水滴保百万医疗险是真的吗？有用吗？

我是叶老师，一个教你存30年便当钱的热心市民。

“首月仅3元，住院报销600万”。

我们在微信朋友圈、抖音、快手、水滴筹等地方经常看到类似的百万医疗险广告，有的广告甚至已经打出了“首月0元”的口号。

这些广告很容易让你有种错觉：只需要很小很小的投入，甚至是没投入，以后看病就不用花钱了。

呵呵，动动脑子也知道，天底下哪有那么便宜的好事？ 照我看， 百万医疗险堪称互联网保险史上最大的销售误导，广告里隐藏的信息实在太多了！ 叶老师将带你了解百万医疗险那些不为人知的“真相”。

一、百万医疗险真的保“百万”吗？

二、百万医疗险真的便宜吗？

一年几百块，一天一块钱，百万医疗险看起来很便宜是吧？ 这么想的消费者是只知其一不知其二。 广告有没有告诉你， 百万医疗险的保费不是固定的，是会每年随着被保人的年龄增长而增长的 ？叶老师找了下支付宝里的好医保百万医疗险的完整价格表：

二三十岁时确实每年只需要两三百块钱，但保费会逐渐增长，50岁时每年保费已经上千，70岁需要5,000多，90岁后甚至要上万块。

叶老师帮大家算一下： 一位男性，从20岁起连续购买百万医疗险到100岁，累计缴费需要近30万元！ 所以说广告里说的每年几百块，那只是在保险缴费的最初几年而已。 最后还要补充一点。百万医疗险的价格表也不是固定的 ， 保险公司有权根据社会医疗费用水平统一调整价格表。也就是说，它还有可能会涨价 ！ 看到这里，你还觉得百万医疗险很便宜吗？

三、门诊没保障

说完保额和保费，我们来说说保障内容。 很多消费者不知情（广告当然也没说清楚），以为百万医疗险什么医疗费用都报销。其实不然， 百万医疗险的报销项目是有限制的，最重要的一点是不含普通门诊：

上图截取的是微信微医保百万医疗险的说明。可以看到，只有和住院相关的门诊治疗费用才有机会可以报销，日常的门诊是报销不到的。

所以，百万医疗险在保险行业内也称为“住院医疗险”。

四、住院基本只管大病

百万医疗险主要保住院，你以为只要是住院它都报销了？ 嘿嘿，广告里不会告诉你的还有一点，百万医疗险一般都有一个“1万元免赔额”。

这“1万免赔额”指的是，在医疗费用扣除掉社会医疗保险保险后，剩下的个人支付费用超过1万元的部分百万医疗险才会报销，1万以内的部分仍然由个人承担。

回到上文我们说过的一个数据，全国三级公立医院人均住院费用为13577.9元，扣除掉医保报销，有多少人的住院费用符合超过“1万免赔额”的条件？扣掉“1万免赔额”后，实际又能报销多少？ “1万免赔额”的设置 ，是百万医疗险可以做到“一天不到一块钱”的奥秘，因为它 卡住了小病住院报销，意味着百万医疗险的用途大概率只能用在大病住院上。

五、续保不确定

除此之外，百万医疗险还有一个隐藏的风险：续保问题。 要知道百万医疗险是短期险，合同期限大多是1年，最长有6年，并非保证续保的。 什么意思？意思是有可能突然有一天保险公司不让你续保、不让你继续买了。 虽然目前很多百万医疗险产品的合同里都会承诺不会因为被保险人理赔过后而拒绝其续保， 但百万医疗险最大的风险是停售，一旦产品停售，所有人都是无法续保的。

试想一个场景，你辛辛苦苦从30岁交钱到60岁，年老多病好不容易要用上买了几十年的百万医疗险了，而保险公司突然告诉你产品停售了、不能续保了。以前交的钱不能退，又没办法再买其他保险了，这找谁说理去？

因此叶老师建议，选择百万医疗险一定要选择那些经营稳健的保险公司，免得哪天它亏损了就把产品停售掉了。

六、健康要求严

最后一点， 百万医疗险在投保前是需要审核被保险人的健康情况、不满足条件是不能投保的 。在保险行业我们把这步叫做“健康告知”。 在互联网投放广告的百万医疗险，通常都会有一个“健康告知”的页面，但是有多少用户是仔细阅读过的？有多少用户能看得明白？又有多少广告会重点引导提示呢？

要知道，一旦在“健康告知”上有所瞒报、误报被保险公司认定为“带病投保”，未来理赔时保险公司是有理由拒赔的！

“健康告知“是有一定门槛的事情，它要求操作者具备基础的保险专业知识。在没有充分引导的情况下让用户自主填写，真的大丈夫？。 写在最后 在互联网“流量为王“的竞争压力下，各家公司逐渐把百万医疗险当成一种获客工具。网络媒体平台充斥的百万医疗险广告， 为了广告效果，文案片面地包装百万医疗险”便宜“”高保额“，对其真正的作用和隐藏的风险却绝口不提，这当中造成了多少销售误导？ 前几天我看了监管机构公布的2019年保险消费投诉数据通报，在亿元保费投诉量排名中，4家互联网保险公司—易安、安心、泰康在线、众安高居投诉量前5。要知道这几家公司可是互联网百万医疗险的销售主力，不知道投诉量高企是否与此有关呢？

百万医疗险诞生才几年，投保的大部分都是年轻人，这些人现在很健康，在几十年后才会进入理赔的高发期。 现在的销售误导，不知道会给将来埋下多少理赔纠纷的隐患？ 到时候赔穿的保险公司大不了停售产品一走了之，而消费者将沦为被割的韭菜，剩下一地鸡毛。 说了这么多，叶老师并不是反对百万医疗险，相反我是非常认可它的设计的：用小额保费撬动大额保障，相当能体现保险的杠杠作用。 我只是希望在买之前，你能搞明白买的是什么产品。

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