”有明确的描述：

• 第四条 保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
• 第二十条 保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件。长期医疗保险产品费率调整应当遵循公平、合理原则，触发条件应当客观且能普遍适用，并符合有关监管规定。
• 第二十一条 含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。

不过，在《健康保险管理办法》当中，银保监会对于如何调费才是“符合有关监管规定”的，并没有做详细的解释。

于是，2020年4月2日，银保监会发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》。

《通知》从五个方面对长期医疗险的调费规则做了更加详细的规范。

一是，明确费率可调的长期医疗保险产品范围；

二是，明确费率调整的基本要求；

三是，明确产品条款及产品说明书相关内容；

四是，明确费率调整的信息披露要求；

五是，规范保险公司销售行为，明确对违规行为的监管措施。

简单来看，长期医疗险的“费率调整”最主要有以下几点：

• 长期医疗保险产品应当以单个产品为单位进行费率调整。
• 首次费率调整时间应当不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整的时间间隔不得短于1年。
• 保险公司可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度，但分组方式应当与产品定价政策保持一致，且不得超过产品条款约定的费率调整上限。
• 保险公司不得因为单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。

同时，对费率调整限定了门槛：

• 上一年度该产品赔付率低于85%，且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上；
• 上一年度该产品发生群访群诉纠纷；
• 银保监会要求不得上浮费率的其他情形。

只有满足了这些条件，才能叫真正意义上的“保证续保”。

保险续保条款的意义

医疗险“保证续保条款”的设置，有它存在的极大价值和意义，我们分别从保司、消费者角度来看。

从产品角度来看：

有利于丰富产品供给，助推医疗保险市场健康发展。

一是，保险公司保留了费率调整的权利，能够一定程度上规避医疗费用通胀风险，加强产品的稳定性。

二是，增加保险公司开发长期医疗险的意愿，激发市场活力，不断开发新的产品，来满足我们的保障需求。

从消费者角度来看：

有利于更好的保障我们消费者的合法权益。

一是，“保证续保”明确写入合同，防止保险公司随意调费和拒保的风险。

二是，有效避免被保人健康状况改变、历史理赔、产品停售无法续保的风险，较好解决了消费者的后顾之忧。

保证续保条款的设置，对于消费者、对于保司，都是双赢的。

两类产品的优缺点

在实际的购买过程中，到底是选择普通短期百万医疗，还是保证续保20年长期医疗呢？

很多人犯了纠结，为了解开这个问题，我们来看它们的优缺点。

先来看，普通短期百万医疗优缺点

优点：

• 保障责任多，且选择性灵活，比如尊享e生，多达11项可选责任，可满足不同个性化保障需求；

• 保费相对便宜，尤其是后期，遵循的是自然费率，受其他因素较小。

缺点：

• 保障期限短，因为是一年期产品，保障期限只有一年。

• 续保风险，虽然很多产品都承诺续保不受身体状况改变、历史理赔影响，但产品停售，将无法续保。

再来看，保证续保20年长期医疗的优缺点

优点：

• 保障周期长，可以保证续保20年，明确写入合同，更有安全感。

• 续保条件好，续保不受产品停售、历史理赔、身体健康改变影响，20年内不用担心续保。

缺点：

• 费率可调，上面我们介绍到了，长期医疗险都保留了费率调整的可能，尤其是后期，如果是赔付率高，保费可能会大幅上涨。

• 保障责任，由于是长期产品，保障责任从一开始投保就是固定的，如果长期持有，是否符合当时的个性化医疗需求。

具体该如何选择购买

上面说了这么多，我们对保证续保，还有两类产品都有了详细的了解。

两款产品各有优势，也各有不完美之处。

那两类产品都投保，互相弥补，岂不是更好？

当然不是，一是医疗险重复投保，也不会重复报销，二是还会造成不必要的保费支出。

那具体该如何购买呢？

一、根据自身保险配置情况选择适合的百万医疗产品

应对疾病风险，有社保、重疾险、百万医疗等三种主要手段。

社保这个不用多说，人人应必备。

如果配置的重疾险比较完善，且保额充足，百万医疗起到辅助作用，想要更高端的个性化需求，可以挑选保障责任更多、续保不需审核的短期百万医疗险，做到锦上添花。

即使后期产品停售，也有重疾险来应对疾病风险。

如果没有配置重疾险，或者说重疾险保额不足，强烈建议配置保证续保20年的长期医疗险，来满足基本医疗需要。

即使不幸患病，保证续保的20年内，不用担心没有保险可投的风险。

二、根据自身健康状况、年龄选择适合的百万医疗产品

如果身体健康、且年龄较小，可以选择短期百万医疗，也可以选择保证续保20年长期医疗，这个就要看个人需求。

但孙踏实更倾向于保证续保20年的长期医疗，给自己还有孩子投保的也都是这类产品。

如果身体健康异常、且年龄较大，后期可选择产品的“权利”较小，建议选择保证续保20年长期医疗，避免身体状况改变，后期无法投保的风险。

三，根据预算及预期支出选择适合的百万医疗产品

如果预算宽松，可以选择保证续保20年长期医疗，即使买了保证续保20年长期医疗，大概率也并不会真的持有20年，过几年有更好的产品上市，可以随时进行调整，来满足更好的医疗保障需求。

如果预算有限，前期也建议选择保证续保20年长期医疗，因为保证续保20年长期医疗的保费前期也较便宜，后期可以根据费率变化情况，进行适时调整。

举个例子，小实投保了一份百万医疗险，不幸几个月后罹患上了肝癌，这肯定是换不了新的百万医疗险，此时，如果是你，希望自己买的百万医疗险，是短期医疗险，还是保证续保20年的长期医疗呢？

或许这个时候，关心的不再是保费问题，而是后期能不能续保，还能不能报销的问题。

踏实有话说

产品没有好坏之分，只有适合不适合之说。

再好的产品，不符合自身的保障需求，对于自己来说，就是不好的产品，很有可能造成不必要的浪费。

即使再不好的产品，正好能满足自身保障需要，它就是好产品。

如何知道适不适合的前提是，保障需求分析。

所以，在大家投保前，一定要认真分析需求，做到“事实就是”。

好了，今天的文章就到这里，希望对您有所帮助。

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